2020年,我的保险还可靠吗?

2020的经济情况有点波澜起伏,有的小伙伴不禁问道,今年全球经济都不好,我的很多投资都很受影响,保单会不会受影响呢?

对于保单会不会受影响的问题,可能小伙伴们关心的有两点,一是“万一要理赔,能赔得出来吗?”,二是“如果要提取现金,能提取吗?”。

我们先来看第一个问题。

“万一要理赔,能赔得出来吗?”

小伙伴们都知道,保单是一份长期的合同,无论是大家常见的医疗保险还是重疾保险,或者人寿保险等。正因为是一份长期合同,所以保险公司在设计保险计划的时候,已经考虑到了如果出现大规模的战争、灾害或疾病,造成大量集中理赔需要的话,保险池的资金能不能应付。也就是说,保险公司会以较为保守的方式来对未来做预测,因此在一些不乐观的情形发生时,例如今年的疫情,有更充足的准备应对。

与此同时,保险公司也会像再保险公司投保,确保当大量集中理赔的金额太大时,再保险公司可以共同承担理赔金额。

因此,该理赔的能理赔。

那么再看第二个问题。

“如果要提取现金,能提取吗?”

不少小伙伴的保单是储蓄型保单,也就是说,有退保价值,这包括一些重疾险保单和储蓄险保单。因此在需要的时候,小伙伴可以提取保单中的退保价值的现金。

储蓄型保单很常见会有分红,那也就是说,保单有在进行投资。那么在今年经济环境动荡,很多地区和领域投资都不理想的情况下,保单进行的投资会不会受影响呢?

这当然是有可能的。但是不是就会影响保单的提取价值呢?那倒不一定。

有的保险公司的保单对分配投资收益的方法有明确的承诺,譬如“不少于90%的可分配利润归保单持有人所有”。在这样的分配机制下,在投资收益超乎预期的时候,这些属于保单持有人的可分配利润除了立即派发给持有人,有一部分也会保留起来。当某些年份投资不利,收益不及预期,这时就可以用保留起来的资产来补贴,补充了持有人在这些经济不景气的年份的收益缺失。

还有另一个可以参考的指标,就是“偿付能力比率”,这也是香港保险业监管局(简称“保监”)对保险公司监管的一个指标。香港保监通过对保险公司的评核,规定保险公司必须达到一个指定的“偿付能力”金额,确保日常发生的理赔能顺利进行赔付。

举个例子,有的保险公司2020年公布偿付能力比率为520%,就意味着该公司偿付理赔的能力,是保监所要求的最低水平的5倍多,意味着履行偿付的现金流很充足。

还是那句话,保险合同是一份长期合同,而保险公司则是要致力于持续做到长期的表现符合预期。

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