攻击万能险的是不是无知?

今天来说说万能险。

总保费=风险保费+储蓄保费 + 附加保费:

保险的本质其实是一种赌概率,保险公司跟投保人相对于风险的对赌

影响人身险保费定价的,主要有三个因素:

第一,预定发生率

预定发生率,简单来说就是风险发生的概率。预定发生率越低,保费越便宜。

第二,预定利率

第三,预定费用率

攻击万能险的不是无知?
预定费用率,是指保险公司的各项经营的费用率,预定费用率越低,保费越便宜。保险公司的经营费用通常包括:保险公司的运营成本、业务员佣金、公司广告费、预留的利润。

保险定价主要因素为保障成本,附加费用,预定利率。

所采用的预定利率在某阶段,各家公司是统一的。

保障成本:参照物也相同,比如生命表,发生表,重疾表

附加费用:分普通型,万能险/投连险型。

1.预定利率

1999年尾至2013年8月为2.5%,2013年8月为3.5%,万能险以平安为代表,万能实际的平均利率在4%,比传统险高了吧?结算利率月月公布,没错!

保底利率是兜底,但清你指出,哪家的结算利率在保底线了?你看看你持有的万能实际利率,怎么样?

2.附加费用看表

中国银保监会《普通型人身保险精算规定》2020版:

攻击万能险的不是无知?
万能险/投连险附加费用:

攻击万能险的不是无知?
万能险/投连险的扣费明显低多了吧?

3.保障成本

保障型保险都有这项支出,万能险月月公布,只是传统险/分红险不用细解,具体与附加费用/保障成本/利息以捆绑打包的形式,列示为现金价值了。保障成本的精算依据相同:中国人寿险生命经验表,疾病/意外发生率表等等。

大多数公司不推万能险/投连险,于是编造出一套套专门话术让业务员熟悉,来攻击竞争对手,为抢单造势!现在知道为什么万能险为什么那么多人攻击了吧。

说万能险投连险没保障?有!可以随自已需求调整,可调低保障成为储蓄险,也可以调为高保额保单。保额可终身也可以自已下调,中年调高为家庭责任保驾护航,老年保额下调成为自已储备金之用。

2011年广西玉林信诚人寿的万能险/投连险,包含人身保障/重疾保障,其中的重疾险包含了重疾赔付和轻症赔付,其他公司还没出现轻症赔付的。有个业务员让小舅子退保去买传统险,他小舅子只是在姐姐那里加保小单,2013年这小舅子因肝硬化理赔了轻症,以后保费还豁免了,而姐姐那单只有重疾,还达不到理赔条件,他自己都大惊,好在没听姐姐的话否则就成受害者!病情还继续发展,后来2015年赔了重疾保额,合同终止。

万能险低保额?错!

我见过我们学校一位老师,32岁男性,万能险年交6000元,人身保额49万/重疾保额46万,我不是精算师,但保险精算是银保监规定的,你可以去看。

1.中国银保监会《普通型人身保险精算规定》1999版,2020版。

2.关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知:保监寿险〔2007〕335号。

3.中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,作为重疾险产品定价的依据。据介绍,重疾表修订实施后,从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。

事实上,《健康保险管理办法》中明确,健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。这意味着,保险公司“择优理赔”是应有之义。

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