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在个人信用的发展过程中，信用卡是一个很大的跳跃，因为它将个人的信贷能力提高了一大步，把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。但是你知道吗，信用卡其实并不是银行家们发明出来的，而是起源于餐饮业!
这就要说到上个世纪50年代，有一个叫弗兰克的美国人，他到餐厅吃饭的时候忘了带钱包，这么一个尴尬的经历就让他产生了一个想法，能不能有一种方法让人们“当下消费，事后付款”。然后他就投资了一万美元，成立了“大莱(Diners Card)俱乐部”，然后为会员提供了一种塑料卡片，证明你的身份和支付能力，会员凭着这张卡片就可以记账进行消费。
现在让我们回到今天的中国。在这里，信用卡的业务呈现出一个非常有意思的特征，就是传统的信用卡业务非常滞后，而网络的信用工具非常发达。
我国传统信用卡的覆盖率在全世界相对来说是比较低的，平均三个人持一张卡，是美国人均持卡量的1/10。而且在中小型的城市，信用卡的覆盖率就更低了。这个现象其实和我们中国的金融体系的发展特征是紧密相连的——中国的金融体系是国有的大银行为主导，目标是替国有企业融资，所以对私的个人业务一直不发达。
但是这十来年，随着社会的代际转变，像70、80、90后成为了消费主力，加之收入水平上升，信用卡的业务正飞快地增长。其中，在很多90后心目中，蚂蚁花呗、京东白条这些网络的信用工具甚至已经取代了信用卡的位置。当然这些金融工具的本质其实就是信用卡，只不过是从有形的卡片换成了“虚拟卡片 + 纯线上场景”而已。
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