保单质押贷款是什么意思(是一种特殊债务)

保单质押贷款是一种特殊的债务,它的特性可以化腐朽为神奇。通过对保险资产的灵活运用,在节税的同时,不影响保单本身的财富传承和保全功能。

1 保单质押贷款,是投保人的合法权利,并且一定情况下,是一种保险资产盘活资金的特殊融资方式。

作为投保人,是保险资产的持有人,投保人支付了保险费,在保险事故未发生的时候,属于投保人的,仅仅是保单的现金价值,我们在需要使用流动资金的时候,投保人可以向保险公司质押保单,立即换取流动资金。

但是保单贷款,从表面看来,你向保险公司换取的是一笔贷款,其实你借来的不仅仅是一笔现金,你借来的,其实是更为宝贵的东西,就是时间。也就是说,在风险来临前,先问保险公司借时间。

保单质押贷款
保单质押贷款的最主要特点是,能够迅速获得保险公司的资金支持。相对于房屋抵押贷款、股权质押贷款、信用贷款或者典当等融资行为,保单质押贷的最大特点就是,快!

为什么会快?因为你能动用的,仅仅是保单现金价值的一部分,有更大的保额做后盾,有渐渐增加的保单现金价值做背书,保单的贷款才会更快,说到底,保险公司把钱借给你,他们没有任何风险,自然会很爽快。

所以,当我们资金充裕的时候,去拥有一份保单,当出现资金链危机的时候,请先用这张保单,问保险公司借一笔钱,同时,换取属于你的宝贵时间。这一段宝贵的时间,你可以偿还一些更为紧急的债务,避免诉讼的发生,避免因为现金流的问题而导致资产的被动变现或者信用危机,保险公司的利息也会降低你在这段时间内其他收益的税负。

所以,这时候的保单贷款,给你的不仅仅是现金流,更重要的是时间流。时间流,往往保住的,不仅仅是你的财富,更重要的,是你能得到更稳定现金流的资格。

2 保险的神奇转化作用之一,还有保险资产的灵活运用,转化为良性债务。

▍良性债务VS恶性债务

保单贷款作为良性债务的一种,最大的特征就是,贷款比例高和贷款利率低。但是恶性债务一般就相反,贷款比例低且贷款利率高。如果我们取得贷款的利率越低,就更容易用高低利率的差额换取一些资金融通的空间,我们取得贷款比例越高,资金的流动性就会越好,我们的钱就更能被灵活运用,税收筹划的空间就越大。

▍主动负债S被动负债

主动负债是我们给自己故意设定债务,而被动负债一般是不得已的情况下才负债。保单的贷款一般是一种主动负债,我们用保单质押贷款的融资方法来为自己换取一笔现金流。这笔现金流可以用来做投资或者通过降低资产净值的方式降低遗产税(国内目前没有遗产税),由于保单的质押贷款主要参考保单的现金价值,而保单的保额却是保险公司会确定给付给被保险人或者受益人的债务。

以终身寿险为例,我们虽然向保险公司借了钱,但是其实保险公司也免不了总有一笔确定的钱要赔付给受益人。所以,保单的贷款有其他形式贷款不具备的优势,保单质押贷款不影响保险配置对于财富的保护和风险的规划。

▍可控债务VS失控债务

保单质押贷款一定是一种可控的债务,因为保险公司对于保险现金价值的控制一定会让保单的质押贷款不超出保险公司不可控制或者投保人无力偿还的范围。即使出现一些流动性的危机,往往也不会失控。而如果比较民间借贷或者信用贷款等容易失控的债务,贷款的额度如果一旦没有边界,就容易让财富走上一条不归路。

例如,一旦借款人的财务状况出现一些不可控制的情况,失控债务会让其他财富被传染,导致财富的流失像多米诺骨牌一样一发不可收拾。

综上所述,保单质押贷款是一种特殊债务,它是一种良性债务、主动债务、可控债务。我们主要利用了这种债务的特性,让我们的财富流动性加强,利用股东借款的方式结合利差降低企业所得税,利用利息和盈余的差额降低人所得税或者利得税,利用主动设债降低资产净值来降低遗产税,但是,在节税的同时,保单质押贷款却丝毫不影响保单对于财富保全和传承的功能。

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