谁发明了信用卡?信用卡在中国发展如何?

在个人信用的发展过程中,信用卡是一个很大的跳跃,因为它将个人的信贷能力提高了一大步,把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。但是你知道吗,信用卡其实并不是银行家们发明出来的,而是起源于餐饮业!

这就要说到上个世纪50年代,有一个叫弗兰克的美国人,他到餐厅吃饭的时候忘了带钱包,这么一个尴尬的经历就让他产生了一个想法,能不能有一种方法让人们“当下消费,事后付款”。然后他就投资了一万美元,成立了“大莱(Diners Card)俱乐部”,然后为会员提供了一种塑料卡片,证明你的身份和支付能力,会员凭着这张卡片就可以记账进行消费。

谁发明了信用卡
这个模式出乎意料地特别成功,对消费的刺激力度特别地大。后来有人总结,为什么会这么成功呢?第一是方便。第二,更重要的,是因为这种非现金支付给顾客带来的“罪恶感”会降低很多。第三,就是会员制度给了人一种归属感。所以,这种模式很快地就被其他的商家模仿和推广开来。

现在让我们回到今天的中国。在这里,信用卡的业务呈现出一个非常有意思的特征,就是传统的信用卡业务非常滞后,而网络的信用工具非常发达。

我国传统信用卡的覆盖率在全世界相对来说是比较低的,平均三个人持一张卡,是美国人均持卡量的1/10。而且在中小型的城市,信用卡的覆盖率就更低了。这个现象其实和我们中国的金融体系的发展特征是紧密相连的——中国的金融体系是国有的大银行为主导,目标是替国有企业融资,所以对私的个人业务一直不发达。

信用卡
而且,我们国家的个人征信体系处于起步阶段,所以银行发卡的审批是相对严格的,它对于申请者的职业、工资单信息,都有很严格的要求。很多收入很不错的蓝领、打工者,基本上会被摒弃在发卡人之外。另外,传统的中国社会收入低,也缺乏一个社会保障机制,人群的储蓄意愿远远地高于消费意愿。老一代的人,对于这种鼓励消费的信用卡业务缺乏一种接受度。

但是这十来年,随着社会的代际转变,像70、80、90后成为了消费主力,加之收入水平上升,信用卡的业务正飞快地增长。其中,在很多90后心目中,蚂蚁花呗、京东白条这些网络的信用工具甚至已经取代了信用卡的位置。当然这些金融工具的本质其实就是信用卡,只不过是从有形的卡片换成了“虚拟卡片 + 纯线上场景”而已。

信用卡
很多人都提出了一个问题,为什么中国的互联网金融发达?其实是因为我们的传统金融业不发达,个人的金融需求被严重地低估和抑制了。当信息技术碰到了一块完全没有被开垦的处女地的时候,整个“信用消费”的需求就被激发。用经济学原理说,这就是一个标准的后发优势。中国社会正是在这样一个背景下逐渐转型成信用社会,朝着个人信用资本化的方向发展。

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