为啥信用卡境外消费容易提额(详解境外消费的逻辑)

昨天在群里闲聊,有学员突然来了一句经常外币消费好不好?呵呵!毋庸置疑,如果是真实境外消费当然是“好”!而且好的不得了!

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如果你玩卡肯定会经常听说一个观点:银行特喜欢境外消费,境外消费可以提高系统评分的,对信用卡提额有莫大的好处!甚至之前有利用境外消费去直接提临时额度的操作,银行也乐此不彼的做境外消费返现的活动,有时候返现比例甚至高达20%!

但是,why?…为啥境外消费这么香?这么多人吹捧?我猜很多人只知其然而不知其所以然!所以,借这个话题,今天详解下境外消费的逻辑!

讲这些前先搞清楚一个名词:卡组织。

把他搞清楚,是你研究支付和境外消费的一个基础。

卡组织全称银行卡转接清算机构(又称信用卡组织/银行卡组织)。简单说,卡种组织就是完成支付、清算、结算的一个组织。即是一个资金流通通道,也负责清算出你们双方交易的一些资金数据并转换好(个人理解,可能不准确)。

国际上有六大卡组织,分别是威士国际组织(VISA International)及万事达卡国际组织(MasterCard International)、美国运通国际股份有限公司(American Express)、中国银联股份有限公司(China UnionPay Co.,Ltd.)、JCB日本国际信用卡公司(JCB)、大来信用卡有限公司(Diners Club)。

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国内我们接触比较的多是银联(UnionPay)、VISA(后面简称V)、MasterCard-万事达(后面简称M),还有美国运通(AMEX)。你观察自己的银行卡和信用卡的时候,常会看到卡上银联标志、VISA、MasterCard(万事达)标准等!有的银行卡有一个卡组织标准,也有2个甚至更多。当你刷卡消费时你要选择使用其中一个卡组织进行资金的清算结算。银联是以人民币做结算单位的,VISA、MasterCard是以美元做结算单位的。

拿银联(UnionPay)举个简单的例子:

在银联没有出现之前2家银行之间都是不能进行跨行交易的,更不用说去国外消费了。你工行的卡只能刷工行的POS,你工行的卡只能在工行的ATM取现(内部清算)。卡组织出现后,你工行的卡就可以去建行的ATM取钱,可以去建行的POS机刷卡(支付、跨行清算和结算),甚至你去到美国有银联标志的地方都可以刷卡消费或者ATM取钱!这时候你会发现我存到银行卡的是人民币,但我从国外有银联ATM机取出是美元!这就是卡组织的作用。提供资金通道,帮你做支付、清算和转换。你消费的钱要选择一个通道,从银行卡到商家手里,当然你用了卡组织的通道是要出过路费,这部分钱有个人承担的,也有商家承担的。

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搞清楚这个概念之后我们再来看看银行为什么需要境外消费,或者说银行为什么喜欢境外消费,他的逻辑在哪里?简单分析

1、境外高额的刷卡手续费(利润)

境内刷卡0.6%的手续费,需要发卡行、收单行、卡组织等多家来瓜分,落到发卡行手里的几乎只有0.3%上下,同时还有一些0.38%的优惠商户,能分到的手续费更少,而境外交易起步1.25%的手续费,AMEX(美国运通)更可以到4%+,银行在交易中获利丰厚。

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2、银行和卡组织之间的博弈

动不动10%以上的高返现活动,你不觉得奇怪吗?有活动当然是让你多去这样刷卡消费,但这么高的返现力度,银行利润覆盖的了吗?这个其实你不用担心了,其实返现的很大部分是卡组织在出(卡组织这个稳赚不赔的机构赚了大量的过路费),这些返现主要卡组织(银联、V、M)给银行做活动提供的补贴,倒贴钱培养你的用卡习惯。银行补贴不了多少钱,并且银行还可以从其他地方找回这些利润。

在银行和卡组织合作中,V/M每年对其都有刷卡量和发卡量要求,否则银行就要被“罚款” ,所以银行做了很多活动让大家去境外消费和使用该卡组织(银联、V/M)通道。

还有一个问题不知道你发现没有,如果你使用支付宝微信不算境外。就算你出境,在境外用支付宝微信支付,但是银行这边是绝对不算境外消费的积分和返现的。因为你没有走卡组织的通道~!不能帮助完成任务啊!

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