买了多份保险,出险后如何理赔?

节日期间遇到一位从业多年的保险代理人,谈到保险问题,对方感慨近年来消费者的保险意识觉醒得很快,不少人购买了多份保险,平时也有人会联系她加保,还有些朋友会问她买了多份保险能不能一起理赔,要怎么赔。

其实我们也时常收到类似的私信或留言,买了多份保险的消费者往往搞不清楚哪些险种可以叠加赔付,也不明白理赔的规则是什么。

针对这些问题,这位代理人也和我们进行了交流,今天就分享给大家。

本期话题:

1.买了多份保险,可以一起赔吗?

2.多家理赔,如何提交理赔材料?

买了多份保险,出险后如何理赔?
一、买了多份保险,可以一起赔吗?

买了多份保险的情形,根据保险是否为同一险种和是否为同一家公司分成了4种。

现在保险的选择范围很广,通过购买不同公司的产品来实现全面配置是很常见的,所以保险公司是一家还是多家,与理赔其实关系不大。

因此能否重复理赔,更主要还是看我们买的都是哪些险种:

保险根据赔付类型可以主要划分为报销型和给付型:

报销型:顾名思义,根据被保险人的实际支出费用,按照合同约定进行报销。由于保险设计的损失补偿原则,报销的钱不会超出实际支出费用,也就是说不可能通过这类保险来“挣钱”。

给付型:这类保险只要符合约定的理赔条件,就能直接拿到理赔款,能拿多少主要与你的保额有关,以大家熟悉的重疾险为例,假设A患重疾,看病花了20万,买的重疾险保额是50万,那么看病剩下的30万将由他自由支配。

在弄清楚两种赔付方式后,事情就很明白了:

由于报销型的保险报销金额不可能超过实际花费,所以买多份和买一份区别不大,不能叠加赔付。

通常各类医疗险(防癌医疗险、百万医疗险、住院医疗等)和意外险的住院津贴及意外医疗部分都是报销型的,因而不能叠加赔付。

给付型的保险赔多少主要看你的保额,现在大家都强调把保额做高,不少公司对统一被保险人又有保额限制,所以很多人会通过分散投保的方式获得想要的保额。有时随着经济发展,原有的保额不够用,大家也可以选择加保来提升保额。

给付型保险主要有重疾险、寿险、意外险的意外身故和意外伤残等,这些保险符合条件就按约定理赔,是可以叠加赔付的。

需要注意的是,由于给付型产品的保额是实的,所以它们的价格比起报销型产品会贵很多;另外为了防止恶意骗保的行为,有些公司会对被保险人提出一定限制,比如累计保额限制、低收入限制等。如果介意这些限制,建议选择没有这些规定的产品。

二、多家理赔,如何提交理赔材料?

保险理赔的流程大体都相似,各家可能在细节上会有区别,但都大同小异。即使是多家理赔,也和常规理赔的流程差不多,主要都是这几个环节:

1.报案

如果确定自己出险了,一定要第一时间联系保险公司。

2.提交理赔材料

保险公司会有专人来了解情况和对接,根据对方的指引,大家需要整理理赔材料并及时提交。注意材料要尽量提交完整,否则会影响理赔的时效。

3.材料审核

收到材料后保险公司会在一定时间内给出审核的结论,这一过程不会超过30天,如果等不住可以在过程中打电话催一催。

4.获得赔款

审核没问题,保险公司就会发放赔款,一般一两个工作日就能到账。

有些材料可能只有一份,这种情况下我们可以准备多份复印件,也可以在申请一家理赔后要求保险公司将理赔材料寄回来,或者与保险公司沟通采用其他方式等。

这方面大家留心即可,一般不会出现大问题。

另外由于产品不同,各家的结论可能会有区别,有时会出现同病不同赔的情况,比如A公司赔保额,B公司不赔。

出现这种情况,首先查看相关的具体条款;如果是不合理拒赔,及时采取申请仲裁、上诉等方式维权。

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