各个银行的理财产品对比(收益有什么不同)

跟团队的小伙伴们研讨一个问题:你们在哪家银行存钱?买什么理财产品?周期多长?年化收益率多少?……整理了些答案。

在银行存钱无非三个方面:起存额度、周期、利率。

很多小伙伴把闲钱、零钱、3-6个月的生活费存在类似余额宝的货币基金里,周期T+0或T+1,各大银行都有,起存额度很低,1元即可,灵活性强,随取随用,甚至不用取出来就能直接转账、消费、还房贷,非常方便。

(截图是小伙伴买的各类产品)

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这类产品的年化收益率大概在2.1%-3.2%之间,小银行比大银行稍微高些,3.2%的T+0算很高了。

因为本金不多,大多数小伙伴们存这笔钱更重视灵活性、流动性、随取随用,不是很在乎利率差别——反正银保监会有政策规定,有封顶,相差不会太大。

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除了T+0系列,小伙伴还会把一些短期内用不到的钱,配置一些3-6个月的短期理财产品。这类产品收益比T+0系列高些,其实就是拿灵活性换收益。中途是不能提前取出来的,如果强制取出来就只能按活期利息算,很不划算。

大家都知道“理财不可能三角理论”吧?安全性、流动性、收益性,是绝对不可能十全十美的。

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三者当中,第一重要的当然是安全性。那些买P2P暴雷的就是不注重安全性的。咱们今天讨论存银行,安全性自然不用说。

虽然之前经历了包商银行破产事件,但现在渐渐普及“存款保险”的概念——银行自己都有保险,保障用户存款。

如果银行破产,你的存款还能拿回来,但有上限50万。实在不放心,你可以选择多家银行分散储蓄,每家存款不超过50万。

在安全性的基础之上,你选择了流动性,就必然牺牲收益性,所以T+0的收益都不高。

你选择收益性,就必须要付出流动性,所以很多收益不错的理财产品都财要3个月、6个月、1年、2年、3年以上的封闭期。

3个月的理财产品一般有3.5%左右的年化。两年前同款产品的收益是4.1%,后来跌倒4.0%、3.9%、3.8%、3.6%……逐步下跌,跟银行降息几乎同步,相信将来还会不断下跌,这是宏观经济的必然趋势。无可阻挡。

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两年封闭的理财产品能有4.4%的年化。但要注意,理财产品不是存款,银行存款是无风险、0风险的,保本保息,收益写进合同,受“存款保险”保障的,有每人上限50万的赔付额度;

理财产品都是“业绩比较基准”,“中低风险”,“不保本”,无法保本保息,收益是不写进合同的,不是固定不变的,不排除会跌的可能。

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还有一点要注意,通常时间长的,起存金额也高。T+0一般1元就可以存。周期3个月以上收益不错的理财产品,基本上都要1万以上起存,有的更高,要10万、100万。这个高收益就是用起存金额高+封闭期长(流动性差)换来的。

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这并不是非红即白地二选一说流动性好还是收益性好,两者各有优势。理财讲究的是合理均衡的配置。好比团队里很多小伙伴的分配方式:

如果今年有预期大额度的开销,比如买房买车装修等,可能把钱都存在T+0的理财里,不确定什么时候钱都要拿出来用掉。

如果今年并没有什么大额度的预期开销,那会在T+0里存个3-6个月的生活费,别的钱分散投资在3-6个月理财、中长期储蓄险、股票基金账户。

这样很好地分散了短期理财(T+0,3-6个月要用的钱)、中期理财(1-3年内会用到的钱)、长期理财(3年内都用不到的钱)。

也很好地分散了灵活资金(银行储蓄随取随用)、长期稳健增值(储蓄险锁定长期收益)、风险投资(股票基金博取更高收益)。具体比例看个人风险偏好。

这其中大家对T+0的收益性几乎不太追求不做对比,因为一来这部分本金不多、各大银行收益也差不多,找个3%出头的就行,实在没必要为这点钱翻来覆去做比较。过于心累。浪费时间。本来这笔钱就是图方便,随取随用的,不想折腾。

但3-6个月的理财,大家还是会做收益对比的。储蓄险因为是中长期,更会对比收益。

不过现在银保监会管控很严,预定利率都差不多了,只能做做表面宣传功夫的噱头,内部收益率都是有上限的。

好在银行有存款保险、保险公司有银保监会和再保险机构,不必担心安全性问题。

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