保险怎么买比较划算?先了解这些保险潜规则

如果你有买过保险,会发现市面上保险产品价格差异非常大。

或许差不多的条款,不同的公司对价格的差异也比较大。

所以有些保险公司的业务员就会跟客户说:保险就要买贵的,越贵越好,便宜没好货,买我家的。

这其实是一个典型的销售误导。

越贵不等于越好,两者并不呈正相关。

保险怎么买比较划算?我们先来看看我们缴纳的保费是怎么组成的?

有一个公式:保费=纯保费+附加保费。

纯保费:风险保费+储蓄保费。

风险保费:就是这部分保费保险公司准备用来赔偿的。

储蓄保费:主要是返还型、两全险、理财险,保险公司拿这些保费去投资。

附加保费:销售渠道+运营成本+预定利润。

主要是保险公司的广告费、人力费、设施费、办公场所费用等。

说个大白话,比如有两家公司A和B,差不多的条款,一样都是100万保额。

A公司需要交纳8万保费,其中5万是纯保费,其他3万就是保险公司附加保费。

B公司只需要6万保费,其中5万是纯保费,其他1万就是保险公司的附加保费。

我们可以发现:同样100万保额,A公司要比B公司多缴纳2万块。

这两万元其实就是我们所谓的溢价成本。

打个比方。

比如某些公司广告打得非常多,每年一二百个亿,这个费用就会附加到保费里。

而有些公司的营销策略不同,靠产品性价比来占领市场,那它的保费自然就会很低。

还有一个很重要的点:预定利率。

这个预定利率是精算师们参考银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

从消费者角度来看,就是保单的收益率;从精算师角度来看,是保险公司各种未来保险责任的贴现率。

2013年以前,预定利率都是2.5%。

但2013年8月5日,银保监会放开了,由保险公司自主定价,设定在2.5%~3.5%。

这导致采用3.5%利率的公司就要比2.5%利率的公司便宜30~50%。

市面上90%的保险公司已经实行3.5%,但也有10%的公司还在实行2.5%的预定利率。

因为有些公司上世纪有巨大利差损,为了抢市场,发行了一些高达10%收益率的终身保险理财,后来全球利率不断下滑,却要保证给消费者10%的年化率,无法下降利润空间。

那有时候,同样一家公司,为什么你买的保险就比别人贵?

有六点。

第一:年龄&性别

从图中这癌症发病图可以看出,40岁左右,癌症的并发概率快速攀升,并且男性的风险指数远高于女性。

一般年纪越大,保费越贵,而且男的比女性要贵。

医疗险比较特殊,小孩子比较容易生病,一般0~10岁的小孩会比大人贵。

第二:健康状况

有些情况下,被保人的健康状况已经比较危险,保险公司加费承保。

常见的就是,体检报告上有高血脂、高血压等,那这个情况下就要加费。

具体可以看:为什么有些人买不了保险?牢记四五二四

第三:执着于所谓的“大”公司

很多消费者会有一个误区:广告打的多,业务员吹嘘的,就是“大”公司。

但往往广告打的多的公司,一定相应就会把这部分费用转移到消费者身上。

目前中国保险公司只有二百多家,能拿到牌照的公司背后的股东都是非富即贵,而且审批严格,国家牢牢控制这些牌照。

因为一旦出事,社会将会动荡,保险是民生工程。

说几个公司。

比如同方全球,是由荷兰全球人寿保险集团与同方股份有限公司共同出资成立。

比如工银安盛,是由工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、央企中国五矿集团公司共同出资成立。

……

还有很多类似这样的“小”公司,绝非是广告打得响就是“大”公司。

第四:保障内容

保障时间越久,保费越贵,被保人发生风险的概率也随着年龄增加。

下面是某一款保险公司的重疾险。

当保障期间拉长之后,保费会越来越贵。

那缴费年限,就跟我们买房子按揭一样,利用杠杆来做文章。

然后是要看具体保障的内容,有三点:

1、比如重疾险的多次赔付比单次赔付贵,因为可以一次缴费赔多次,那相应就会贵些。

2、比如重疾险里带身故比不带身故的要贵,因为这个其实相当于多买了一个寿险。

3、返还型的保险会更贵,返还型就是在约定年限之后并未出险,然后返还你一些钱,看似很划算,不过二十、三十年之后根本跑不赢通货膨胀,而且保障额度非常低,这种返还型的保险,是大坑,不推荐购买。

那我们怎么买保险更划算呢?

1、越早买越好

保险和年龄挂钩,年轻的时候买的保险很便宜,而且身体很健康,不容易拒保。

而且,把缴费期限拉长,其实能抗通货膨胀。

2、理性选择附加险

一般情况下,我是不建议增加附加险。

一款大而全的保险,一定是什么都保,什么都没的结果。

3、不要迷信所谓的“大”公司

不要被一些所谓“大”公司业务员说:那些是“小”公司,会倒闭的,我们大而不倒,百年企业。

像美国金融危机,银行破产倒闭,唯独保险公司不到。

而在中国,保险公司背后有层层制度,有保障基金、再保险、有银保监会的监督。

根本就没有所谓的“大”公司不会倒,“小”公司会倒的说法,全部都是一些业务员的话术。

也不要迷信所谓的一些业务员说的自己家公司比别的家,理赔速度更快,现在都是信息化时代,交通也便利,不像过去很麻烦。

4、不要被做保险的亲戚朋友人情绑架

人情绑架,是过去保险行业令人诟病的地方。

你要先辨认,你周围做保险的亲戚朋友,他是否专业。

他是否真的站在你的角度去帮助你们家庭规划,而不是因为这款保险对他有很高的佣金,他就推荐这一款。

他笑了,你哭了,得不偿失,连朋友都没得做。

5、不要盲目追求贵的,也不要盲目追求便宜

你首先要承受一款产品,它便宜后的一些阉割责任。

比如很多人买医疗险,对于门诊这一块报销,其实不在意。

自己测算了一下,门诊不放进去,可以一下子便宜很多,那就可以选择便宜的。

门诊这一块,几百块,对整个家庭不受什么影响。

但前提是你要知道,赔与不赔心中有数。

便宜没好货的印象是旧时穷留下的观念。

如今的社会是信息不对等的社会,单纯用价格衡量好坏无法出圈。

贵的不一定好,便宜的不一定是坑,合适的才是最香的。

我们买保险,买的是一份安心,而不是一份闹心。

保险本身不骗人,永远都是人骗人,各个行业都一样。

找到一个你所信任且专业,又带有点情商站在你的角度去看问题的人。

那恭喜你,你们家的保险我相信他一定会好好帮你规划,而且你们能成为一生朋友。

以上是我浅薄的看法,希望对你有所帮助。

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