信用卡最低还款真的是坑吗?

最近51信用卡太火了,大家都知道信用卡还款的方式非常的多,其中最划算的方式是全额还款,在还款日之前还清信用卡账单,能享受到银行的免息服务。信用卡账单日和还款日的时间不同,信用卡的免息服务可高达60天。那么除去全额还款,信用卡的分期还款、最低还款、逾期还款、找人代还款中,哪一个最划算?

账单分期

分期还款方式是银行支持用户使用的一种还款方式,因为银行既可以收取利息,又能利于持卡人提额。有的时候,银行会给持卡人提供免费服务。信用卡分期还款可以分为3期、6期、9期、12期等,分期的时间约久,利息也就越高。一般来说每个银行的收取的分期利息是不一样的,但计算公式都基本相同。

分期还款的计算公式:每个月需要偿还的金额=分期总金额÷期数+分期总金额×每期手续费。这些银行手续费大概是0.85左右,以1万元分期12个月为例:每个月需要支付的金额为:本金833+手续费85=918元。

最低还款

最低还款是信用卡中比较灵活的一种还款方式,账单出来之后,第一个还款日时,只需偿还这笔账单的最低还款金额,并且不会影响到个人的征信。不过剩下的账单欠款,则需要缴纳循环利息,最低还款额的利息是从记账日开始收的,你上期账单的每笔消费金额为计息本金,利率按天计算,每天0.05%,直到还清为止。

最低还款额的计算公式:最低还款金额=(消费金额+取现金额)*10%+上期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额+利息。以1万元消费为例,最低还款额为:1000元,如有其它的未还的利息或者超过信用额度的费用则要一起加上去。

另外要说的是这是当前的算法,相信很多人都收到这条短信:根据监管要求在您2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将100%计入当期最低还款额,消费交易计入最低还款额的比较将调整至5%。之前的不受影响。那怎么计算最低还款额呢?

以1W元信用卡额度为例:

ATM中取现金1000元,刷卡消费了9000元,那么最低还款额为:1000+9000*5%=1450元。

最低还款利息:消费1万元,在还款日按最低还款1000元还款,其余在下期还清,利息计算的方法是,1000元从账单日到还款日计算利息,如果你的信用卡账单日到还款日是20天的,那利息是1000×0.05%×20=10元,剩余的9000元从账单日开始到下月还款日计算利息,一共是50天,利息是9000×0.05%×50=225元,一共需要利息是10+225=235元。最低还款是一种比较灵活的还款方式,但是也是比较坑的一种方式,还最低还款会还得你怀疑人生。

逾期还款

信用卡账单逾期之后需要缴纳罚息,逾期罚息的日利率是万分之五。但是这种罚息属于复利计算方式,这个月的罚息金额会计算到下个月的本金中,然后在此基础上计算罚息,至于具体多少就不举例了,反正就是高,不过一次性归还的话这个利息打客服电话是可以减免的,具体的上一条文章里有讲。逾期影响征信记录,长期不还有违法的风险,实在没办法的情况不建议逾期。在此提醒那位或者其他选择没钱就不还的朋友,慎重对待自己的信用记录。

代还款

信用卡除了消费购物之外,还有取现服务(预借现金),在ATM机取出现金,或者在App上操作转出现金。都需要额外的缴纳服务费。取现之后每天的利息也是万分之五,之后需要和本金一起偿还,大部分信用卡取现的最高额度只能是信用卡额度的50%。取现服务不要长期大额度使用,偶尔使用一次会有助于额度提升。

言归正传,还是讲代还款,有许多中介或POS机团队都有代还信用卡服务,帮你还清信用卡,费用大概是信用卡账单的1.5%-2.5%,这个也挺贵的。信用卡持卡人自己使用POS机还款刷卡成为了目前的主流选择,费用大概是0.7%-0.9%,这个确实比其他还款方式便宜,不仅节省了资金而且有多余的资金用于周转。拥有一台POS机或者拥有一款代还软件是不错的选择,代还软件具体可以查看首页第一条。

哪种还款利息最低?

其中,最低还款、逾期还款的日利息都是相同的,但是根据算法的差别以及其他综合情况来看,最低还款的利息低一点。但是如果和分期还款来对比的话,最低还款就是一个大坑了。

因为你如果只是短暂的缺钱,采用了最低还款,然后在短时间内还清了所有账单,那么最低还款利息低于分期还款。但是如果你最低还款的周期过长,则分期还款比较划算,所以怎样选择得看自己的实际情况!最后告诫大家:合理安排消费计划、合理安排还款计划,珍惜信用,保护好你的征信记录,给银行留下一个好的印象,不要逾期!

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