24%VS15.4%:网络贷款与民间借贷的利率对比

网络贷款不等于民间借贷,两者不一回事,网络贷款不受4倍LPR15.4%利率上限规定限制,还是适用最高年利率24%。民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

根据最高人民法院司法解释和金融法律法规规定,网络贷款公司和各种贷款公司经过监管机构批准后的贷款行为不属于民间借贷,也不受民间借贷年利率最高15.4%的限制。这就是京东、支付宝,移动、电信、联通、微信,苏宁等网络和小额贷款公司的放贷行为不是民间借贷行为,目前仍按年利率最高24%执行。按照目前经济发展形势,金融业应当立法统一最高利率限制,避免高利贷。实体经济净利润在10%左右水平,各类贷款的最高利率也应当在10%以内,否则,谁还做实体经济。

一直以来,民众都有一种错觉,把民间借贷和网络贷款混为一谈。因此,当最高人民法院发布民间借贷司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍 (2020年为15.4%)时,很多人为此称赞。并由此认为网络贷款的利率也会迎来一次大的调整。然而,时间过了好久,网络贷款平台和小额贷款机构的贷款利率并没有任何调整。比如,支付宝借呗,京东金条以及依附于各电商平台和互联网平台的网络贷款机构的借贷利率均高于15.4%。大多数网络贷款平台的利率在日利率万分之五以上,年化后在18%-20%左右水平。

法律意义上的民间借贷仅仅是指个人之间,或者个人与企业之间,企业之间的资金借贷往来关系。对于专门注册登记为小额贷款公司,或者网络贷款公司的机构是要经过监管机关登记备案的,一旦经过登记备案,这些机构的贷款行为就不再是民间借贷,应当属于金融机构的贷款。金融机构的贷款利率司法保护上限是多少呢?法律上没有明确限制金融机构贷款利率上限。

2017年,最高人民法院在一份文件中对金融机构贷款利率的上限做了初步规范。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(下称“金融审判意见”)第二条第二款规定,2.严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金 融借款合同的借款人与贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融 资成本。

也就是说,网络贷款机构和小额贷款公司放贷的最高利率是年利率24%。高于民间借贷15.4%年利率。假如我们的企业和个人按照这么高的贷款利率去借贷的,如何确保按时还款呢?这么高的利率显然是不可能的。

众所周知,实体经济净利润在10%-15%左右水平。借款的利率高出净利润那么多,企业还怎么生产经营?英国《银行家》杂志发布的全球1000家大银行榜单,中国馆的四大国有银行占据前4位。其他中国银行也纷纷上榜。经济形势不好,中国的银行业却是业绩斐然。看到实体经济萧条,银行业人士自己都说不好意思。

不久前,蚂蚁集团上市被暂停。其中就有人说这是避免科技金融做大垄断,“钱生钱”,没人做实体经济了。这个说法听起来很敞亮,但是,这个板子打在蚂蚁集团身上有点冤了。蚂蚁集团再大,也抵不住中国的五大国有银行。实体经济面临融资困难,主要是低利率的银行贷款困难,和股票债券市场融资困难的问题。网络贷款和民间借贷是企业融资过程中的衍生工具,核心是银行贷款。

金融市场改革正在朝着利率市场化方向发展。但是市场化的利率也必须有个限度。否则,资本逐利性,高出企业平均利润的银行贷款利率,就会造成实体经济融资困难,或者没有足够的能力偿还过高的银行和金融机构贷款利率。过高的金融机构贷款利率还可能纵容“钱生钱”。

国家对民间借贷利率的最高司法保护上限规定传递出规制高利贷,维护金融市场秩序的信号。但是仅仅是对民间借贷进行规范远远不够。还必须对银行业金融机构贷款利率上限做出规范,否则,最高年利率24%,实体经济还怎么发展?如果实体经济发展不好,银行业金融机构一枝独秀,解决不了就业和收入增长社会发展问题。我们不能满足于限定了民间借贷利率就万事大吉。

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