重疾保险的必要性

随着人民生活水平的提高,和政府的大力提倡,大家的保险意识也越来越强了,甚至出现‘买车买房买保险’的口号,尤其是重疾保险,成为保险公司抢占市场的一个噱头,那重疾保险到底卖的是什么呢?

重大疾病险的由来:

重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,在较长一段时间内影响患者及其家庭的正常工作和生活,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险……….此处省略一万字,请自行百度!

所以综上所述,重大疾病险最初的目的是为了解决家庭因为突如其来的重病而遭受的财务困境,在风险来临的时候将风险转嫁给保险公司。

所有重疾保险都必须覆盖以下25种国家规定的重大疾病,不然就是耍流氓…

1, 恶性肿瘤

2, 急性心肌梗塞

3, 脑中风后遗症

4, 重大器官移植术或造血干细胞移植术

5, 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

6, 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

7, 多个肢体缺失

8, 急性或亚急性重症肝炎

9, 良性脑肿瘤

10, 慢性肝功能衰竭失代偿期

11, 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

12, 深度昏迷

13, 双耳失聪

14, 双目失明

15, 瘫痪

16, 心脏瓣膜手术

17, 严重阿尔茨海默病

18, 严重脑损伤

19, 严重帕金森病

20, 严重Ⅲ度烧伤

21, 严重原发性肺动脉高压

22, 严重运动神经元病

23, 语言能力丧失

24, 重型再生障碍性贫血

25, 主动脉手术

重疾保险的必要性:

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明,人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。而据卫生防护中心2001-2014年统计,近10年来,癌症一直都是都市杀手病首位,占整体的死亡率高达3成。据香港癌症资料统计中心2013年的数据,每4名男性和每5位女性就有1人于75岁前换上不同形式的癌症。2016年,前列腺癌、肺和支气管癌、及结直肠癌将占男性全部癌症病例的44%。前列腺癌单独将占男性新发癌症病例的五分之一。据2016ACS美国癌症数据统计,在女性方面,3大最常见癌症为乳腺癌、肺和支气管癌、结直肠癌,这些癌症占据了女性全部癌症病例的一半,预计乳腺癌单独将占女性全部新发病例的29%。

面临重大疾病,我们看到的消费往往是冰山一角,不仅仅是包括治疗,还有康复和弥补收入的损失,整个治疗周期长,远超想象。

直接损失:医疗和手术的支出,常见的癌症费用(港币):

肺癌: 100万

乳癌:85万

大肠癌:80万

肝癌:70万

心脏病:40万

中风:20万

潜在损失:1, 失去工作,没了收入来源,失去公司提供的医疗保障2, 出院后的疗养开支,购买营养品3, 动用存款、变卖资产4,配偶或父母照顾而放弃工作收入5,请护工照理

所以重疾保险对于每个人来说都是必需品,它给了你一个在生重疾的时候一个治病的权利,可以选择更先进的医疗和药物,而不用变卖房产,动用孩子的教育基金和自己的养老金。

买重疾保险需要注意什么?

1,重疾保险不是疾病种类越多越好,很多公司用疾病种类来搏噱头,因为有些疾病的发生概率真的很小,或者说有些疾病治疗的费用不重,根本就不能算到重疾之中,要选择性价比高的产品,把钱花在刀刃上。

2,如果经济条件允许的话,保额建议在75万以上,最好带有分红,让保额稳定增长,抵御医疗通胀所导致保额贬值,美世达信员工福利调查2016亚洲地区医疗成本涨幅将上升到10.2%,而通胀率则为 2.8%,看病成本越来越高,如果没有分红,想象20年之后原有保额还能起到多少作用?

3,重疾保险越早买越好,随着年龄的增长,保费会越来越贵,因为保险公司所面临的风险也会越来越高,保费是和年龄成正比的,到了一定的年龄后,身体也会出现一些亚健康,投保就会变得更加困难,可能会有相应的加价或拒保。

4,保额最好是年收入的3到5倍,如果生病,可以弥补将来得重疾后3到5年的收入。而保费则建议为收入的10%到15%,家庭中责任重大的成员相应的保额应该越高。

5,选择历史比较悠久的大公司,大公司偿付能力更强,资金池大,投保人得到的分红也会相对更高一些,资金实力不雄厚的公司,资金流动不灵活,投资渠道更窄,收益也会受到限制,公司财务不够稳定,很难说将来是否能存活下来,历史悠久的公司理赔经验更多,产品设计也更加科学。

6,选择靠谱的保险代理人,一份保障不仅仅是一个产品,更重要的是后续服务,尤其是在理赔的时候,甚至是在核保的时候愿意为你打爆医院的电话咨询,只为让你的保单能顺利通过核保。

7,拒绝返佣,拒绝返佣,拒绝返佣!!!小心那些跟你承诺回佣的人,不论是什么形式,都是违规和违法的,相应的保单也有可能无效,买保险本来就是为了防范风险的,不要为了小便宜找不专业的代理人和第三方平台,冒不必要的风险。

8,在投保的时候一定要秉持最高诚信,一定要上报自己的身体情况,医生说的‘没事’不代表保险公司将来不会承受风险,医生说的‘没事’只是暂时没事,但是保险公司所考虑的是将来所承受的风险,如果有任何隐瞒,将来在理赔的时候,保险公司都会去调查个人就医记录,如果存在隐瞒的状况,保单有很大机会被视为无效,所以当一个保险代理人和你说‘不用上报’时,你需要考虑下该保险代理人的专业素质!!!

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