理财保险可靠吗?魔鬼与天使的化身

大家好,我是脑子有点笨,情商等于零的老刘。不一样的视角,看到不一样的世界。

城市套路深,我要回农村。城里的路太硬,我踩不出脚印。

面对这个魔幻的世界,我失去了方向,

只想静静的喝两口,压压惊。

下面讲个故事。

1996年,我们的银行一年定期存款利率在9.18%左右,保险利率则定在8%左右(回看我第一篇文章,上面有保险公司注册时间。保险行业的门槛极高,牌照极难拿到,只有少数几家才有这个机会)。从1996年5月开始,银行一年定期存款利率持续下调,直到1999年,下调至2.25%。老百姓看到银行存款利率变少,结果就是的排队把钱从银行搬到保险公司(因为保险有8%,没有调)。保险行业出现了前无古人,后无来者的盛况。对那个时候的保险从业人来说那真的是存钱存到手发软,数钱数到手抽筋。

《道德经》第五十八章:“祸兮,福之所倚;福兮,祸之所伏。”孰知其极?

有时候生意好,未必真的好。

到了1999年,成立了一年多的保监会很快意识到了保险行业定价8%,在未来给付保险金的时候存在高风险性。(人话:如果定价8%的商品一直卖,保险行业在未来的低利率时代下就会出现巨额亏损,大量公司破产,从而危及整个保险业。)于是紧急下令1999年6月10日开始,各保险公司销售的保险年复利率不得超过2.5%。

“自己约的炮,含着泪也要打完。”江湖老梗的结果是,当年卖出去的保单,卖的越多,亏的越多。结果就是各家保险公司八仙过海,各显神通,最后成功自我渡劫成神。

从上帝视角看,老百姓也薅到了保险公司的羊毛。

从1999年到2013年,各家保险公司的定价利率一律2.5%,

特别说一下:

保险定价,利率越低,保险价格就越高;利率越高,保险价格就便宜。利率是保险定价的一个关键因素。

因为保监会规定利率一样,所以各家公司价格差不多,越来越多人选择知名度高的公司。因为价格比较贵,意外之花盛开了——香港保险。香港保险以价格便宜为卖点,直接让人眼馋,所以有很多人选择了香港保险。

时间来到2013年8月5日,保监会感觉保险公司成熟了,市场也比较成熟了。开始许可年化3.5%复利商品,报备即可上市;而4.025%的商品,则需要审批才能上市。

大陆保险公司迎来了春天,大家开始放开手脚。老牌的保险公司因为知名度高,销售人员众多,高开高打。后起的保险公司,没有历史包袱,于是推出很多高性价比的商品。保险市场进入了江湖混战的模式,商品呈现百花齐放,各有千秋,各有优缺点。

特别值得一提的是,因为担心再次出现利差损事件,银保监会在2019年11月25日叫停了所有在售的4.025%的保单。所以理论上4.025%也将成为历史。与8%的保单一样,成为大家的历史印记。

故事说完了,想分享给大家的是——保险中的两个非常重要的东西(人话:别的金融商品没有的功能)

时间,以被保人生命的时长来计价

短的有钱,长的也有钱——时间就是金钱,难道是这个道理?

未来的钱提前确定,看保单的现金价值

打开合约,未来每一年多少钱,清清楚楚;

简单对比:

1996年,银行9.18%~~~现在1.5%~~~未来,不确定

1996年,保险8%~~~现在8%~~~未来8%,确定

我们来看看理财险的本质:

投保人先付给保险公司一大笔钱,以后保险公司每年付给受益人一笔钱。

特点是,每年交的钱多,每年领取的钱少(或者存上几十年后,每年领取的钱也多)。

对投保人而言,以大博小。

有人说,我傻吗?以大博小?脑子进水了?

丹尼尔∙卡内曼(心理学家获得了2002年诺贝尔经济学奖),他在《思考快与慢》一书中说,我们人类大脑中有两套决策系统,

系统一与系统二。系统一的表现是下意识的,直觉反应。有时对,有时错(我们大多数人面对套路时,基本出错,就是系统一在决策)。系统二的表现是理性思考,很少出错。(人话:我们在生活中,经常出现小的错误;还有做了一辈子饭,没变成厨师;开了一辈子车,没变成车手。等等。为什么?)有兴趣的朋友请留言。

下面,我们来启动系统二,和大家一起扒拉扒拉理财险。

都说钱是王八蛋,可是长的真好看。面对这个王八蛋,我们怎么办?

我们辛苦工作为什么?

赚钱→花钱

人能不能一辈子不停的赚钱?

不能,失业,生病,意外,老,的时候不能赚钱

那么人在失业,生病,意外,老的时候要不要花钱?

人不能赚钱一辈子,花钱却是一辈子,怎么办?

如果每个月,都有源源不断的钱,可以花,一辈子,是不是就解决问题了呢?

至于具体办法,每个家庭条件不一样,要求也不一样。没有一种方案解决所有问题,还是老话,适合自己的才是最好的。

理财保险现状:

年金险——以被保人生存最条件,按合约给付保险金的一种保险。

主要分两种:分红年金,固定年金

分红年金——每年按合约给付保险金,很少。再加上分红,保险公司拿出盈利的70%来分红。如果保险公司未来的收益变少,那么分红也随之变少。

优点:无风险,如果保险公司利润好,则分红多

缺点:如果保险公司利润低,则分红太少,收益不保证不确定。

固定年金——每年按合约给付保险金

优点:无风险,定额稳定给付。

缺点:不灵活,退保有损失。

建议:

1,选择现金价值高的;

2,用IRR计算实际回报率,越高越好.

万能帐户——相当于保险公司给投保人开了一个理财帐户。

优点:无风险,每家公司有保底收益,从1.75%~3%,但是销售人员给投保人基本上用4.5%或者5%演示。

需要注意的是:演示是属于画饼,即使是基本过去数据的演示。过去不能代表未来,未来能保证给付的是合约上写上去的保底收益,所以先要看保底收益,其次是历史业绩;

缺点:前五年,投钱进去或者取钱出来会有手续费(每家有差异)。

思考?

如果保险公司对未来的回报把握很强,为什么不敢在合约上把利率往高一点写呢?

2019年底,银保监会叫停4.025%,是不是意味着未来4.025%都可能存在风险?

增额寿险——以被保险人的寿命为标的,每年以固定利率长大的一种保险(人话:交费期满后,保额与现金价值相等,保额每年复利增长。)

优点:无风险,不领取则每年复利增长,领取则相当于固定年金

缺点:前期杠杆低

下图可解:

年龄越小,杠杆越大

时间越长,金额越大

思考:

为什么很多保险公司把分红年金与万能帐户绑定在一起销售?

最后,分享一下,利率差一点?会有什么不一样?

下表是以10000元为起点计算,左边是年份,上条是利率。

看看8%的,如果活到80岁,1万变成471万,活到100岁,1万变成2199万。所以,如果有了增额寿险,健康更重要。

理财保险还有投连,万能,因为过于专业,个人感觉对大众适用低,就不再分享。

小结:

回到从头,理财是了解每一种工具的优点,缺点,用其优点,让工具为我们所用。

如果我们努力工作,是为了追求一辈子有源源不绝的钱可以花,那么?固定年金或者增额寿险,会不会是选项之一?

文:老刘

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