住房公积金可以冲抵房贷吗?怎样操作?

住房公积金可以冲抵房贷吗?怎样用住房公积金冲房贷?

在此先引用一个住房公积金贷款的案例(如图),可以看到在等额本息还款情况下,每期支付利息的金额大约是支付本金金额的1.2倍,由此推断,30年最终支付的利息将是贷款本金的约1.2倍!

如果是商业贷款,那这个比例将会更高!对于贷款人而言,选择等额本息还款就是为了解决短期资金不足的问题,不得已将还款期限拉长,从而缓解每期还款压力,但代价就是承担比贷款金额还高的利息,这是作为房奴的一大悲哀。

但如果你采用的是住房公积金贷款,且每月缴存金额大于每月还款金额,那今天我就来分享一种按年提前还款的办法,用以冲抵本金,减少利息的支出,从银行的“盘剥”中提前摆脱出来,这种提前还款方法也称为“年冲”。

在此还需先介绍一下公积金的2点知识:

1.在办理住房公积金办理贷款后,个人将有两个账户:一个缴存账户,是个人和单位按1:1比例每月缴纳,也可以理解成收入账户;另一个是还款账户,是根据住房公积金贷款协议约定,每月还本息就由贷款人通过此账户完成支付。

2.住房公积金按“先还款,后提取,还多少,取多少”的原则操作。以2019年1-12月为例,贷款人需先自己按月以现金存入还款户以还本付息(至少12个月),之后方可以申请从缴存户中提取与12个月还款金额等额的公积金。

由此看出2点问题,公积金还款和提取有时间差,至少是一年,这期间会占用贷款人现金;如果每月缴存的金额大于还款金额,则会滞留在缴存户,如果不想办法利用,则又会成为睡觉资金。下面具体讲讲年冲如何操作:

在一年最后一次还款时,到银行多还一笔现金,金额为:当时缴存账户余额-当年还款已还款金额。

这样操作是的意义是:

1.利用手里的现金,将缴存户里滞留的现金激活,用于直接偿还本金(注意是本金!),减少整个的利息支出。

2.不改变还款期限情况下,减少后续每月还款支出,减轻现金压力。

在提前还款到位后(大约半个月),就可以申请提取缴存账户余额了,将当年所有还款提取出来,也包括最后一笔多还入的金额,至此外面通过年冲的操作就成功了。

这种操作方式符合公积金提取的规定,可以每年重复操作,简单易行,希望对大家有所帮助!

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