保险是什么?保险小白快速了解保险

麦爷用心炮制了这么一篇小白超级入门指南。希望大家可以慢慢看,如果嫌多,可以直接看标题跳到自己想看的那一段,说实话,对不懂保险的小白用处巨大。

希望有幸看到本文的朋友,能抽出您人生中的 30 分钟尽量一字不落地全部看完。

你很可能因此避免浪费数万元的保费,我相信这篇文章可以帮助你在了解“保险”的路上少走很多弯路。

1,前言

知乎上有人问,为什么国内对于保险如此抵触?

恕麦爷直言,再好的业务也架不住误导的销售方式。

保险是工具,工具并没有问题,只不过以前粗暴的销售方式,让咱们产生了抵触。

实际上,忽略把保险当微商的销售套路,穿透到产品底层,保险本身不可谓不伟大。

关键在于,咱能不能真正意识到,保险的依存是保障体系,而不是投资体系,它的本质是雪中送炭,为家庭运转保驾护航,而不是依靠其发家致富。

但是,意识到这一点,还不足以让我们避开保险里复杂的套路,选中真正符合自身利益的产品。

下面的文章,从零开始介绍保险基本常识。让我们一起,逐步了解保险,最终让它为我所用,发挥真正价值。

2,我们为什么要买保险?

保险最大的含义是保障。当自己和家庭的生活出现不可控的风险时,保险这一道屏障,可以保障家庭的生活质量不被改变。

举个简单例子,目前很多中产家庭眼下收入较高,但房产负债、各项开支也较大,你能说这样家庭的未来是很稳固的吗?

其实抗风险能力是相对较弱的,一场重疾很可能就使其陷入困境。

而如果合理规划收入,为家庭经济主力投保了健康险和人寿险,为孩子配置教育险,再加上一些家财险等,这样整体配置下来,这个家未来对于风险的抵御能力就增强了不少。

即便如此,面对各种各样眼花缭乱的保险产品,看着动辄几十页晦涩难懂的保险条款,大部分人都有种无力感却又怕掉“坑”里的矛盾心理。

没有系统学习过保险知识的普通老百姓几乎就是一个保险小白,我们普通人在买保险时到底应该注意哪些问题呢?

3,理赔真和保险公司大小没关系

麦爷被问到最多的问题——哪家保险公司好?某个产品好不好?这个产品我能不能买?

这样的问题是没有办法回答的。

因为保险在中国算是一个垄断行业,虽然保险公司的数量很多,但是大家经常听到的大概只有七八家,因为他们广告做的较多。

其他的保险公司,几乎不做广告,业务员也较少。

这就造成了一种现象:很多人觉知名度高的那几家才是大公司,才可以买,其它小公司都不靠谱。

保险公司的大小跟它的赔付,包括它好不好没有任何关系。

4,每个保险公司都有自己的特色

虽然保险公司并没有绝对的好坏,但每家公司确实都会有自己特色的地方。

这里说的特色是对客户有好处;有些公司的产品是对代理人有好处的,什么叫对代理人有好处呢?

就是说销售这个产品对于代理人的利益是非常大的,代理人可以从中赚到更多的钱,虽然是代理人销售的利益更大,但你并不能说它不叫特色啊!

另外还有一种是属于这个公司的品牌听起来比较好,但实际上产品就比较一般。

还有一些可能比较注重个性化的产品,比如说有些偏高端,像招商信诺它就是偏高端的。

然后像华夏这种公司就是偏重产品的设计,不断的去刷新这个好产品的底线。

当然,就算是以代理人利益为重的公司呢,也会有一些对客户有利的产品出来。

所以说不能绝对的去评价一家公司是好还是坏。

至于大家在网上所搜索到的那些保险公司的什么黑幕或者是什么骗局,还是说一些投诉,其实都是没有意义的。

因为越大的公司招黑越多,多是因为体量大,所以被投诉或者是被黑的就更多一些。

包括一些小公司也是一样,一般的代理人之间是会相互打架的,各家公司都会互相黑。

比如说,平安的业务员黑国寿,华夏的业务员黑平安,反正每家公司都会黑来黑去。

很多评价都是不真实的,或者是处于她自己的地位问题所做出的一些偏见性的评述。

所以光看这些“黑料”没有任何正面的作用,最简单的方法就是根据风险缺口去挑保险。

5,买保险前请先定位家庭的角色

销售导向的世界里,难免会有许多吹嘘成分。

首先大家不能啥都不想,有人给你推荐一产品,因为信任,二话不说就签字。

那该怎么做呢?

首先,我们要给家庭角色做个定位:家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母,这些都是需要考虑的范围。

其次,整体的家庭保险预算不能超过税后总收入的 10%。

这 10% 只能购买纯保障型的产品,而不是乱七八糟的什么万能、理财之类的。

苦口婆心强调一句:重疾买个 10 万,20 万的保额,出了事是起不到啥作用的。

再次,做保障计划优先保障赚钱最多的那个人,谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的。

因为一旦他出了问题,其他的家庭成员的生活质量将受到重创。

家庭经济支柱,它的保障是要最全的,花在他身上的预算自然也要最多。

具体比例要看总预算。比如说总预算只有一万五,那么对家庭经济支柱来说就要占到三分之二。

如果预算有四五万,那家庭的其他成员也可以做到比较足的保障,这个时候经济支柱所占的份额就会变小。

然后大家最关心的孩子,其实给孩子买保险的量力而为就可以了。

如果预算充足,可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。

但如果预算紧张,连大人都买不足,那么千万不要在孩子身上花过多的钱。

你可以先把他健健康康的保障到成年,长大了有大把机会再去补。

麦爷就遇到过一个妈妈,年收入只有 10 万元,每年花 1.5 万元给孩子孩子买保险。

大家可以想象,如果家中有突发情况,经济方面会异常吃力。

总结一句:父母健康、有收入才是孩子最大的保障。

6,一个人的主要风险包括哪些部分?

6.1-一个人最大的风险是什么?

无非是身故、疾病。

举个例子,就拿刚刚强调的家庭经济支柱,他最大的风险——身故或丧失挣钱能力。

大家经常会觉得,怕死就买高额的意外险,万一意外身故了,我还有一大笔钱留给家人。

但大家可以翻翻数据,意外只占身故的百分之三不到,也就是说单纯用意外险来覆盖身故风险,是不可能的。

最靠谱的还是要拿定期寿险保障。定期寿险是只要身故就都赔偿,不论是病死还是意外身亡。

6.2-健康问题,大人健康才能更好的赚钱

看病花钱方方面面:看门诊是一类,花个几千块钱的小病又是一类,还有花几万几十万那种大病,甚至各种交通费用、打点关系都要算在看病范畴里面。

一般家庭,疾病的花费超出十万,已经难以负荷,因病返贫一点都不夸张,这种情况必须注意完善保障。

几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障,因为这个钱大家都能出的起。

保险解决的是发生几率小,但是带来的经济损失大,导致家庭无法去承受的问题。这才去以小搏大的买保险,这样的保险才能最大作用发挥价值。

你不要说我每年的收入本来也就十几万,每年花五千买个万能险,顺带个附加的个重疾保障,保额只有十万…

那你花这个钱干嘛呢?一年能付的起五千的理财,你还付不起十万的这个医疗费吗?

真的这个出了大事这赔的十万够用吗?所以这种保险就比较鸡肋。

花的钱比较多,但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱,这就是一个买保险时典型的负面案例。

7,你需要的保险长这样

刚才我们分析完每个家庭角色所面临的风险和相应的风险大概需要什么样的保险来完成。

现在我们就要考虑所要买的保险需要具有什么样的特点,找到了特点我们把产品对号入座就可以了。

以孩子的保险举例,首先孩子的风险绝对不是身故,因为他本来就没有收入,所以对家庭来说并不能带来太大的经济损失。

这就是为什么保监会规定,未成年人的身故保障十岁前不能超过二十万,十八岁前不能超过五十万的因素之一。

爸妈希望的,无非是孩子能健康的成长,得病的时候有钱去看病,我们尽力做到有钱去看病,这对孩子来说就已经够了。

对于孩子来说风险也是我们刚才说的几个:门诊、小病、大病、重疾。

重疾可以用重疾险来保障,它的保额至少要买到五十万以上。

不管家庭的预算有多少,买的是定期还是终身,50 万是一个最低的死线。

有看过妈妈们在讨论买三十万的买哪家,买二十万的买哪家。

其实没有必要,因为五十万的你买成定期一年也就是几百块钱,并不是一个很贵的选择。

不能没钱还一定要买终身,所以选择了一个低保额,那你就考虑错了。

买保险更重要的是解决当下的事情,因为几十年以后的通货膨胀你是没有办法去控制的。

你现在就是买个三十万的说保孩子一辈子,那等到五六十年以后这三十万值多少钱?

而且就算选择终身买到五十万,孩子长大后,他还是要去加保的,只是他加保的压力就会小一点,他长大以后自己买保险不用花那么多的钱。

第二部分的就是属于大病,不到重疾但是住院花的钱又比较多,家庭经济压力还比较大。

这时就需要买高免赔额,高保额的医疗险。也就是市面上最火的百万医疗险,它是属于报销型的,又没有社保的限制,所以可以完全解决这些问题。

对于小病和门诊来说,正常情况下是不推荐买保险的。

但是,孩子会有一个福利,就是国家规定的孩子必须要有学平险。

学平险说白了是一个意外险,但是这种意外险有一个非常好的选项,就是它的保障责任里面有一条是疾病住院,也就是说孩子看病如果住院是可以去报销的,而不是说意外住院才报销。

这种保险的价格又非常的便宜,尤其到上学后可能就几十块一百块一年,这等于是国家送给孩子的一个保障,这个就可以去买了。

对于没有上学的孩子,市面上也有一些意外险是含有意外住院医疗的。

所以能用意外险的方法把这些小病解决,这样就不需要去买一个重疾里面的附加险或者单独的医疗险去解决这些问题。

当然,对于门诊我还是建议大家风险自担,因为你出的保险费有可能比一年门诊花的钱还多,没有必要去买保险。

8,不同预算下宝宝的保障组合

按需配置足额保障。

这样才能保证风险发生时,不会陷入经济窘迫的局面。

比如寿险和意外险的额度能够覆盖自己的负债,重疾险的保额能让自己休息一段时间。

同时,也不要给自己增加经济负担,总保费占年收入的 5%-10% 就比较合理。

因为每个人的情况不同,大家可以根据自己的实际需求决定花多少钱,买多少保额。最主要的是自己觉得合适,没有压力就行。

鉴于最近询问宝宝保险的比较多,这里给大家列举不同预算下宝宝的保障组合,大家可以参考一下:

9,国内的重疾险比香港有什么优势呢?

第一,国内目前最新的多重赔付重疾险,重疾多次赔付的间隔期现在已经做到了 180 天。

而香港很多是癌症与其它组别疾病要隔三到五年的,条件限制有点严苛了。

还有投保人轻症豁免,就是如果投保人得了被保险人保障的轻症就可以不交交后面的保费了,轻症的多次赔付额外不占保额,这些都是香港保险没有的。

所以如果只是买重疾,又不想亲自赴港,开香港账户,那么大家还是可以就近在国内,会方便一些。

10,买保险真的不要犹豫太久

很多人总觉得自己还年轻还健康,想买保险却一直拖着,或者听了很多人的建议一直纠结这纠结那,其实没必要。

没有百分百完美的产品,保险的配置也不是一蹴而就的事情,最重要的是针对目前的需求尽快把保障落实下来,未来有其他需求再补充。

不少客户拖到后期出现了一点常见小毛病,就不能买了或者部分被拒保,实在令人遗憾。

所以大家尽量趁健康的时候早点下决定。

11,谈谈纠纷和理赔

买保险,最好是一辈子都没有机会去办理陪,但是这里还是有必要说说。

最大的纠纷的来源是没有如实告知。

如实告知在买保险时是一个非常重要的点。

如果在投保的时候就把自己的病史全部都说清楚了,那么你在理赔的时候就是一个标准件,标准件在任何公司的理赔都很快。

就算是当时服务我们的人离职了,或者是再也找不到了,你都不用担心,因为你打一个电话打到保险公司去报案,该怎么赔什么赔,所以这些问题不需要担心。

这里还衍生出来一个问题:我不知道到底什么病要报什么病不报,或者是说多少年前的病我自己都忘了怎么办呀。

这时候大部分的业务员都会说:不记得的话健康告知上就全部选“否”吧,只要 2 年内不出事,保险公司必须赔,这是保险法上的“两年不可抗辩条款”也是这么说的。

这些话,也许似曾相识,你也相信了?

只要在医院或体检公司做过检查,身体异常被记录在案,保险公司都能查到。明知有病,你要隐瞒告知?

另外、高血压高血脂尿酸高很普遍了,这都不算什么病了,医生也说没啥大问题,不用告知了?事实上因为隐瞒三高情况而导致拒赔的案例,多得枚不胜举。

所以大家自己一定要把自己的病史考虑清楚,这些东西是要坚持的,不然到时候真的出了个事,还要花精力和时间去跟保险公司扯皮。

我们最好是把这些纠纷的小火苗全部都消灭在买保险之前。

另外麦爷还看到有小伙伴问,要先去体个检然后再去买保险?

千万不要!万一体检出来什么疾病你不告知也不行啦,没办法因为有了证据。

我相信,乐于学习的你,随着时间的推移,对保险的理解一定会越来越深刻,能学会自己评估风险、筛选产品,最后买到适合自己的、性价比高的保险产品。

文:麦爷

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