家庭保险怎么买合理?一份详细的家庭保险配置方案

一般家庭保险怎么买合理?直接上干货,给大家一份详细的家庭保险配置方案。

大人:百万医疗险,重疾险,意外险,定期寿险,年金险5个险种。

孩子:百万医疗险,重疾险,意外险3个险种。

老人:防癌险,意外险2个险种。

科学合理的预算范围:用不超过家庭年收入的10%来配齐全家保障。

下面是关于各类险种的基本情况。

家庭保险怎么买合理?一份详细的家庭保险配置方案-1
百万医疗险

报销医院内的大额医疗费用、不限疾病,不限用药,凭费用清单和发票报销,花多少报销多少,一般医疗费用自费1万以上部分都可以报销,重大疾病自费部分100%报销,解决看不起病的风险,人人必备的险种。例如30岁成人一年也就200-300元,年龄不同保费会有差异。

重疾险

符合重疾险里面的疾病条款,直接一次性赔付,买了多少额度,直接赔付多少钱,跟医疗费花了多少没有关系,重疾险主要就是解决大病治疗和康复期间,个人的收入损失。

一场大病想要完全康复一般需要2~5年,在治疗和康复期间是不能工作的,之前的收入肯定是没有了,但是生活开支还是必需要花的钱,所以重疾险保额配置2~5倍的个人年收入或者必要支出,比较合理,用于补充康复期间的:子女教育、房贷、车贷、负债、父母赡养、家人陪护损失、必要的生活费等,解决医院外的费用,保证生活质量不被改变。

意外险

因意外造成的身故和伤残按对应保额一次性赔付,磕磕碰碰产生的意外门诊及住院医疗费用,凭医院费用发票可以报销。人人必备的险种,孩子一年几十块,大人一年100多就有50万保额。

定期寿险

主要解决因为意外或者疾病,突然身故或者全残给家庭造成的永久性收入中断,保额配置5~10倍个人年收入(或者抚养孩子成人需要的费用)+负债,一次性赔付的钱,承担起自己未完成的家庭经济责任,不给家人造成巨大的经济压力。定期寿险只用给家庭有收入的人配置,孩子和老人没有身故后的经济责任,一般不需要配置寿险。

年金险

年金险主要可以用来解决养老问题,为做养老储备,同时也可以解决强制储蓄、子女教育、现金流等问题。起投金额低,有保底利率,最快第6年就可以开始领取。如果不着急领取,像30岁左右投保,60岁退休按保底利率,收益也基本也可以翻倍。

一般家庭买保险常见的误区:

1、选择捆绑销售的终身寿险附加重疾险,保费交了两份,但是身故和重疾只能赔一个,不适合一般家庭,建议分开来配置。

2、普通家庭保障没有配齐,不建议买终身寿险!一般的保障类寿险是身故责任,所以一般家庭保证保额足够的情况下,选择有家庭经济责任的年龄段,一般配置定期寿险(因为终身的缴费压力大,会超过合理预算),定期寿险保障期限按 孩子长大成人和自己房贷期限,两个时间长的保。孩子长大成人、自己也没有负债了,真是走了,家人心里肯定难受,但对家庭经济影响不大,所以其它时间段不是刚需。

3、返还型意外险不要选择,保费基本都是一两千左右,但是保险责任一般。同样每年两百左右的意外险,保险责任更好,拿着每年多交的一两千,自己就是随便存起来,几十年后也比保险公司给你的多。并且返还型的意外险,中间出险了也就不返还了,但是分开来配置,自己存起来的钱什么时候都是自己的。

4、百万医疗险差别真的很大,一定不要盲目选择,主要看三点:

第一、今年理赔了或者产品停售了,明年还能不能不用健康告知正常续保。

第二、医院外的药是否可以报销。

第三、没有钱了是否可以提前垫付医疗费

说了这么多,有一个重点就是:任何产品都有优点和缺点,适合别人的不一定适合你。所有家庭情况都是不一样的,所以在挑选保险产品的时候需要根据各自的家庭实际经济情况、职业、家庭结构、年龄性别、各自健康状况等,综合考虑后,然后从行业上百家家保险公司的上千款产品中,量身定制一套适合自己家庭实际情况的保障方案。

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