实用的工资理财入门三步指南

有些人认为理财就是找一个银行理财产品去买,也有人认为自己没钱不需要理财,这是两个最典型的观念上的错误。

前文讲到,当有了一定金额的钱后,为了让钱增值,投资就成了刚需;而理财在什么情况下,才会成为人的刚需呢?

应该是一个人想改善财务状况的时候,或者简单点说,是想从没钱变得“有钱”的时候。

广义上来讲,个人理财指的就是财务管理,包括了记账、储蓄、消费、预算、投资等等一些列财务上的行为。这些行为里,投资只是最后一步,包括买理财产品、购买各种基金、直接购买股票、以及买房等。

在此我把工资理财的流程总结为三步,分别是记录、分析和规划。接下来一一讲解。

01 记录

理财的第一步,不如从一个问题开始:每个月的收入和支出分别是多少钱?

收入方面,对于工薪阶层来讲,准确说出金额应该问题不大,因为工资一般不会有太大的变动。但说到支出,很多人可能就给不出一个明确的数字了。

为什么会这样?我想是因为工资每个月就发一次,且数目稳定,所以记得清楚。但支出是在每天的消费过程中陆陆续续花掉的,除了大额的贷款月供外,小额的花销我们很难记得住。

一旦涉及到信用卡、蚂蚁花呗、京东白条,情况就会变得复杂,如果再加上分期付款,恐怕这笔账就更难算明白了。

应对这个问题的唯一解决办法,就是记账。

事无巨细的把自己的每一笔收支都记录下来,这里包括了工资、公积金等收入,也包括了房贷、其他贷款、日常支出等等。

至于记录的方式,其实有多种选择,市面上有非常多的记账APP,但基本都要手动记录。我还是倾向于用一种支付方式的办法,微信、支付宝乃至一个银行卡都是可以的,只要最后自己能够把所有的支出明细统计起来。

千万不要小看这一步,这一步是整个理财过程的基础。因为记录下来的数据有着非常重大的意义,这些数据比你自己更了解你的消费情况。

02 分析

最好先记录两个月或更多月份的收支情况,积累足够的数据后,我们就可以进行下一步的分析工作。

分析也需要工具,这就要用到我自己制作的“个人财务报表”了。(想获取财报模板,公众号对话框回复“财报”即可)

理财初期,财报的利润表可以先不填,但是资产负债表和现金流量表一定要认真填写,具体的填表过程,可以参见我之前的文章,文末有链接。

填完表后,我们接下来只需要分析三个关键指标:

又见干货:实用的工资理财入门三步指南
又见干货:实用的工资理财入门三步指南
首先是负债率,指的是总负债比上总资产。

如果负债率高,那么只可能有以下两种情况,一是房贷在个人或者家庭资产中的比重大,这种情况不是理财可以解决的,只能去努力增加收入;二是没有房贷,有一堆信用卡分期待还、或者是消费贷(比如车贷)之类的,这种情况就属于理财范畴、需要好好规划一番的了。

如果你的负债率是0,那会是无债一身轻的状态,恭喜恭喜。

然后看储蓄率,指的就是每个月储蓄下来的钱与工资收入的比率。

如果储蓄率能够达到50%以上,那就已经是非常好的财务状况了;

如果储蓄率不高,则需要继续分析规划,看如何提高;

如果是月光族,那么储蓄率可能是0甚至是负的,就更要看下一个指标了。

最后的指标就是非必要消费率,这个指标是我最近想出来的,指的是非必要消费在当月消费里所占的比例。

在第一步里,我们已经把所有的支出情况都记录在案,在填表的时候,还需要进行归类。一般的分类形式就是衣食住行,但这对于理财没有帮助。因此我将支出现金流划分为了四类:房贷还款、其他贷款还款、必要消费、非必要消费。

其中,房贷还款不用多说,其他贷款还款则包括车贷、以及已经发生的消费贷款分期,因为是过往发生的,不能改变,必须要还,所以单独列出。后面两类都是当月的消费支出,如何区分是否为必要消费则是完全主观的。

我相信只要自己肯踏实记账、填表,就一定可以给出一个划分的标准,而且随着理财过程的深入,这个标准会逐渐完善和成熟。

比如,就买衣服和吃饭来讲,每个月买两件衣服,两次下馆子吃饭,就算必要消费,超出上述次数的支出就算在非必要消费里。再比如,这个月买了很多东西,可以在月底做一次盘点,把它们按照必要和非必要消费进行划分,一般情况下,冲动消费的很多东西都会被我们自动划入非必要消费里。

到这一步,我们就会发现,避免非必要消费和如何钱生钱才是理财的两大核心命题。

03 规划

基于上述的分析,就不难看出每个人财务状况上存在的问题了,针对不同的问题对症下药即可,下面我就说几个典型的。

一是负债率高且不是房贷的情况,正常来讲,出现这种情况的人,每个月的储蓄率肯定很低而且非必要消费率很高。如果能够下定决心好好理财,那就痛定思痛,严格控制每个月的消费支出金额,能不花的钱一分也不要花,能存下来的钱都存下来。当然这很难,有个人帮忙监督是最好的。只要坚持几个月,财务状况就会有明显的好转。

二是储蓄率和非必要消费率都很低,这种情况不用研究理财,应该好好研究如何挣钱。

三是储蓄率低、非必要消费率高。这应该是最常见的一种情况,应对的思路就是做预算。在已有的两率基础上,可以适当提高储蓄率、降低非必要消费率,然后给出具体的金额。当每个月工资到手后,第一时间把对应的金额储蓄下来,剩下的钱用于消费。在下个月时,如果感觉还行,则可以继续提高储蓄率,循序渐进。

四是储蓄率高、非必要消费率也高,对此我只想说一句话:你可以做得更好。

前面说的还都是规划的第一步,就是把钱储蓄下来,从没钱到有钱。而存下来的钱如何进行投资增值,则是规划的第二步。

工资节余属于持续的增量,最合适的投资方式就是基金定投,当然如果有一定的股票知识,直接投资股票也是可以的。关于投资相关的内容,我之前的文章讲过很多,这里不再赘述。

04 结语

理财就是理生活。

我们记录每笔消费的同时,也正是在记录自己的点滴生活;

我们判断区分一笔消费是否为必要时,也就是在选择自己的生活方式;

我们把钱存下来并且持续投入到可增值的资产中时,也就是在慢慢变得富有。

有福啦

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