如何合理配置保险

今时今日作为保险行业关注者,回顾过往买保险的经历,怎一个“坑爹”能够概括?

大娃出生的第一份保险,作为投保人的第一份保险,几年后想起来,我只记得:

1、保险是给老大买的;

2、看病用得上;

3、存久了能多拿钱。

除此之外,我一概不晓。不记得看什么样的病能用和怎么用,不记得保障额度,不记得收益规则。其它我仅仅作为被保险人的,我甚至原本不知道是什么类型的保险,就别提保障范围保额什么的了。

糊涂的投保人,等我关注的时候,发现竟然是并不稀奇的存在。像我当初,只记得已购保险的几个主要功用的最常见。多的是别的亲人给买了保险,自己只知道好像能看病用而已的。那么如何合理配置保险呢?

——我主动配置的第一份保险出了什么问题?

不说别人,说我自己。作为投保人,我出了什么样的问题?

第一、 我们的小家庭第一份主动购买的保险是给孩子买的。

有错吗?孩子是每个家庭的希望,我们当然愿意给孩子花钱,为什么不能在孩子一出生就先给孩子一份保障?给孩子保障没有错,错的是,当一个家庭初开始配置保险时,孩子不应该是第一位被保险人。

如何合理配置保险
为什么?

我们应该问自己一个问题:在家庭中,谁出了问题最会把整个家庭置于风险之上?答案是,家庭顶梁柱。

一旦顶梁柱出了问题,房贷车贷怎么还,孩子教育费用何以为继,拿什么来抵御其他人的风险?所以,第一个要配置保险的人必须是“家庭顶梁柱”!而且,相对孩子而言,作为顶梁柱的家庭成员,无论从年龄还是承受的压力来看,可能承受的风险都远远高于孩子。从这一点来看,顶梁柱们也应该成为第一顺位被保险人。

第二、 我们配置的第一份保险是万能险。

能增值,能看病,能部分领取。保险代理人给我们灌输的理念就是,钱会复利增值,又能看病,即使用于看病进行了赔付,仍然不影响主险的现金价值,增值了的钱还能取回——怎么看都不亏本的生意!所以我们一想,对啊,何乐而不为?

然而,保险的第一要义是什么?是对抗风险!

那么我们回头再来看,这份保险的风险对抗能力。

主险年交5000,缴费期不少于10年,附加重疾保额10万。

What?重疾保额10万?只有重大疾病能赔,然而一旦罹患重疾,10万够干什么?

是一年5000少了吗,所以重疾保额低?非。如若是“纯”重疾险,即使是业界走高端路线的友邦保险,针对少儿的全佑倍呵护全能保, 0岁孩子30万基本保额的保单年交费用也不过4000出头。如果享受增值储蓄功能、部分领取功能,那么保费的一部分便要用于支付这部分的费用。

那么你会说,我至少享受了增值功能啊,交的钱不浪费还增值,过了支付期限想取还能取,我认了。

Ok,如果看中增值功能,那么我们就再看看5000的年交费用,最终会在什么时候带来什么样的收益。

翻开合同所附利益测算表,若选择连续缴存15年,按照理想的中档收益4.5%测算,第11年末,保单现金价值终于高于了缴存费用;第24年末,缴存的共计75000元保费带来的现金价值约为125744元。

已缴费5年时间内,保险公司基本保证了中档收益水平。那么,如若考虑了通货膨胀,24年等待换来的收益到底够干些什么?!

普通小家庭购置第一份保险时,往往收入水平一般,能够用于保险保障的资金有限。用负担不小的投入换几十年后不确定的回报,是不是明智的选择?

年金、万能险等储蓄型保险,扣除高额的相关费用,需要漫长的年限来实现收益。如果缴存基数不足够高,即使等过了漫长的二三十年,能带来的收益也是微乎其微。更何况,保险公司能保证的还只是不低于低档收益。要知道,我的那份保单,如果按低档收益计算,需要21年,现金价值才能超过缴存总费用。所以,我的这第一份选择了万能险的保单,论保障,没有以最经济的费用得到最大化的保障;论收益,如此低的年交费用带来的实际收益几可不计。所以,这份保单到底是为了什么?

那么保险类型的合理配置顺序到底应该是什么?——先保障,后保证。也就是先规避风险,再想活得更好。

什么是保障型保险?意外、医疗、重疾、寿险。意外、疾病、死亡都是生命难以或者不可承受之痛,先对抗它们的可能发生所带来的风险,才能让我们没有顾虑地为生活奋斗。

什么是保证型保险呢?年金、养老等储蓄型保险和投资类型的保险。它们的存在是为了能够以钱生钱,是为了保证生活的质量。所以它们应该放在保障型保险之后。前文我说的储蓄型保险的诸多不合适是针对时机和额度。在做足了保障有一定支付能力之后,所谓储蓄型保险,它的强制储蓄功能是为未来生活保值性留存资金的比较好的方式。

——如何科学地配置保险?

生活把我从保险小白炼成了保险行业关注者。如何科学地配置保险,两条路:

一、自行扩充保险知识,尽可能多地自我规划;

二、认识靠谱的保险代理人或经纪人,从你的需要出发为你合理配置。我没有放过第一条,也很幸运地有第二条。

第一条,各自修行。

第二条,如何判断保险代理人或经纪人是否靠谱呢?第一条可以帮助第二条,哈。再列两条简单的初步鉴别法:

1、 你的代理人初次接触你时是先向你推荐某几款产品,还是先了解你的已有保险配置情况、家庭收入情况、家庭成员构成等?任何不深度了解投保人实际需求的单向保险产品推销都是耍流氓。请注意,实际需求不单是保险客户的自诉需求,而是基于客户自身情况科学分析得出的需求。不同的年龄阶段、收入水平、家庭成员构成,都会影响一定阶段内利用限定的金额进行家庭成员保险配置的类型、额度。

2、 你的保险代理人是否会为你解读保险合同条款。一家公司可能有几款同类型产品,为什么某一款是最适合你的,保障范围是什么,理赔条件是什么,免责条款是什么,都要跟投保人负责任地介绍。我们既希望买最适合自己的保险产品,也希望买完之后,在风险发生时能够顺利高效地得到赔付。

有的代理人不靠谱是因为以赚钱为先,有的代理人不靠谱是因为专业度不够。哪一种也不是我们希望遇到的。保险行深,然而保险却是生活必需品。总有人认为保险是骗人的,我想说,有不适合自己的产品,却没有骗人的产品。如果感觉被骗,要么是遇到了不靠谱的保险代理人,要么是选择了错误的购买渠道。不是产品骗了人,是不了解产品误了人。

有福啦

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