理财型保险哪种好?产品大乱斗

上周一位客户,确切的说是自家亲戚咨询保险相关问题。目的很单纯:给24周岁的儿子买一份保险,希望这份保险能够比存在银行更合适,同时不希望像有些年金险一样到60岁才可以领取,不愿意等待那么久。

客户这样想非常符合大部分人的偏好,人都喜欢即时满足感:买了苹果手机立刻能使用,体验到不一样的操作乐趣;买了汽车立刻能开,享受驾驶乐趣;安装了抖音立刻能刷视频,享受漫无目的的沉浸式愉悦。

而传统的保险产品恰恰和人性相左:你年轻的时候,保险要你想几十年后年老的你该怎么办;你健康的时候,保险要你想得大病的你该怎么办;你有钱的时候,保险要你想没钱的时候你该则么办…凡此种种,保险干的都是逆人性的事。放在历史上,保险就是不会溜须拍马,皇上想下江南,他偏要劝谏皇上体察民情的角色,吃力不讨好,只有等到一江春水向东流的时候,才能想起曾经的忠言逆耳…

可是,现在的保险市场发展很快,产品迭代也很快,很多类型的保险产品可以更加符合用户的人性偏好,同时保留传统保险产品的“忠臣”属性,也就是说保险产品也开始进化成了懂得向和珅一样讨乾隆欢心的纪晓岚..

比如,现在保险市场越发流行的增额终身寿险。这类产品名字虽是终身寿险,它具备终身寿险的一切功能和特点,比如:身故赔付保额;健康告知内容极少;身故金可以免交个税等。但是,它并非只能在身故的时候,以理赔金的形式传承给身故受益人。它可以在投保人生前,以现金价值减保取现的形式进行资金支取!对!你没看错!它可以在任意的时间,以任意的金额进行现金价值减保取现!没有任何费用成本,从这个角度讲,它和活期存款功能一样,非常符合用户的人性偏好。

关于保单利益,这是增额终身寿险的第二大特色(或者说优势),它的核心利益就是现金价值。它的现金价值是明确的体现在保险合同中,不是浮动的分红收益,而是合同明确的保证利益!有多少呢?市场上同类产品的现金价值,几乎都是3.499%(无限趋近3.5%)的复利增值,演示利益就是实际利益。

关于增额终身寿险还有很多内容要陆续给大家介绍,今天我会直接把给客户的方案呈现出来,给大家做直观的展示。

用户收到了某保险公司的代理人做的一个30万*5年的年金险附加万能账户的计划书(当然了,这名代理人是按照高档6%的利益演示的,你懂的…),我从5家公司的产品库中,挑选了7款增额终身寿险产品给客户做计划方案(由于客户之前已经做过了保单诊断,对基础保障已经齐备,因此本次只做了理财型计划方案),为了显示我的用心,直接上图:

PS:一张图囊括7个产品,每个产品都将每一年的现金价值和现金价值增速展示了出来,所以看不清图很正常,本来这张图也不是让你看清用的,只是为了展示我真的很用心的再挑选产品…

理财型保险产品大乱斗
这7款产品各有特点,有的比较早熟:第5年交费完毕,现金价值就和总保费持平了,但是后期增长扑街,但它依然有市场,因为有些用户就喜欢快速持平,马上可以全额退保没损失;还有的比较晚熟:前期现金价值增长慢一些,但是后期开始猥琐发育增长很快,这样类型的产品很适合更看重中长期利益,不太看重短期快速打平的用户。咨询我的这位用户属于后者。

根据这位用户的需求(比银行利息高)和偏好(希望不用等太久就能用钱),从这7款产品中,又挑选出3款(其中1款属于交费完毕就能够和保费持平的类型)供客户选择,如下图:

PS:筛选的原则简单粗暴,直接推倒:

1、看打平时间:现金价值和总保费持平的时间;

2、看产品利益:固定利益越高越好,保证利益以外的利益不确定;

3、看领取方式:领取时间、金额越灵活越好。

理财型保险产品大乱斗
这三个幸运儿经过搏杀,进入了候选,等待用户翻牌子,具体翻谁,看用户喜好。作为我,我的义务是给用户做客观的陈述,做出专业合理的建议,而不是替用户做决定。将3个产品做归纳如下:

1、24-34岁:映山红195.5万>优加加183.9万>守护神181.3万;

2、35-37岁:映山红216.6万>守护神212.7万>优加加203.8万;

3、38-45岁:守护神285.5万>映山红285.2万>优加加268.2万;

4、46岁-终身:守护神>映山红>优加加。

所以给用户的建议是:

1、保留映山红和守护神,去掉优加加。原因:优加加回本最快,但是后期利益增长太慢。用户的儿子35岁时,映山红202万,守护神191万,优加加190万;40岁时,映山红和守护神都是240万,优加加225万);

2、如果想37岁前将保单终止,选择映山红,37岁前它的利益是最高的;

3、如果想保留到37岁后,选择守护神,37岁后它的利益无可匹敌。

用户还想看看那款由某公司代理人推荐的年金险到底如何,所以,也为用户做了很直观,也很客观的说明:

理财型保险产品大乱斗
这款产品很简单,分两个部分:年金险主险+万能账户。这也是头部保险公司从2012年以来,年年都在用的形式,这个产品计划总结如下:

1、年金主险从第5-9年,每年返还30万,将总保费返还完毕,保单第10年,返还12160元,一共返还了1621650元,这些是合同中确定的利益;

2、返还的1621650元进入万能账户,第十年①按照2.5%的保证利益是173.5万;②按照每年4.5%的中档分红(不保证)是183.3万。(同样第10年,映山红195.5万,守护神181.3万,优加加183.9万)

把这四个产品放在一起做个直观的展示(不搞排名,只搞展示,素质教育,从我做起):

理财型保险产品大乱斗
如果按照万能账户每年4.5%的结算利益演示,大概在用户的儿子41岁的时候,也就是保单第17年的时候,由某公司代理人推荐的这款产品,可以超过其他三款增额终身寿险。不过,每年4.5%这个事…您觉得能维持多久呢?

不用听我分析,不用听任何一个人分析,谁都会说未来是降息的大趋势(虽然确实如此…),您只需要去这家公司的官网查询一下,各个万能账户的历史结算利率就能清楚的知道。为了不给自己惹麻烦,就不上图了,大家可以自己去保险公司官网查看,你会发现,每年大概下降0.2%的样子,这样的速度下去…10年下降1%…更不幸的是,通过查看,有些万能账户仅用时7年就下降1.1%…也就是说,15年后很有可能万能账户普遍下降至3%的样子…这样一来,增额终身寿险的确定性利益,更加显得弥足珍贵。

毕竟,如果想要过日子,找一个笨嘴拙舌,不会画饼,但是能把承诺的誓言兑现的“好人”,比找一个花言巧语会画饼的帅(zha)哥 (nan),对自己更好一些。在保险界,我给增额终身寿险发一张“好人卡”。

本次案例介绍到此结束,希望对屏幕前的你有帮助和启发。

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