定期寿险和终身寿险区别,定期寿险怎么买合适?

问:如何选择适合自己和家庭的人寿保险?

Part 01 先了解什么是人寿保险

人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死 亡为给付条件。细分来看,人寿保险又分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险,是指终身保障的人寿保险,对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”, 具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产,故赔偿杠杆率相对定期寿险低。可能就是现在交给保险公司1万,最终能赔回来三五万,适合高净值人士作为财富传承的手段,把资产用保险的形式传承给后代,不仅有效的分散资产风险、安全性高,还可以规避遗产税。

定期寿险是一种消费型保险,若被保险人在保单规定的期间发生死亡,受益人可以按照合同领取保险金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的,几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险,但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑。

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Part 02 定期寿险才是每个家庭的基础性保障

定期寿险解决的是家庭收入中断而产生的经济危机。作为家里顶梁柱可能上有老,下有小,可能还有房贷车贷,但万一我不在了怎么办?我不在了,要有一大笔钱给我家里人来维持他们以后的生活。定期寿险就是解决这个问题的。

所以定期寿险保障的对象应该是家庭经济顶梁柱。换句话说,对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险,贡献最高的要优先购买定期寿险。相对的,对于家庭经济贡献较轻微的人群,不需要买定期寿险。

小孩不需要买定期寿险,一是目前小孩没有赚钱能力,对家庭没有任何经济贡献。二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制,就算买得再多,赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。

退休的老人,父母大多已经没有多少收入, 家的重担也已经不在父母身上,所以不需要给父母买定期寿险。经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险,如果暂时没有资 产传承的需要也无需买终身寿险。

Part 03 对于已经有重疾险和意外险了,还要不要买定寿?

除了寿险,意外险、部分重疾险也有身故保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险呢?

先说意外险,意外险一般为1年期短期险, 含有意外身故、意外医疗等保障,保费与职 的风险度挂钩,杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险,有以下原因:

身故责任的保障范围窄,意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡,定期寿险除了保障意外身故,猝死、疾病身故也在保障范围内,保障更全面。根据 2017年国人死亡原因数据统计,前十位其中交通意外死因排第九位,其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。

定期寿险除了保障意外身故,猝死、疾 病身故也在保障范围内,保障更全面;同时意外险对职业要求相对比较严格,而市场有很多寿险职业要求宽松,一些高风险职业的人群也可以投保,以瑞泰瑞和定期寿险为例,投保不限职业,建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保,保额高达300万。

不过意外险非常便宜,杠杆高,加上现在因为日常出行使用交通工具,哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高,所以意外险非常 适合作为寿险的补充。举个例子:管家投保100万寿险,再投保一份100万意外险,如果是意外意外导致的身故,除了寿险可以给家人留下 100万,意外险也有100万,家人就可以拿到 200万了。

再看看重疾险,是保障特定重大疾病的, 主要的保障责任是疾病,部分产品包含了身故保障,身故责任一般额度和疾病保额一致,甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔,身故可以获得一笔赔偿,但如果重疾赔偿过,身故保障也就没有了。重疾险更多的还是解决疾病的问题,寿险该买还是得买。

总的来说,意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围,并不冲突,并且互相补充让保障锦上添花。

Part 04 那么定寿怎么选择产品、保额和年限?

产品的选择

定期寿险的保障责任是比较简单的,保障身故 /全残,只要符合责任,保险公司就会相应赔付保险金。所以,在这里建议大家,选择寿险 主要还是看性价比,同时责任免除也是越少越好。另外定寿产品对于健康告知要求较宽松, 身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽 松的产品进行投保。

保额的选择

定寿保额的选择,没有绝对的标准,这里为大家提供一个思路,可以作为参考。家庭负担,经济责任比较轻的,比如尚未婚育、没有债务的年轻人,目前的考虑就是父母养老,可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下,可投保100万的定寿保额。家庭负担,经济责任比较重的,就要好好算这一笔账了,保额可以涵盖子女教育支出、父母 赡养费用、贷款债务等经济责任。同时,如果 夫妻双方收入差不多,经济责任相当的话,还可以考虑市场上推出不久的夫妻定寿,含有保费豁免,且在特定节点还有保额翻倍,雪中送炭。

举个例子:男管家和管家收入相当,年收入30万,房贷剩余300 万,双方父母养老每个月一万元,25年左右大概需要承担300万,2个孩子未来生活教育等大概还需200万,那么这个家庭需要至少房贷300万+父母养老300万+子女教育200万合计800万元,夫妻双方收入都差不多,可以每人投保400万保额确保风险发生生活水平不下降,也可以选择夫妻版定寿。

年限的选择

家庭责任比较轻的,或者说还不是非常明确的,退休前可以为家里提供经济收入,可以选择保到退休左右的年龄;家庭责任重的,可以把年限覆盖责任最重的阶段。

举个例子:假设男管家和女管家需还房贷15年,父母57岁,按照人均寿命77周岁,大约赡养年限为20年,孩子13岁, 抚养到经济独立至少需要10年,考虑考研或者出国深造可能需要15-20年。这种情况建议男管家优先选择保障20年,或者房贷和子女抚养在占了大头支出,且父母已经有充分养老规划的情况下,也可以选择投保15年。根据实际情况进行调整和变动。

市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的,除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿,还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿,以及前期责任轻投保保额低,可后续在特定节点加保的定寿,不同的情况可以给自己选择最优的产 品。

Part 05 最后,给大家总结一下:

终身寿险是一定赔偿的,虽然杠杆不高,但适合高净值人士作为资产传承的手段。比如某家庭有一定资产,可以考虑抽出其中一部分买一 份终身寿险,指定受益人,不管以后怎么样,百年以后都能留给后代一笔钱。

风险保障主要靠定期寿险。其中,负责家庭主要经济的人应优先投保定寿;小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿;投保时选择高性价比的产品即可,年限和保额根据本人家庭经济责任的大小进行覆盖,为避免可能有不必要的纠纷,投保同时可指定受益人。

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