51信用卡暴力催收遭查聊聊网贷江湖

10月21日上午,港股上市公司,杭州的明星企业“51信用卡”位于杭州西溪谷的办公地点遭到警方突查。

有12两警车,包辆4辆大巴,1辆特警大巴,100多名警察,直接冲向了“51信用卡的15层”,据说,那是他们的爬虫部门所在。

很多人都怀疑,是爬取用户隐私数据方面出了问题,毕竟,前不久,就有公司,因为数据抓取,公司两百余人被查,数十人被抓。

但是,不多久,杭州公安在微博发布原因:

看杭州公安的微博,这次的事件,主因似乎不是数据爬取,而是网贷暴力催收。

之后,51信用卡CEO孙海涛,先是在微博发表道歉声明。51副总裁,也在朋友圈发声。

打车链的创始人,陈伟星在朋友圈发声:

陈伟星力挺孙海涛和51信用卡,说孙海涛同学10年前就是他的偶像,这次是催收的第三方公司出了问题,51信用卡本身,现金流业务都是很OK的。

之后,孙海涛也发了朋友圈报平安。

从警方和官方声明看,这次事件明面直接原因,似乎就是网贷暴力催收。比如催收可能导致了某些恶性后果(自杀等),而且很多欠款人纷纷投诉报警,所以警方突查。

当然,出了这样的事,影响是很大的,不只是公司,还有51信用卡的投资人,以及,平台上的贷款人和借款人,都会心态变化。

新闻一出,股东纷纷逃离案发现场,51股价迅速跌去近40%。

要知道,51刚上市,市值最高也突破100亿港元。

当然,同时还有借款人,纷纷出逃,平台上的贷款业务,也相继没人认领。

以及,平台还有100亿的P2P款待收。

以上,是事情始末。那51信用卡为什么会遭遇突查呢?为什么会有暴力催收呢?我来简单聊聊网贷江湖。

首先,关于警方突查,我想,这个事情,不会只是因为有人举报就突查了,很简单,这个事情,也不是一天两天了,暴力催收存在的时间,应该和P2P的历史差不多,51的暴力催收,应该也有端时间了。从某种程度,他们甚至可以算是网贷公司的“风控系统”之一。

这次会如此大动干戈突查,针对的还是一家涉及8000万用户的,上市公司的“明星企业”,(真的是明星企业,创始人孙海涛还和罗永浩,papi酱出演过创业电影《燃点》)

我想除了暴力催收,还有其他背后的原因1,经济下行,导致借款收款方冲突升级,不管不行了。现在这行情,很多人都感觉越来越缺钱,90后的人均负债12.8万,最近应该又增加了,还债压力越来越大。所以,催款方和借款方摩擦升级,是很正常的,催款的手段更加表演,借款的投诉更激烈,是必然的。

2,国家对数据爬取和网贷监管变得更加严格了,刚好是政策收紧期。国家最近已经有频频有各种公司,因为数据隐私和网络贷款公司被治理。

只说今年,8月29日,上海证大集团老板戴志康自首。

10月5日,先锋集团发布讣告,老板张振新在9月18日意外身亡。

都是大事件。

事实上,2011年底,中国只有不到100家P2P公司,2013年底达到350家左右,2014年暴增至2000多家,2015年直接冲到接近5000家。

2018年底,国内累计出现过6600多家P2P公司,中国互金协会97家P2P公司累计交易规模超4万亿,但倒闭也严重:

2014年当年出现问题的P2P公司就超过了1000多家。

2015年最著名的是某P2P门户和E租宝的对抗。

E租宝涉及金额700多亿,涉及投资人90多万,涉及金额60多亿,涉及投资人6万多。

再然后国家的重拳就没有停下来过,一个个规模几十亿、上百亿、数百亿的P2P平台被端。

当2017年7月,曾经的中国最大P2P公司红岭创投决定清盘P2P,当2019年7月名头最响的P2P公司陆金所决定退出P2P,意味着一个时代终于要落幕。

截至2019年上半年,中国正常运营的P2P公司只有600多家,也就是说只有十分之一的P2P公司还活着。

毫无疑问,未来会更少,也许只会剩下个位数。

(以上数据,来自君临)

51信用卡,只是这个浪潮中的一员,但肯定不会是最后一员,毕竟还有更大的。

事实上,国家前天(也就是抓捕前一天),刚好对网贷制定了清晰的政策:

最高法和几个部门,一起发了个意见,对于民间借贷来说,算是个理程碑事件。

意见原文:违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。

也就是说:

没有官方批准,以营利为目的,向不特定的人群放贷。情节严重的话,按非法经营罪处罚。

比如,2年内,向不特定的多人出借资金10次以上。

啥叫情节严重——

超过了36%的实际年利率后,以下情形有一个,就属于情节严重:

个人非法放贷累计200万元以上;

个人违法所得累计在80万以上;

个人非法放贷对象累计50人以上;

又或者,造成借款人或者近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

(信息来自越女事务所)

但这个政策出台后,用户的心态什么样的呢?这条留言的用户,就很有代表性:

所以,暴力催收是必然会发生的,而且,公司也不一定就是强势方。我忘了之前在哪看过一个案例,大致是有一个村子,就是把所有能借的网贷钱,老人也都很来劲,能借全部都借了,什么打电话,根本不在乎。上门催收,全村团结抵抗。

事实上,所有的事情,都是一体的,一环扣一环的。

51信用卡,其实一开始,其实只是做信用卡管理,但是,这个事情离网贷那么近,而网贷的利润,又比信用卡管理高出不止一截。

在51信用卡上半年的14亿收入中,信贷撮合及服务收入、介绍服务费这两项发放贷款相关的业务收入占了71.5%。

所以,基本上,出于生存,51做网贷,几乎是必然的,其他的网贷公司也是一样,因为,太暴利了。

但是,这么高的利息,最关键是,要收得回来,那怎么提高贷款收回率呢?

第一是靠数据。

拥有越多借款人隐私数据,就能把风控做的越好。但是普通的P2P公司,哪来那么多用户的各种数据呢?又不是阿里巴巴。只有几条路,

1,投靠大公司,比如趣店很多数据是阿里的。

2,买数据,甚多数据公司,就是专门各种爬取数据,然后卖给各种公司,许多公司为了建立更好的用户画像,建立风控。之前看到一则新闻,不久前,有一家这样的数据公司,就是专门靠爬数据卖,公司几百号人被警察断了。

3,自己爬数据,有实力的话,与其找别人买,不如自己爬,根据自己的需要爬,所以你看这个事情一出,很多人看到警察网爬取数据部门冲,就都觉得51这个事情,是数据抓取导致的。

第二:是靠暴力催收。

有了数据之后,本身也是不健全的(毕竟是爬取整合的,不像大公司健全),但是很多小网站,只要有了一点你的基础数据,就敢给你房贷,秒审核,秒批准,为什么呢?很简单,他们可以暴力催收。我身边就有朋友经过暴力催收跟我借钱的,还有直接打电话到我身上的,因为对方和我有过联系。

作为普通人,借网贷无非是正规银行正规渠道不肯借嘛,不肯借是因为,他们不能用暴力催收提高还款率。

所以,P2P一定会流行,网贷公司,也一定会各种渠道甚至非法获取你的数据,也会暴力催收,而很多银行借不到钱的,也一定会找网贷P2P借。而国家的政策也一定会收紧,因为彼此冲突会越来越激烈,尤其是经济下行时。而且,任何事情,一定是从不规范到规范的,P2P也快10年了,更规范是必然。大家都是在生态里前行和博弈。

可以预见的是,网贷还有有更多的公司,被”规范“,但也同样会有更新更激烈的圈子出现,比如币圈,鞋圈,从不规范,到规范,不同的人,在里面用不同的姿态博弈,就好像有人维权还能赚钱一样。我们都是潮水中的一员。

有福啦

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