康宁终身保险是保什么(康宁终身2019优缺点分析)

今天我们来聊聊中国人寿的拳头产品:康宁终身重大疾病保险(2019版)。

产品基本信息如下图所示:

康宁终身保险是保什么-1
这款产品保障100种重疾,50种轻症,21种特定疾病,从病种数量的角度来说,确实不少了。但是买重疾险不能只看病种数量,还要看是否包含常见高发病种、赔付比例、赔付条件以及价格。

1. 病种缺失严重。

我们在分析了康宁终身2019的病种列表后发现,这款产品没有包含 自体造血干细胞移植术、严重骨髓增生异常综合征、原发性骨髓纤维化、慢性呼吸功能衰竭、失去一肢及一眼、小肠移植、严重哮喘、严重肠道疾病并发症、严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、颅脑手术、独立能力丧失、严重幼年型类风湿性关节炎  等常见重疾;

也没有包含 慢性肝功能衰竭失代偿早期、急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、听力严重受损、微创颅脑手术、轻度面部烧伤、单眼失明  等常见轻症疾病。

2. 赔付比例太低。

另外我们还发现,康宁终身2019的轻症疾病只赔20%,而其他公司的产品可以赔付30%、35%甚至45%。甚至有些病种在康宁终身2019中作为轻症赔付,在其他公司的产品里面作为中症赔付(50%保额),比如 中度肌营养不良症、中度重症肌无力、中度类风湿性关节炎、单个肢体缺失、可逆性再生障碍性贫血、单耳失聪、角膜移植  等病种。

同一个病种,比人家少赔10%15%,甚至30%40%,这个就叫同病不同价。如果客户了解到这一点,他们心里会怎么想?

3. 赔付条件严格。

以胰岛素依赖型糖尿病(1型糖尿病)为例,康宁终身2019是这样的:

康宁终身保险是保什么-2
其他公司是这样的:

康宁终身保险是保什么-3
再以脑外科手术为例,康宁终身2019由于缺失颅脑手术和微创颅脑手术,和脑外科手术相关的病种,只有脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术、严重头部外伤(须开颅进行颅内血肿清除术)。这意味着,如果被保险人因为疾病或意外做微创颅脑手术(没有开颅),很可能无法获得康宁终身2019的赔付。

而其他公司的产品,被保险人因疾病或意外需要做脑外科手术,无论是开颅还是微创,都可以获得赔付。

4、吐槽一下这款产品的价格。

这款产品的结构为重疾单次赔付+轻症单次赔付。35岁男性,投保50万保额,交20年保终身,市场上同类型产品的价格如何呢?

康宁终身保险是保什么-4
这样直接比较,其实不太公平,因为康宁终身2019还有21种特定疾病,确诊额外给付50%保额,也就是25万。这21种疾病分别为;

康宁终身保险是保什么-5
我们把这21种特定疾病保障剥离出来,单独算下成本。我们把它当成这样一款重疾险产品,没有身故责任,也没有轻症中症责任。

这样的产品市场上有很多,比如百年人寿的康惠保(老版),35岁男性投保25万保额,交20年保终身,每年交费3450元。这款产品保障100种重疾,远比康宁终身2019附加的21种特定疾病要多得多。

我们认为,这21种特定疾病的 “泡沫” 太严重了,还不如不加,直接把保费降下来多好。

综上所述,我们认为康宁终身2019是一款没什么诚意的产品,只是看上去比较美好。替代方案有很多,我们下一篇再聊。

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