不同收入家庭保险怎么买合理(附3个家庭保险配置方案)

在我们直播间里,有个粉丝说她在宝宝出生后想给孩子买保险,找了业务员朋友买了教育金,然后又在这位朋友的推荐下加入了保险公司。

之后迫于保险公司的业绩要求,用信用卡套现给自己家人都买了保险,保费共10万元。

全家收入来源是她老公6000元的月工资,她入职1年,产品都没认全,却花了10万元买了10份保险。

大家试想一下,保费比收入还高,她如何付得起,他们家以后的生活怎么办?

控制预算

根据7125原则,家庭的保费总支出要控制在家庭年收入的7%,这样既能获得足够的保障,又不会增加家庭的经济压力。

但是市面上还有个“双十原则”和“标准普尔配置原则”,前者是说保费占家庭年收入的10%,额度选择为年收入的10倍。

后者说应该拿出家庭年收入的20%,来配置保障类的保险产品。

小编认为这两种原则都是不合理的,并没有考虑到我国的真实国情。

家庭保险怎么买合理-1

来源:2020年全国居民人均可支配收入平均数与中位数(国家统计局)

根据上图2020年国家统计局数据,2020年全国居民人均可支配收入32189元。

其中,城镇居民人均可支配收入43834元,农村居民人均可支配收入17131元。

2020年,全国居民人均可支配收入中位数27540元。

其中,城镇居民人均可支配收入中位数40378元,农村居民人均可支配收入中位数15204元。

2020年,全国居民人均工资性收入17917元,人均经营净收入5307元。

家庭保险怎么买合理-2

来源:智联招聘2020年数据

从上图智联招聘2020年数据可以看出,打工人的工资中位数普遍不足6000元;最高的北京,工资中位数也只有6906元。

在这种情况下,如果保费支出占家庭年收入的10%,甚至20%是不合理的,会增加家庭的经济压力。

如果这个家庭因保费过高而交不起保费时,那么他们的保单也起不到保障效果了。

正确的配置方法

保险作为一个金融产品,有一定门槛和壁垒,冗长的条款更是看着像天书一样。

但是专业的事情要交给靠谱的人,只有了解清楚家庭的年收入、负债、家庭成员的身体健康状况等信息,才能搭配出真正合适的保险方案。

1、先保障,后理财

保险的本质是保障风险,在做好基础保障之后,如果还有更多闲置资金,可以选择一些储蓄类型的保险。

2、先大人,后小孩

父母才是孩子健康成长的最大保障,如果父母出事了,孩子以后的生活该怎么办?

所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。

特殊是家庭经济支柱,承担的家庭责任最高,他的保障级别最优先。

四大险种都要配齐全,特别是定期寿险和意外险,保额一定要做充足。

3、先保额,后期限

买保险的目的就是在事故发生时,能够通过保险公司转移风险,弥补损失,所以买保险一定要优先保证足够的保额。

根据7125原则,重疾险的保额是家庭年收入的2倍且20万起步。定期寿险的额度做到家庭年收入的5倍,再加上家庭负债。

其中年收入用定额定寿覆盖,家庭负债用减额定寿来覆盖。意外险的保额要和定期寿险保额持平。

4、先条款,后公司

合同条款上不保的,公司再大也没用!

买保险,保险产品和条款最重要。

盲目地选择保险公司,而不看产品和条款,买到不合适的保险,才是最糟糕的。

我们与其去纠结一家公司规模、品牌的大小,不如把重心放在保险产品本身。

方案解析

家庭一:三口之家,夫妻二人都是30岁,爸爸年收入10万,妈妈是全职妈妈,男宝宝刚刚出生,家中没有负债。

不同收入家庭保险怎么买合理(附3个家庭保险配置方案)
分析:这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型,爸爸是家庭收入的主要来源,因此保障的重点在爸爸。

根据“先大人,后小孩”的原则,先爸爸,再妈妈,最后才是小孩。

这个家庭收入10万,可用的总保费支出是7千元。

在方案中,经济支柱的定寿和意外险额度都是50万;虽然妈妈没有收入,但是有家庭经济责任,所以她的重疾保额也要做到20万;小孩子没有经济责任,不用买寿险。

家庭二:三口之家,夫妻二人都是30岁,爸爸年收入10万,妈妈年收入5万,男宝宝刚刚出生,家庭负债60万。

家庭保险怎么买合理-4
分析:这个家庭也是属于典型的单家庭经济支柱型,虽然妈妈有收入,但是爸爸收入是妈妈的二倍,爸爸依然是家庭的经济支柱。

爸爸的保险额度要按照家庭总收入15万来计算,而不是自己的10万计算,所以爸爸的重疾险额度是30万,定额定期寿险是80万。

因为保费预算充足,爸爸的重疾险可配置为保障终身。

妈妈不是家庭经济支柱,保额按照自己的年收入5万计算,所以妈妈的定额定寿额度是30万,重疾险保额按照最低的20万来配置。

此外,该家庭有负债60万,夫妻二人的减额定寿额度都是60万。

意外险保额要和定期寿险额度持平,所以爸爸的意外险保额是150万,妈妈的意外险保额是100万。

家庭三:三口之家,夫妻二人都是30岁,爸爸年收入15万,妈妈年收入15万,男宝宝刚刚出生,家庭负债200万。

不同收入家庭保险怎么买合理(附3个家庭保险配置方案)

分析:这是个典型的双经济支柱型家庭,爸爸妈妈的赚钱能力差不多,因此他们俩的保障不能有偏颇。

因为他们的年收入不低,预算充足,重疾险都保障终身,且能覆盖更多保障,比如说60岁前不幸患110种的重大疾病,可额外赔付80%。

小孩子的重疾险保额提高到60万,也是保障终身,白血病等20种特定疾病可赔付120万。

另外又给小孩子增加了一份保障30年的定期重疾险,额度是50万,25岁前不幸患白血病等20种特定疾病可赔付110万。

两份重疾险互相作用,能保障小孩子前期有充足的重疾保额。

总结

以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗?

各家庭的情况不同,这些方案也不完全适用于所有人,但懂得了配置思路,不管属于哪类,都能搭配出合适的保险方案。

看完原文,如果还不清楚怎么给自己家庭配置保险,欢迎进主页,再微头条加我们,让专业的事情交给靠谱的人来做。

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