保险圈子里的人怎么买保险?

今天来聊聊保险圈里的人怎么买保险。

有位同事,家庭收入很高,每年花大约10万的钱给家人配置基础保险,给先生和自己都涵盖了最基础的4大保障——意外险、医疗险、重疾险和寿险,两个娃因为没有啥经济责任,就没给配寿险,但其他都有配置。

基础保障之外,她还给自己配置了储蓄险,用于养老金的补充。

我们平时给客户的保险方案,也是在这几个险种的基础上,根据客户的个人情况进行调整的。

她给家里人最早购买的重疾险是份香港保险,2016年以前买的,因为当时香港保险特别火,保障和价格各方面都比内地重疾险有优势,不过现在已经不如内地的了,所以她后来加保的重疾险都是内地的产品。

她买重疾险的保障期都是终身,而且大部分含有身故责任。选择保终身而非定期,主要是考虑到现在人的寿命在变长,选终身更有保障。含身故责任,是因为重疾险不是啥病都能保,万一没得重疾但也身故了,也能拿到一份赔偿。

不过也不是所有人都适合这样的配置。比如我们公司有个小姑娘,刚毕业不久,预算比较有限,她给自己的重疾险保障期就只选择了保到70岁。因为她认为,买保险,保额更重要。

保险圈子里的人怎么买保险?
保到70岁,买100万保额,一年的保费只需要四五千元,这样保障又高,保费也承担得起,不会挤压到平时的生活质量。

说回开头的同事。她买保险产品没有专门只挑大公司。涉及的保险公司有天安人寿、华贵人寿、信泰人寿、横琴人寿、同方全球人寿、复星联合等,这些公司在国内的知名度都不高。

之所以选择这些公司,是因为她认为它们的产品保障很不错,比如她给自己和先生配置的寿险“大麦定寿”,保额分别300万,一共是600万,一年只要大约6000元。

寿险保额买了600万,是为了覆盖200万的房贷,200万的孩子教育费,100万赡养老人费用以及未来10年开销200万,其中100万的缺口由100万的重疾身故补充。

同事给自家配置的医疗险是高端医疗险,1000万+保额。不选择便宜的百万医疗险,是觉得它提供的服务比较有限,只能报销二级以上公立医院的普通部。而高端医疗险,可以报销医院买不到的外购药。

除此之外,中高端医疗险还可以报销国际部、特需部、私立医院产生的医疗费用,服务就更好。她的医疗险还含有直付功能,在保险公司合作的医院范围内,医疗费用由保险公司直接结算,无需自己垫付,这样也能避免占用家里的现金流。

如果说百万医疗险是奥拓,那么中高端医疗险就是奥迪,不仅坐得舒服,开起来也顺畅。当然到底是选奥拓还是选奥迪,还是取决于你的收入。

小姑娘配置的就是普通的百万医疗险,她认为眼下先解决看病贵的问题,等以后有条件了再来考虑看病难。

其实买保险因人而异,哪怕是保险圈里的人,都无法做到每个人都一模一样。体况,收入、在家庭里的经济责任占比,年龄、性别等等,这些因素的变动,都会让保险方案不一样,不过呢,这当中其实存在着一定的逻辑,下面我给总结了几点,可以作为你们买保险的参考。

第一.买哪些保险?

必买的4种险种——医疗险、意外险、重疾险和寿险。我们保险圈里的人给自己买也是离不开这4种。

医疗险,就是医保的补充咯,医保不报销的医疗费,让医疗险来兜底。

意外险保障挺丰富的,保身故、伤残,还可以报销意外医疗费。

重疾险,保障百来种疾病,每个疾病都有明确的定义,符合了,就能申请理赔。它主要的作用倒不是用来治病的,而是补偿得了重疾后的收入损失。

寿险,身故就赔的保险,它就相当于我们的另一个自己,万一不在了,还有另一个“人”代替我们照顾家人。

不过,除非你需要承担家庭的经济责任,否则是不用买寿险的。比如小朋友,还有父母有不错收入的单身狗。

其他三种有条件就上,如果经济能力有限,那就先买医疗险和意外险,原因我在前面也说了,杠杆最高。收入一般的朋友买普通的产品就可以了,追求优质保障的,医疗险选中高端医疗险,意外险可以选服务好的大公司,比如史带财险。

在以上4种险种的基础上,尽早补充养老年金,养老年金也是越晚投保越吃亏。

第二.看不看公司大小?

看险种。

有些险种出险的频率比较高,比如医疗险、意外险,建议买大公司,因为服务更好,理赔起来既迅速,客服也专业,还不惜赔。

我们有个客户给孩子买了史带财险的一款意外险,史带集团业务遍布全球40多个国家和地区,实力非常雄厚,史带财险也是中国最早的外资机构之一。

有一次孩子受伤了,她去药房买了2只祛疤的药膏,然后找史带理赔,按理来说这属于非必须医疗支出,保险公司可以拒赔的,但是这位客户顺利收到了史带的赔偿,让她很意外。

而有的产品虽然很便宜,但理赔的时候推三阻四,常常找不到人,给人的体验就非常不好。

分享个真实案例。有个网友给他父亲投保了某款意外险,不久之后他的父亲因为意外滑倒身故了,他就找保险公司赔偿,结果理赔的过程却极为波折,前后跑了好几趟公安局、火葬场和公证处,好不容易才理赔下来。

所以看一款保险好不好,不仅看价格、保障,公司服务也是很重要的。

不过像寿险,一辈子最多就赔一次,公司就不是很重要了,就看它的价格是否便宜,免责条款少不少,核保宽不宽松。

重疾险属于中频险种,因为有轻症和中症,大大降低了理赔的门槛,所以服务也很重要。如果经济不是很紧张,投保重疾险的话,值得为保险公司的服务额外服务10%左右。当然,有的保险公司的重疾险贵得太多了,就不值得了。

第三.花多少钱?

买保险的预算,可以根据“双十原则”——把费用控制在年收入的10%左右,避免因为保费太高而降低了生活质量。

需要注意的是,这里的双十原则,仅限保障型保险,不包含储蓄险在内。储蓄险是指钱放进去能增值的保险,安全无风险,感兴趣的朋友可以私下咨询。

比如一个人年收入是10万,花1万来买保险是比较合适的,然后在这个预算内挑选产品,确定保障期、缴费期和保额。

医疗险和意外险的保障期基本上是1年,定期寿险保到60岁就可以了,因为60岁之后房贷还完了,孩子也大了,基本上没什么经济责任,主要是重疾险。

预算不够的,大人的重疾险可以只保到70岁,或者80岁,小孩的保30年就可以了。

预算多,就直接选终身。

缴费期选最长就行了,这个就跟我们还房贷一样,选最长的缴费压力就没那么大,另外重疾险通常含有“保费豁免”的功能,如果在缴费期间就得了轻症啊、中症等疾病,余下的保费可以不用再交,能省下一大笔钱。

至于保额怎么买,下面另开一节详说。

第四.保额买多少?

保额是什么?就是保险公司赔你的钱,不是你自己花的钱,你买保险的钱叫保费,记住这个概念了,有些小白可能会混淆。

医疗险的保额就不说了,基本上都是百万起的,在国内治病是够了的,除非你想去海外治疗,那么保额就要高一些,起码500万起,最好是能千万,但价格就很贵了,有条件的朋友可以买。

意外险的保额购买也很简单,预算多,就买100万,预算少,那就买个50万,毕竟意外险的价格还是很便宜的,收入高的朋友,可以买多点保额。

寿险保额建议覆盖房贷等负债、未来十年开支、老人的赡养费和孩子的教育费。如果觉得算起来太麻烦了,那就直接100万,但记得一定要能覆盖住房贷等家庭负债。

重疾险的保额最好是30万+3倍的年收入。比如年收入20万,那最好就买到90万。

这里我提个醒,意外险、寿险和重疾险都是可以买很多份的,因为保险公司赔,是直接赔保额,就比如你买A重疾险50万保额,B重疾险也是50万保额,出险后你可以一次性拿到100万。

第五.买保险的顺序是什么?

先大人后老人小孩。

原因很简单啊,因为要是老人小孩病倒了,大人还能赚钱给他们治病,但是大人,或者说经济支柱倒了,对一个家庭来说就是致命一击了,既要面对巨额的医疗费用,还失去了重要的收入来源……

老人的保险很难买了,基本上也就能投个意外险了。

小孩就给买医疗险、意外险和重疾险。

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