年金险的功能与意义是什么?一文看懂

你是否曾经想买一款储蓄理财型的保险,却不知道如何下手?是否觉得“年金险就是骗人的?”年金险的功能与意义是什么?

第四季度又是各保险公司的开门红产品的销售时间了,面对各种各样的储蓄理财类保险,如何才能挑对产品,才会掉入坑中?

今天就跟大家聊聊储蓄理财型保险产品的主要类型和功用。

1、认识年金险

储蓄理财类保险,指的是在规定的时间确定返还、能长期增值、具有一定资产属性的保单。

它的范围包括年金险、分红险、万能险、投连险,还包括高现金价值的终身寿险。

本文主要介绍理财属性强、主流的两类产品:年金险和增额终身寿险。至于其他理财型保险,在我看来,配置的功效并不大,而且收益率一般低于2%,保障功能也很低,没有必要配置。

年金险,指的是在投保一定年限后,保险公司会每年按照合同约定返还(派发)给被保人一笔钱,这笔钱就叫做年金。

增额终身寿险,指的是保额不断增长的终身寿险,现金价值很高,可以通过减保来取现。

因此,这两类产品重点都是解决现金流的问题,比如孩子的教育金、自己的养老金。(在广义概念上,这两类统称为年金险)、

2、年金险的产品形态

年金险的本质就在于,它可以满足我们的理财需求,保障我们的钱安全、稳步升值,也被称为保“钱”的保险。

年金险产品主要有三个类型,无论它的计划书怎么复杂,万变不离其宗,都可以归入这三种基本形态。

① 普通型年金险

通常是保障一定期限或者保障终身,到了被保人的一定年龄开始按年派发年金(教育金类型,18岁左右开始按年派发年金;养老金类型,60岁左右开始按年派发年金),全部保证收益,白纸黑字写入合同。

② 快返型年金险+万能账户

主险是一个快速返还型的年金险,通常是投保后第5年或者更长一点时间开始派发年金,派发的年金如果没有领取,会直接进入万能账户进行二次增值,即按照万能账户的结算利率进行累计生息,继续滚存。

万能账户通常有三个演示收益率:保底最低收益(通常2.5%-3%)、中档收益(4.5%)和高档收益(5%)。目前各保险公司万能账户的实际结算利率(保险公司官网可以查到)多数都在5%左右。随着利率的下行,万能账户的实际结算利率都会缓慢下降,最低不会低于保底最低收益。

万能账户可以随时提取,也可以随时追加保费,但会有一些限制和收费,具体这里就不细讲,可以看各家产品的具体规定。

③ 增额终身寿险

当前的增额终身寿险,保额一般按3.5%复利增长,同时现金价值也不断增长。产品本身不会主动派发钱,客户可以随时按照自己的需求灵活减保取钱出来(即部分退保),不需要可以不取。如果一直不做任何减保领取的操作,身故后就全部赔给受益人。

3、年金险的功用

从前面部分的讲解可以看出,年金险更适合用于资金的中长期规划。

①、教育金

如果家有低龄小孩,需要给孩子未来的教育做一个确定的保障,那么年金险就必不可少。

可以选择专门的教育金产品(属于普通型年金险),18岁开始可以按年领取,部分产品也可以高中就开始按年领取。

当然也可以选择增额终身寿,等到需要教育金时,通过减保的方式灵活地将钱出来。

②、养老金

如果想为自己或父母的养老做储备,则可以选择锁定一个利率终身不变,长期提供稳定现金流的年金险。

原则上,所有终身型的年金险或者增额终身寿都可以实现。不过从方便提取、活到老领到老这两点来看,专门的养老年金险(普通年金险)会更合适。

专门的养老年金险,到了退休年龄,年金按年或者按月即时到账,根本不需要再做任何提取的操作,且活到老领到老,不用担心“人活着、钱没了”的情况。

而增额终身寿险和快返型年金险+万能账户这两种类型的产品,每次领钱则需要做一个提取的操作。需要我们自己做好规划,每年领取多少钱,一旦领取多了,可能我们还健在,钱已经领完了,无法保证“活到老领到老”的需求。

③、强制储蓄

年金险前期有一个回本期,不适宜把钱立刻拿出来,这样可以帮助大家做到强制储蓄,先存后花。

如果想存一笔钱,但是又没想好到底怎么用,又希望以后想用的时候能够取出来,那么最佳选择就是增额终身寿险。

增额终身寿险可以随时减保,想什么时候领就什么时候领。它可以不用固定领取的金额,也不用固定领取的时间。

除此之外,还可以通过“保单贷款”的方式获得大笔的现金流,解决临时资金周转的问题,而且随着越往后现金价值越高,可贷款额度也会相应越来越高。

④、财富传承

如果想把钱安全的给到想给的人(财富传承),或者保障这笔钱的安全(资产隔离),那么可以通过对保单投保人、被保人和受益人的设置,安全的把钱给到想给的人,选择增额终身寿险或者普通定额终身寿险。

看完以上的介绍,你对年金险心中有数了吗?不要以为年金险就是骗人的,只能说,有一部分适合配置年金险,最重要的是挑选到适合自己的。

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