鑫耀东方年金保险好不好?小心业务员忽悠

在朋友圈看到了某代理人发出的国寿2021年开门红产品鑫耀东方年金保险介绍,惊出了我的大鼻涕泡,让我一度以为自己跟特朗普一样得了新冠。

在卖保险这件事上,明明最需要诚信,却偏偏充斥着虚假
保险合同遵循最大诚信原则,但是作为一名保险营销人员却用如此虚假的数据进行宣传,诚信何在!这种宣传方式只会让这款本来还不错的产品蒙羞,而且在宣传方案中强调“建党100周年”这个关键节点,让我无法容忍。

好吧,费点时间扒一下鑫耀东方年金保险这款产品,看看鑫耀东方年金保险好不好,看看它的本质是什么样的:

1.产品形态:

这是一款快返型年金+万能账户的组合产品。具体收益有没有某代理人宣传的那么好,咱们可以实际计算一下。以3年期缴费,年缴10万为例,见下图:

该年金产品通过10年时间的增值,内部收益率IRR仅为1.72%,而目前市面上最广泛的年金产品内部收益率基本上稳定在3.5%,甚至极个别高达4.025%的产品还在销售。但是如果仅仅比较IRR,对这个产品是不公平的,因为它附加了万能账户。生存金及满期金如果未领取,则自动转入万能账户进行复利生息。

2.万能账户分析

从拿到手的资料来看,鑫耀东方可以在两款万能账户中二选一进行附加:即鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)和鑫缘宝终身寿险(万能型)(乐鑫版)。目前这两款万能险的结算利率分别为5.1%和4.7%。这里要提示一点,结算利率只代表历史收益,不代表未来,每月都有可能进行变动,或高或低,最低限值2.5%。下图是去年6月至今年8月鑫尊宝的结算利率情况,国寿官网可查。

从2019年一直持续的年化5.3%收益在2020年4月突然下滑至4.9%,然后在8月又突然上升至5.1%,不知道这个利率的变动有没有为这个款开门红产品助力的打算。

总之我们需要明白一点,万能的结算利率是不确定的,调整主动权掌握在保险公司手里,而保司要综合投资收益率、运营成本等多方面的因素后给出实际结算利率。

还有一组数据可以为我们展示国寿的万能险收益能力:国寿官网上共30款万能险,目前年化利率为3.7%的共21款,占比70%;年化利率4.5-4.7%的共7款,占比23.3%;年化利率5.1%的仅1款,占比3.3%。这组数据表明国寿的万能险利率稳定在3.7%(多款万能的利率是从5%逐步降至3.7%),可以预见鑫尊宝保持5.1%年化利率的可能性不会太大。

3.收益演示

一般万能账户的附加需要满足一定的要求。鑫尊宝要求首期保费不少于10万,鑫缘宝要求不少于5万元。那么,在鑫耀东方的年金进入到万能账户之后,收益能达到某代理人宣传的10.2%的年化收益吗?还是通过计算来演示一下吧。

假设被保险人为30岁男性,年缴10万,共缴3年。

上图中,2.5%保底利率是确定可以得到的收益,若假设一直不减保取现,被保险人活到80岁时,账户现价97万,年化单利仅为4.47%;若以4.5%的收益率计算,则在80岁时现价为227万,通过漫长的50年,年化单利达到了13.18%,终于完成了该代理人宣传中的年化收益10.2%的目标。

可是,国寿能保持这个万能账户达到4.5%的收益50年吗?以目前收益3.7%占比70%的现状来看,难!长远来看,3.7%的收益能维持多长时间不下滑都要打个问号。

至于5.1%能保持多久?还是盘算一下男足什么时候打进世界杯吧。

4.思考一下

通过上面的分析可以看出,鑫耀东方这个产品最终的增值依靠的是万能账户,而并不是年金本身(1.72%实在拿不出手的收益)。而它的万能账户收益在2.5%以上是不确定的,也就是说存在收益风险,况且,每一笔存入万能账户的钱都是要收取费用的(收取的费用1%-3%不等,本篇不作讨论)。买保险本来就是对冲风险的,现在却要把收益风险转嫁到消费者身上,那么,保险的意义何在?。

当然,作为消费者,在购买保险时应该关注的是保险的功用而不应该是收益,因为保险的收益虽然稳定,但是对比其他金融资产的收益,真的是不抗揍啊!但是,在功能相差无几的保险产品中做选择时:

直接投一款更加灵活、3.5-3.8%复利计息写进合同、收益确定的增额终身寿不香吗?

直接投一款堪称自律神器、4.025%复利计息写进合同、收益确定的纯养老年金险不香吗?

最最重要的一件事,保险营销人员跟消费者之间建立起信任实属不易,每一位从业者都应该尽力维护这个行业健康发展。在卖保险这件事上,请打开天窗说亮话,杜绝虚假宣传,少点套路,多点真诚。

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