警惕家庭理财中的“骗局”

作为一名财富顾问,提到理财,听得最多的一个词就是“资产配置”。

很多人理解这个词,可能是从类似这样的图开始的:

警惕家庭理财中的“骗局”-1
但实话说,这张图对于大部分处于35岁以前的年轻人来说,根本不适用,是一张正确的废图。

01 资产配置中的时间

拿南京这座城市来说,拥有千万资产的人,可能德基的一块广告牌掉下来,就能砸到两个。他的“千万资产”,是两套房。

很多专家说,中国人的资产配置不对:把90%的钱都用来买房,会有很多风险;你看美国人的家庭资产配置比例,房产占比就没这么高,金融资产的占比远高于中国。

专家说的也没错。

但这些言论,都忽略了金融里最重要的一个因素——时间。

一是国家财富中不同资产发展所占权重的时间;二是个人生命周期中财富积累不同资产所占权重的时间。

不站在时间角度进行权重考虑的资产配置,都是耍流氓。

02 国家财富中的资产权重

从国家层面来看,房产在家庭资产中占大头,全世界都是这样,只不过,有些国家是占比60%,有些国家是占比90%。

但为什么会这样呢?因为国家所处的发展进程不一样。

拿中美两国对比:08年经济危机之前,美国人民的房产占比也非常高,后因房价泡沫破裂,金融资产价格上升,才形成了现在的家庭资产配置格局。

而中国,还处在城镇化的进程中,虽然已完成大半,但当下来看,房产作为价值最高的资产,预计仍然有十年的窗口期。(房住不炒,炒房是不赞成的)

当然,中国的金融资产价格也在逐步上升,但还不如房产。

03 个人生命周期中的资产权重

理解国家层面的资产权重后,需要结合个人的生命周期进行具体规划,不同年龄的人,资产配置的权重当然不该一样。

作为年轻人,优势是有大把的时间,劣势是没钱。时间本身是有货币价值的,所以年轻人要做的,主要是两件事:

1、用尽一切办法扩大本金;

2、购买房产,以时间换空间。

现在很多理财课收费几千块,教你一堆金融概念,你认真学了三个月,确实收益从2%涨到8%了,但你的本金只有1万块。请问这800块的收益,能带给你什么巨大改变吗?

但如果你努力工作,把工资从1万提升到2万,一年就提高了12万,收益率100%。你的本金,是你的起点,也是和别人拉开差距的重点。

至于房产,我就讲个我自己的例子吧。

2011年底,以11000/㎡的价格购入某品牌开发商的房子,后来以39200/㎡的价格卖出。其他信息我就不说了,但这里面的价格浮动,让我看到了房产的“以时间换空间”,更何况,它还承担了居住的功能。

房产是在置换中不断优化的,这种优化,也同时优化了你的资产量级。

04 年轻人资产配置的上限和下限

再昂贵的木桶,它能盛放的水,也是由最短的那块木板所决定的。所以,你辛辛苦苦创造出来的财富,更应该花时间好好思考如何守住。

财富能否守住,主要基于两点:1、是否会因个人原因导致财富回撤;2、是否会因社会原因导致财富回撤。

第一点,请好好买保险,关于意外和健康的保险请配齐。

好不容易摇到了一套潜力高的房子,一旦遇到主人生病,只能在还没有升值到位的情况下贱卖掉。这符合你买房的初心吗?更不用说,如果你只有这一套住房呢?

意外和健康风险是无法预测的,但其带来的经济结果,是能提前规划的。

第二点,请购买一部分安全资产。找来找去,发现主要只有两种:大城市里具备稀缺性的房子,长期保证利率写进合同的年金险和寿险。

对35岁前的年轻人而言,买房大概率是他财富增长的上限,而保险就是他财富守住的下限。

The End

人因金融决策不同而人生不同。

所谓“资产配置”,是在对的时间,购买对的资产。在国家的不同阶段和个人年龄的不同阶段,一定要区分不同资产你该给予的权重。

在人的一生中,财富扩张的方式有很多,比如买房、买证券,升职加薪、创业成功……但对于大部分人而言,买房可能是最简单的那种。

而财富保护的路径,就那么一两条。保险可能是最简单的那条。

我的口头禅是“好好买房子,好好买保险”,真不是一句玩笑话。

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