P2P业务该如何办理?

P2P定义:

P2P是网络借贷的信息中介平台,业务模式中分两端,资产端为中小企业和有借贷需求的客户提供资金服务,资金端为有闲散资金的投资人提供理财渠道,平台作为信息中介方撮合投资人与借款人,通过引入金融风控技术将优质的资产发布到投资人面前,平台通过双方的利差获得收益。

传统银行模式对比:

传统金融代表银行发展多年其积累底蕴深厚加上政策扶持业务模式上比较固定,创新性有很大不足,随着移动互联时代的到来,互联网企业已经深入人心。P2P借助互联网的东风从06年开始也蓬勃发展起来,通过互联网获取原本非银行客户的用户,形成规模,银行与P2P业务对比大体如下:

P2P业务
P2P业务流程:

在P2P的业务模式里面分两端资产端和资金端,资产端是寻找有借贷需求的客户经过风控、授信、定价等流程给客户提供资金(玩法较多),资金端是将资产端生成的借据包装成理财产品,投资人购买并能赚取收益通常在年化7%左右(稍高于银行和普通货币基金)。

资产端的玩法是多样的,从种类上分有消费贷、现金贷、经营贷、车抵贷等,大部分平台是现金贷类似于借呗,微粒贷这种形式,客户通过提交资料,收入负债等信息,经过风控审批定价等,客户即可以借款提现了。消费贷市场不少平台是自建消费场景如乐信,京东等这样容易形成竞争壁垒获客成本低,用户在自己的电商平台购物同时享受借贷服务也容易增强用户对品牌的认同感。还有的是针对特定场景的信贷服务,如百度有钱花,针对在线教育分期平台,农金圈借助农资上市公司渠道探索农资经销网络上下游有借款需求的客户。

P2P常见交易行为中的支付清算:

监管规定P2P作为信息中介平台是不能直接接触用户资金的,不能形成自有的资金池,P2P平台都会对接银行的资金存管系统,用户在P2P平台会开立存管账户(虚拟账户),平台每一笔交易的资金都在存管账户中进行划转,受银行监督。

P2P的交易模式中通常发生的交易类型有充值、提现、还款。大部分交易场景信息流和资金流都能在银行存管内部完成,这些场景通过调用存管相关接口就完成支付和清算,实现账户资金划转。当用户充值、提现、代扣还款时就涉及到存管账户与外部机构之间的交互了,这类场景中的支付清算涉及的资金流和信息流就比较复杂了,下面就来详细叙述这类交易中的支付和清算。

支付和清算本质上就是交易过程中的信息流和资金流,清算又可以细分为清分和结算,清分指在交易过程中代发指令及后续的通讯关系,结算指银行账户间的资金划转。

P2P业务
我国的支付清算体系分几部分,央行现代化清算系统,银联,网联。央行清算系统是中国的底层清结算系统,常用的有大小额清算系统、网银清算系统,各银行会在央行开立存款准备金账户,银行间出现跨行转账时会使用到备付金账户资金进行跨行结算。银联和网联是脱离于央行负责银行间和第三方支付公司间的业务清算系统(央行俩儿子)。

回归到主题,举个例子张三从中行卡往P2P平台上行账户充值300元,支付层:张三中行卡余额减300元,张三上行存管账户加300元;

清分层:由第三方支付渠道代发指令告知央行,中行欠上行300元;

结算层:央行小额清算系统,从中行准备金账户划转300元至上行准备金账户。

P2P平台经过快十多年的发展从野蛮生长,已经初具规模,到近两年监管入场,出现“暴雷潮”,问题平台的清退,未来的方向肯定是越来越规范化,合法化的运营,金融牌照的发放也预示着互联网对传统银行业的又一次冲击,但中国金融开放和发展的路还很长很长,且行且珍惜。

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