理财避礁指南:普通人的财富战斗

你的基金还好吗?

去年生活中的一个重大转变,就是终于开始了基金定投。这项理财方式,早在两三年前就有朋友劝我实施,我却始终觉得自己是理财界的局外人,无心关注。究其原因,就是怕高风险,一个”万一”,也许会让自己本不富裕的生活雪上加霜。

直到去年,投资热席卷了所有的APP,”基金”三天两头地上热搜,朋友圈和微博到处都可见有人晒”今日收益”。腾讯财经发布的《2020年中国股民行为年度报告》中便显示,去年的大涨,让市场上的年轻人对行情充满了期待。在90后群体中,已经有近40%的投资者希望自己能够实现资产的大幅增长,并且为之愿意”承担很大风险”。

作为从小就被教育”投资有风险、入市需谨慎”的90后,一方面对理财投资”又爱又怕”,另一方面又确实到了人生的关口:不再期待未来的一切能水到渠成,更不会再抱以过度单纯的幻想。

此时的我,就像是一个刚刚进入”新手村”,被各类行情与话术推着走的理财小白。如果说开始理财的契机是因为周边纷繁的热议与好奇,那么坚持下去的动力,则在于我的生活本身确实需要改善——仅凭借家中积蓄与平日所得,难以支撑在大都市安身立命的前提条件。三分靠父母,七分靠自己,当心知肚明未来的重担必须要靠自己一点点担起,理财自然也就提上议程。

去年下半年的行情不错,万把块的本金”试水”,赚了20%的收益。于刚刚学理财的新人而言,算是不易。然而就在年后这几天,投入了更多本金之后,整个市场却持续下跌,我这个小白也果不其然地遭遇了一轮重大亏损。

最近,那个曾在两年前就叫我买基金的朋友,给我寄来一本刚刚出版的新书:《普通人的财富战斗》。读来共鸣之余,也重新整理了一遍自己未来的理财方向与应当怀有的心态。在这里分享其中的一部分给大家。

“对于很多年轻人来讲,读书的时候父母不让他们担心钱,工作之后却又让他们一致向’钱’看。绝大多数人并不能那么自如地切换视角,只能自己闷头向前走。”

为什么要理财?我们首先需要明白,自己不只是需要更多的钱。需要钱的背后,是人生众多已知和未知的困难,它们全都与钱息息相关,无论是作为现金的钱,还是脑子里的金钱观。

问一个人平日里的支出,他可以清晰说出的,常常是成本不高的生活开销与近期购置的大件,却很难继续思考自己能否给未来的房贷车贷、教育、健康(看病乃至手术)等硬性大型支出的钱进行积攒。

我们不能等到自己真到那个时候了才开始想办法,未雨绸缪、制定合理的理财目标与计划,是普通人理财需要思考的第一步。

“绝大部分投资新人,心理上容易出现波动甚至负面情绪。一方面原因是资金投入的比例不当……只有闲钱才是保证健康稳定投资心态的最重要基础。如果你不用闲钱投资,那么想赢怕输、瞻前顾后以及越陷越深的情况就会缠绕着你。”

年初的亏损,倒是让我迅速认清了自己的心理承受能力:原来自己并不像原先想象当中那般接受不了损失。但想必不少人最难逾越的是长期投资过程中的心态变化,也就是所谓的”投资心理失衡”,进而陷入”追涨杀跌”的恶性循环。

就像书中所提及的,”三三制”的理财比例才能让自己获得良性的理财情绪。月可支配收入的30%用作储蓄、30%拿做基金等理财、30%作为日常开销备用。打个比方,月收入一万,在扣除贷款房租后剩3000,其中的900即可用作基金定投。另一方面,如书中所言,基金定投是个需要持续多年的理财方式,而非在短期内频繁交易。

“不把鸡蛋放在同个篮子里,不代表可以同时买七只基金,而是你需要选择多样化的投资形式。从最简单的数学概率的角度上讲,七只基金的基金经理踩雷的概率远高于两只,因为人犯错误的范围会大得多。”

这也是目前我还没”解套”的一个痛点,就是钱分散地投入到了六只基金。一方面,分散投资很难祈祷投资理财的作用;另一方面,确实如书中所言,买得分散并不会提高保险的程度,反而是加大了踩雷的概率。六只中只要有其中一只表现不好,就会拖累整体;而收益率高的往往也只有其中的两只。奈何,把六只中的四只解套,是个非常缓慢的过程。

作为新手,其实很容易犯这样的问题,因为我们多半对基金还不够了解,对基金的种类、风格与规律更近乎于”门外汉”。如书中所写:正确的方式,是选择最适合定投、同时风格不一样的两只基金进行定投即可。

“永远不奢求自己在最高点卖出,但同时我们也尽量不要让自己犯错。”

对于如何卖基金,一直是我的知识盲区。书中介绍的三个方法(完全清仓、三三减仓和盈利变现),各有利弊,个人准备在今后尝试后两者。

“如果对后市判断不明,但又不愿意面临利润有可能变薄的风险,就可以尝试这两种方法减仓。”

“三三减仓”,是在合适的契机,卖出本金+利息的总和的三分之一,剩下的用作观望。这样可以保证不错过日后可能更大的收益,万一后续持续下行,也可以拿高价卖出的买低价的,摊薄成本。”盈利变现”则是在盈利达到目标后,把盈利到的钱入袋,本金仍旧留在市场,继续等待后续的机会。

以上是仅就《普通人的财富战斗》的前两章做的部分笔记与理解。

这本书挺好的一个方面,其实在于作者从语言到心态,都相当平实,他相信自己的这些分享能给他人以帮助。如标题所示意,这是给每一个普通人阅读的。也许是因为作者本人就是一个从零开始、白手起家的年轻人,字里行间并没有什么消沉气息,从而整体可以用理性的方式,站在人生的角度上思考理财,并且分享遇到过的弯路,也能切实地给出我们这些新手会遇到的问题以建议。

有时想想,在学校里待久了,很难去思考投资理财是否需要被重视、去习得。这种”学生状态”危险的地方在于,生活里不安定的一面被藏匿地很好,以至于到了社会,不知道如何去面对人生下个阶段的诸多”暗礁”——无论是突发的各类意外,还是成家面临的诸多压力。

大多数普通人的人生不会大起大落,但同样需要消耗心力去不断经营,一点点保障自己的生活不因”触礁”而”沉没”。从这个角度而言,理财不应当给人带来焦虑感和不安感,相反,它应当合理地成为我们生活的一部分,持续不断、集腋成裘,就如书中的一句话:”悄无声息地为我们构建一道风险防火墙”。

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