社保缴满15年就不用交了?4大社保常见误区

社保是国家的一项福利政策,对于每一个人来说,社保都是人生的一大宝藏。

不管是上班族还是居民,几乎每个人都要缴社保。

社保交了十几年,但能说出个所以然的,却没几人,很多人对社保缴纳存在不少误区。

这里整理了普通人常见的4大社保误区,希望通过这篇文章,能帮助大家更好地读懂社保,用好社保。

误区一:认为社保就是医保

说起社保,很多朋友首先想到的就是医保。其实,社保不仅仅只有医保。

我国社保有两种体系,分别是:

职工社保:包括职工养老保险,职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险,这就是我们常说的“五险”。

居民社保:只有两险,居民养老保险、居民医疗保险,这是面向没有工作单位的人群。

社保缴满15年就不用交了?4大社保常见误区,你中了几个
对于上班族来说,劳动法明确规定,公司必须为员工缴纳社保。医疗保险、养老和失业保险都是由公司和个人共同缴纳,单位交大头,自己交小头,而生育险和工伤保险两部分则全部由单位承担。

对于未就业的本地居民、全职妈妈、失业人士等,则可以在户口所在地缴纳居民社保,不过只有医疗和养老保险两部分,因为没有工作单位,费用全部需要由自己承担。

总之,社保是国家给予的福利,它几乎囊括我们的“生老病死”,不管是大人还是小孩,不管上班族还是自由职业者又或是失业人群,最好尽量都要缴纳社保!

误区二:认为社保只要缴满15年就不用缴了

无论是职工养老还是居民养老,只要累计缴满15年,到退休年龄,就可以按月领取养老金了。

也许有朋友就会想,那么缴纳满15年,是不是就可以不用交了?

其实,对于养老保险而言,缴费时间长短,会直接影响退休后领取养老金的多少。因为缴够15年,只是刚好有了领取养老金的资格,但能领多少,却跟缴费时间有很大的关系!

这里以职工养老为例,可以看到养老金的计算公式:

每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户余额/计发月数

基础养老金=(社会平均工资+本人指数化工资)/2*缴费年限*1%

这里可以看到,无论是个人账户养老金还是基础养老金,都和缴费时间直接相关,缴费时间越久,个人账户养老金就越多,基础养老金也越多。

为让大家更加直观地了解,这里举一个例子:

假如30岁的李先生每月工资5000元,当地社会平均工资3500元,那么每个人交的养老保险为:

个人缴纳:5000*8%=400元

单位缴纳:5000*16%=800元

假设李先生每年的工资和社会平均工资涨幅一致,都按5%的速度来计算。

那么,养老保险缴纳15年和25年的区别如下:

社保缴满15年就不用交了?4大社保常见误区
直接说结论:

退休时,如果交了25年养老保险,会比只交15年每年多领3.2万,多了近80%。

虽然在缴费期需要多交一倍多的总保费,但单位帮我们交的更多,相应地能领的养老金就更高。

如果用IRR来计算收益率,同样交25年的受益会更高,具体见下图:

社保缴满15年就不用交了?4大社保常见误区
所以对于养老保险,无论是公司帮忙交还是全部自己交,如果想退休后领取更高的养老金,都建议大家在养老保险缴满 15 年后,也要继续缴纳。

误区三:认为社保断缴没关系,补缴就行

现在年轻人换工作是常有的事,甚至连城市也在不停地更换,离职看似一身轻松,但离职后社保该怎么处理,却很少有人想过这个问题。

虽然社保断缴后续可以补缴,不过还是不可避免地给我们的生活带来不小的影响。这里我总结了如下几点:

1、医疗保险断缴

五险一金中的医保对于我们而言尤为重要,医保断缴的影响也最大。

影响1:无法报销医药费

对于绝大部分地区,在医保断缴的第二个月开始就不能再报销医药费了。

假如这个时候刚好不幸生病去医院看病,那就意味着所有医疗费用都需要自己承担,一分钱都没得报。

当然,属于自己个人账户里的钱还是可以刷的,但对于住院等费用就无法进行报销了。只有极少部分地区,在医保断缴三个月内,依然可以报销。

影响2:每年报销上限会降低

一般而言,医保连续缴费时间越久,每年的报销上限就越高。

比如深圳连续缴满6年以上,每年最高能报销100多万,但新参保不到半年就只能报销10万。

而假如连续断缴超过 3 个月,连续缴费时间就会清零,需要重新开始累计。这里的清零是指连续缴费时间的清零,个人账户余额是不会清零的。

另外,大部分地区要求医保缴满 25 年后才可享受终身医疗保障,这一点也是需要大家注意的。

影响3:买房买车,积分入户

这里同样以深圳为例,假如不是本地户口,买车摇号需要连续缴满2年,买房需要连续缴纳社保5年,一旦断缴就要重新计算。

现在越来越多的社会资源与社保挂钩,买房买车、落户、孩子上学等,这些都要求社保连续缴费时间,因此,建议大家要注意连续缴费,说不定在关键时候就能派上大用场。

影响4:商业医疗险保费上涨

市面上的百万医疗险大多分两个版本,一种适合有医保的人购买,保费便宜;另一种适合没有医保的朋友,但价格要贵上不少。

如果医保中途断缴,那么也会影响到商业医疗险的报销比例。

因为大多数百万医疗险都是在使用社保报销后,剩下的部分扣除免赔额后,才可以100%报销;如果无法使用医保报销,那么这里也只能报销部分。

2、生育险断缴,影响生育福利

生育保险的福利主要包括:产前检查、分娩报销和生育津贴。但很多地区都要求,连续缴满 1 年才可享受,如果中途断缴是不行的。

所以,对于有生育计划的家庭,想要享受生育保险的福利,那么至少要提前缴满 1 年社保。另外,男性交生育保险,也是可以给没有工作的妻子报销产检等费用的。

而对于养老、工伤、失业保险,在大部分地区,这3个险种的累计缴费年限达到要求,就可以享受相应的保障和福利,短期断缴社保对其影响相对较小。

总体来说,社保断缴对我们的工作和生活都有不小的影响,所以建议大家在换工作前,提前做好准备,做好顺利过渡的计划,尽量避免社保断缴等问题。

误区四:认为同时交两份社保,退休后可以领取两份养老金

生活中不可避免有一些这样的情况,单位已经给自己缴纳了职工社保,但家里人还在老家给自己交居民社保,有些朋友就有疑问,这样的话医保是不是可以重复报销?那退休之后是不是也能领两份养老金呢?

自然是不能的。即使是交了两份社保,也不能同时报销,只能选择其中一种进行报销。

如果在两地同时缴纳职工社保,那么只能保留其中的一份,另一份予以清理,退还个人账户的钱。

如果在老家交了居民社保,又在外地交了职工社保,那就保留职工社保,而退回居民社保,这两者的缴费年限也是无法重复累计的。

五、写在最后

社保是国家民生大事,关系到每个人的切身利益。平时可能用不上摸不着,但它却涵盖我们的“生老病死”,几乎伴随我们的一生,影响不可小觑,用好社保对我们每个人来说,都是一笔巨大的财富。

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