惠民保险是什么保险?还取代不了商业保险

要说2020年最“红”的保障产品是什么, 那非“惠民保”莫属。

惠民保险是真的吗?惠民保险是什么保险?小几十元起,保障一年,对健康状况没有太多门槛要求,又有各地政府爸爸背书……

怎么看怎么好,不入手一波感觉错过了一个亿!

别说,我就没买“惠民保”。

为啥?因为我商业险都有配置,不需要这玩意儿啊……

看到有些人说:“我买了’惠民保’,不需要商业保险……”时,我甚至一度无语凝噎、哭笑不得……

随手摘录了成都和深圳两地的“惠民保”信息,如下:

成都:

深圳:

好多把“惠民保”当社保的,看到这儿可能有点“懵”……

哈哈,挺魔幻吧?

原来这“惠民保”本身就是由各地政府爸爸牵头,多家商业保险公司共同承保的产品呀~

搞清楚“惠民保”的“真身”了,我们就简单从几个方面谈谈“惠民保”。

1、购买“惠民保”的条件

2、“惠民保”的优势

3、“惠民保”的不足

4、打个总结

一、购买“惠民保”的条件

首先,当然是所在的城市要有推出这类产品啦~

据不完全统计,“惠民保”已在43城落地,其中,广东、浙江、江苏等开展惠民保业务的城市最多,位列全国前列。

其次,对于所在城市已经推出此类产品的小伙伴来说,想要购买TA,除了要关注销售时间外,一般还会要求投被保人有在当地参保。

没有购买当地社保的,一般来说,也是没有机会购买的哦!

PS:购买惠民保且承保后,也是不能中断社保的~

二、“惠民保”的优势

A/健康告知极为宽松:

相比于个人投保商业险,“惠民保”的健康告知不要太宽松。

有些城市的惠民保甚至连“既往症”都可以管,这使得部分因个人身体原因无法购买商业保险的人群,再次有了投保的希望。

B/适用人群广:

但凡参与了当地社保的,基本都有购买资格。

尤其对于部分以个人身份难以投保的“高危职业”、“高龄人群”,惠民保给他们打开了一扇门。

C/价格亲民:

秉承社保的精神,惠民保不仅做到了投保资格的“广覆盖”,也做到了在价格上尽可能的亲民。

成都的“惠蓉保”,价格在59元/年;苏州的“苏惠保”价格为49元/年;最低的为海南的“乐峨寺药险”,保费仅需29元/年。

D/高保额、优责任

大多为100万保额,可满足在医保的基础上进行“二次报销”,不仅可报住院费,还可报销部分医保外的特药。

三、“惠民保”的不足

A/高免赔额

免赔额2万,报销比例在75%-80%, 相比一般的百万医疗险的100%报销比例和免赔额1万来说,真的没有太大优势~

B/产品稳定性堪忧

个人认为政府牵头做这个项目,能窥探出来两点风向:

其一,是再次印证我们的社保保障范围极其有限,国家社保正面临着前所未有的压力,需要商业保险作为补充;

其二,政府希望以此为契机,引导广大民众更多的关注商业保险,希望民众可以更自觉、广泛地参保。

前面提到惠民保的“低门槛”,自然我们就该想到后续的理赔。

一般来说,次标体越多,理赔概率也就会越高,这无形中会给各家承保保司带来巨大的理赔压力。

这样低门槛的惠民工程还能走多远?

后续会不会提高准入门槛和费率?

今年还有资格投保,明年会不会就被拒之门外?

以上,都是我们不得不思考的问题。

C/保障范围极为有限

就各个城市推出的惠民保来看,价格便宜,自然保障内容也是相对有限的。

大多的惠民保产品还是停留在只能保障社保内的医疗费用,只是在此基础上额外提供了部分特药的报销。

然而,众所周知的是,越是严重的疾病,越是少不了高端仪器、靶向药、进口药等的使用。

而反观市面上大多的百万医疗险产品,无论是报销比例还是免赔额,都大大优于惠民保,且不限社保内外、大多还涵盖有质子重离子等保障。

四、打个总结

在我看来,各地推出的惠民保,就是“低配”版的百万医疗险。

惠民保是对于以个体身份无法参保的亚健康人群、高龄人群的福音。

而对于目前身体健康状况仍有机会购买商业保险的人群而言,如果能配置基础的四大险种的保险,还是应该尽早配置。

毕竟,年龄和健康不等人,不要等丧失资格了再去后悔。

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