哪些保险值得买?保险可能存在哪些坑?

哪些保险值得买?保险可能存在哪些坑?

业内人士来谈一下自己的购买思路。

对于个人来说,最值得购买的就是重疾、医疗、寿险、意外这四个险种。

重疾:弥补罹患重疾带来的经济收入损失(自己患重疾了能拿一笔钱)。

医疗:补充社保(用来报销自己的住院医疗费用)。

寿险:主要用于承担家庭经济责任(自己不在了给家人留一笔钱)。

意外:弥补意外导致的经济损失,包括意外导致的住院医疗费用、意外致残致死的赔偿金。

谈一下可能存在的坑点。

重疾:

1.前期现金价值非常低,有低到令人发指的那种(我见过的比如X华,一共交1万7,退保只有640,无法忍受!)。

现金价值前期一般都比较低,但过低会导致需要用钱保单贷款贷出来少,或者需要退保损失巨大。

2.和终身寿险、理财、意外捆绑销售(比如带分红、两全返还,前者接近空头支票,后者就是羊毛出在羊身上…)。

3.杠杠太低(交的保费快赶上出险赔的保额)。

4.缺失高发轻中症,或部分轻中症理赔严苛。

5.重疾多次赔付分组不合理,比如把癌症和其它高发疾病划为一组,赔过癌症其它疾病就不给赔的。

6.附加险癌症二次间隔期太长,比如间隔5年;或者保障内容少,比如只保癌症新发,不保癌症复发、持续、转移。

医疗险:

1.百万医疗险只保社保目录内用药,不保社保外用药。

2.明明不能长期续保,非要宣传续保至80岁、99岁(比如某平,某康)。

3.医院没有卖,去药房买的外购药不报(大多医疗险都是这样,极少医疗险能报外购药)。

寿险:

1.这个险种是死了就给赔,比较少见到坑,至多就是保费贵、免责条款多吧……

2.买夫妻寿险虽然便宜些,但需要考虑离婚后保单处理的风险,麻烦不麻烦……比较建议分开买。

意外险:

1.只保全残高残,普通伤残不保,或者保额极低,真出险杯水车薪的那种。

2.只保特定意外,比如交通意外,普通常见意外如高空坠落、楼梯摔倒、烧伤烫伤不赔。

3.带两全功能给返保费的那种,还不是羊毛出在羊身上……

4.不保意外医疗;意外导致残疾的概率远小于意外发生医疗费用支出的概率。

意外医疗一般都是0免赔,猫爪狗咬打疫苗这种小伤也用的上。

再顺便补一个理财险吧

先说个规律,按照监管要求,理财险现在的预定利率不能超过3.5%,也就是你见到的所有理财险,实际收益率的峰值就是3.5%(只有极少数比较老的,现在还能卖的理财险,按照预订利率4.025%设计的,能超过3.5%)。

理财险怎么选呢?

肯定是收益越高越好,灵活性越强越好,回本越快越好。

但是计算irr对于普通人来说稍微复杂些,最简单直观的办法还是计算现金价值。

现金价值就是我们退保能领取的钱,也是这份保单真正的价值。

同一个保单年度,在之前没有任何领取的情况下,现金价值越高,代表这款产品的收益越高。

如果是增额终身寿,不减保的情况下,计划书默认的是无领取,直接对比现金价值即可。

如果是不带分红的年金险,不同的年金险领取方式不一样,这时候就需要通过计算同一年度的IRR来进行对比。

如果是带分红性质,或者万能账户的年金险,主要对比保底收益。

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