保骉车险靠谱吗?互联网车险的忧伤

保骉再回首:互联网车险的忧伤

2015年11月,一个叫做“保骉”的互联网车险品牌正式的诞生了。这是由众安保险和平安保险联合创办的车险,在人们的注视和镁光灯下完成了她惊艳的首次亮相。

首先,这是第一家由互联网企业和传统保险企业联合创办的车险。互联网起家的众安保险负责前端的用户筛选,两家共同来核保,最后由平安来完成出单和理赔的赔付。双方首次实现了数据共享,风险共担,系统互通。其中为了实现系统的互通,成立了11个部门,建立了38个子系统以及66个新的接口。这样做的目的是为了利用好互联网科技公司在技术和数据采集与处理等方面的优势,同时融合传统保险企业制度成熟,市场经验丰富,操作规范并且风险控制意识和能力更强的特点。

保骉车险靠谱吗-1
一人一车一价?

除了形式上与以往的汽车保险不同,其内涵上也提出了比以往车险更为大胆的理想追求——一人一车一价。这样的追求必然提出了更高的要求:保险公司一方面要实现差异化定价,让每位顾客都得到更加个性化、更加公平的对待,另一方面又要保证定价的合理,并且可以获得并借助比以往更多的信息辅助定价。

传统车险往往是利用大数定律,而更少的关注到每位驾驶者自身的一些行为上的不同所可能带来的质的差异,也就无法真正做到对每一位顾客区别对待。而由于顾客本身也缺乏相应的认知,缺乏对于自身风险状况的了解,使得这样的情况在传统的汽车保险时代“被合理”了。

但随着互联网科技大数据的应用,识别个体间差异变得不再那么困难,个体在合理的水平上可以获得更加公平合理的待遇也就渐渐被提上了日程。保骉是通过将互联网定价因子引入保费定价,来实现上述差异化定价的。

每位选择了保骉的用户都将收到一个车载诊断系统(OBD)放置在车上用于收集汽车驾驶中的各种数据信息。保骉将会通过这些收集到的数据信息来判断车辆驾驶的频次,程度以及使用的方式,并在此基础上为保费的定价提供多维度的依据。

为什么非要创建保骉?

保骉无疑会使得被保险人得到真正的实惠,让驾驶行为更加安全,那么保险公司这样做的动力又是什么?答案主要是来自三个方面:

首先,这样模式可以更好的甄别好的风险个体那些驾驶习惯好,从多维度风险因素看更加安全的人,更愿意加入这样的差别定价,而那些风险相对较高的人可能会收到保费增加的压力而不得不离开,无形之中起到了优化保险对象的目标。

其次,由于没有了统一的定价标准,各个保险公司之间的同质性价格竞争压力将大大减小,对于保险公司来说更好的服务,更准确的风险定价能力代替了简单的价格战。

第三,作为消费者在选择了这样的保费模式后,往往会在信息相对透明的情况下对自己的驾驶行为和习惯有一个更加清晰的认识,从而从自身生命安全的角度出发而改善自己的驾驶行为。并且收到保费折扣的激励,被保险人往往也更有动力去减少自身会导致风险上升的行为。

离UBI还有多远?

虽然以上目标的实现是美好的,但受制于硬件技术的不成熟,数据的不充分,特别是对于数据缺乏深度解析以及可用性都还没有大面积验证,距离这些目标还有一定的距离。

保骉到哪儿一步了?

车险在细分市场做了多种尝试,利用不同互联网场景特点,针对性地设计车险产品,满足碎片化的客户需求。同时优化传统的网上车险投保流程,从报价到支付,实现三步完成,提升了产品服务体验。

保骉在出行场景和生态链场景进展颇多。出行场景领域与车、车主、车服务密切相关,是一个高度契合的车险业务场景。目前保骉车险已与国内主流出行平台达成了战略合作,包括滴滴、易到、滴答等。以滴滴为例,目前滴滴出行生态内有2000万+车主用户,以及超过2亿的乘客用户。如果按照传统模式的保险销售形式,滴滴仅仅是一个流量入口。保骉车险将保险和业务场景相融合,结合平台场景和功能,针对性的设计出适合出行场景用户需求的车险保障方案。这个方案在滴滴出行平台上一经推出,就获得了广大车主用户的认可,也获得了平台方的重点推荐。

车险产品不仅要在购买体验上满足客户对舒适度的需求,在功能上也要尽可能地让客户感知到产品的差异性。保骉车险推出一年来,在产品投保流程以及支付体验上进行了深度优化,通过整合数据资源,依托众安保险的技术能力,缩短了投保流程,从报价到支付三步完成,大幅提升了客户自主在线投保的成功率。与此同时,保骉车险深入研究细分市场,针对客户痛点设计了个性化产品,对外输出综合金融能力,为车险客户提供一站式,全在线的新型分期支付体验,秒级支付,协同提升在线直通投保的转化率。

根据数据显示,有超过60%的保骉车险客户选择了分期解决方案。通过同平台、同期活动数据对比,保骉车险的投保转化率也是优于传统保险公司的。依托众安平安各自优势,保骉车险实现线上线下的高度融合。一方面着眼细分市场,进行产品和服务创新,另一方面依靠平安车险备受赞誉的线下服务,为客户提供无差异理赔。客户出险后只需一个电话就可以理赔,5万以下的赔款60秒就能到账,先赔付再修车,简单、便捷。

深入细分业务场景,满足客户切实需求,用产品和服务创造品牌价值。作为车险行业的后起之秀,保骉车险亟需扬己之长,把握互联网车险的特性,简化投保流程,同时对接不同的互联网场景,并根据不同的场景需求开发出更契合的车险产品,构造整合线上线下服务的车险产业链。

作者单位:复旦大学中国保险科技实验室

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