智胜人生万能险怎么样(平安智胜人生介绍解读)

平安智胜人生,万能型终身寿险

最近帮着小伙伴们做了保单整理,发现整理最多的一款产品是前几年平安出智胜人生 。大家给我的回馈都是不太懂这类产品,因为保险代理人或是亲戚或是朋友,说了说就买了,但是不知道这类产品保的是什么。所以,这篇文章我就和大家一起聊聊平安出的这款智胜人生到底是什么样的保险。

1 主险产品形态

平安人寿的智胜人生主险是万能型的终身寿险,可附加提前给付的重大疾病保险和一年期的意外医疗,意外伤害保险。

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主险终身寿险我想没什么好说的,被保险人身故,保险公司赔付保额给受益人。一般来说,购买终身寿险的目的就是给后代做资产传承。重点来了,这个主险是万能型的终身寿险。

什么是万能型呢? 简单的说就是给你配置了一个万能账户。

什么是万能账户呢? 大家可以理解成有保底的余额宝。万能账户的利率分为低,中,高三档,平安万能账户低档的保底利率是1.75%,中档是4.5%,高档是6%。不过,对于目前市场上各家万能账户的保底利率来说,平安的保底利率算是底的,比如像华夏人寿和天安人寿,保底利率都在3%,而目前的实际结算利率在6%到6.3%之间,而平安目前的实际结算利率在4.5%-5%左右。

另外,万能账户里的钱是以复利的形式滚存。因此,主险万能型的终身寿险的保额会逐渐递增的。(注意: 保底利率是写进保险合同的,保底利率是保险公司保证被保险人能拿到的收益,但是高于保底利率的投资收益,保险公司是不能保证的。)

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2 保险合同中包含的费用

说完了产品形态了,该说说扣费的问题了。以上图的保费为例,投保人每年交6000元保费,获得了终身寿险保额15万元,重疾保额10万元。保险公司会从这6000元保费里扣除初始费用。

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如何扣除初始费用呢?第一个保单年度收取保费的50%,第二年收取保费的25%,第三年收取保费的15%,第四年和第五年收取保费的10%,从第六年开始往后每年收取保费的5%。另外,如果从第一年起所交保费大于6000元,超出6000元的部分收取5%的初始费用。

另外,保险公司还要扣除一个保障成本,保障成本每月从保单账户扣除,保障成本按照被保险人年龄、性别和危险保额测算。

剩下的保费就会进入到万能账户里滚存声息啦。

3 附加提前给付重大疾病保险

一些小伙伴在让我做保单整理的之前和我说他买的是一款平安的重疾险。这也是保险销售人员在销售过程中的一个误导,在这里我要更正一下,平安智胜人生是一款终身寿险 ,但是可以附加提前给付的重大疾病保险。

接下来咱们就说说这个提前给付重疾………

首先, 它是一个提前给付 重疾,什么是提前给付呢?就是被保险人得了重疾,保险公司赔了重疾这不部分的保额之后,要从总保额里扣除已经赔付了的保额。

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从上图我们可以看出,终身寿险的保额是15万,附加重疾险的保额是10万,假如被保险人罹患了重疾,保险公司赔付了10万元之后,要从15万元的终身寿险保额里减去10万,最后只剩下5万元保额。这就是提前给付的意思。

其次, 重疾险的保费是按照自然费率计算的,意思就是保费会随着被保险人年龄的增长而增长

第三, 被保险人要确保终身寿险的账户里有充足的价值,来确保附加的重疾险不会失效。这话怎么理解呢?我们先来看个图例:

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上图里显示主险的交费年限不限,这个意思是体现了这款产品的灵活性而不是说被保险人可以不用交保费。

购买了这款产品的小伙伴们会记起来,销售人员一定说过这款产品最少要交满10年 !这个意思就是说在被保险人连续交满10年的情况下,主险账户的价值可以维持着重疾险的保障责任不会失效。如果被保险人没有交满10年保费,或者部分领取万能账户里的价值导致账户价值不能维持合同的情况下,合同就会失效。

最后, 就该说说重疾险的本质工作了,这就是保障功能。智胜人生的这款提前给付重疾险只赔付重大疾病,不保障轻症疾病 。重疾部分只赔付1次 ,赔付完重疾,重疾合同就终止,只剩下终身寿险这部分。包含30种重疾病种,其中包含了保监会规定的25种高发重疾和另外5种重疾病种。

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产品总结

抛开销售人员的误导,这款产品有它独有的优势。

1:比起平安的重疾险来说,这款万能型终身寿附加重疾险的保费便宜不少(当然大家不能用现在的重疾险和费率来衡量几年前的产品,而且是对比平安内部的产品),而且附加万能账户使保额不断递增。

2:这款产品的一大优势在于它的灵活性:保费缴纳灵活、保额增减灵活。

保费缴纳灵活:从之前的图片我们可以看出,主险保费交费年限是不固定的,意思就是我今年可以交保费,明年我可以不交保费,只要确保账户价值能维持合同始终有效就可以。不像现在的保险都要有固定的交费年限。

保额增减灵活:被保险人可以在交费期间调整主险和附加险的保额。比如,如果被保险人想增加终身寿险的保额,那么通过保险公司来提高主险保额。如果被保险人觉得附加的重疾险不合适了想买其它的重疾险,那么可以减少附加重疾险的保额。并且,如果有财政上的需求,被保险人还可以部分领取保单万能账户里的价值。

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