信用卡还款分期好还是最低还款好?

每次小长假痛痛快快刷卡消费完,朋友们的信用卡账单也如如期而至了。

由于节假日期间消费量较大,不少朋友收到银行推荐使用分期付款电话,有的朋友打算退回最低还款,以满足燃眉之急,最低还款和分期还款,逐渐为人所知,但更多的朋友对两者的优点并不清楚。哪种方式更划算?还款时要注意什么?

最低还款:利息还在总额,还利息滚动

A先生使用信用卡多年,却不知道自己每月还了最低还款额,银行却按照消费总额收取利息。A先生表示:一直以为是按未还款部分算利息的呢。

良好的信用记录可以根据银行给出的最低金额(通常占总消费的10%)来维持。根据大多数银行的规定,消费全额利息从消费进入之日起按日利率万分之五收取利息,按月收取复利,目前只有个别银行在还款后支付剩余部分的利息。

举个例子:信用卡消费3600元,按照本金的10%计算,最低还款360元。如果所有欠款在最后还款日之前付清,则不支付利息。如果只归还最低还款,利息将按每天万分之五产生(3600×0.05%×30=54美元)。且在下一计费日前,未支付余额3240元也将产生每天万分之五的循环利率,又将计入本金中继续计算,产生月复利。也就是说,如果一直采用最低还款的方式,欠款时间越长,利滚利,还款压力也就越大。

分期还款:分期时间越长,手续费标准越高

分期还款免息,但需要支付手续费,不同银行的手续费率差异较大,绝大多数银行分期付款费用由期限决定,如3,6,12等。一般期限越长,手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式,一种是按月平均收费,另一种是首付时一次性收费。

如果我们仍然花费3600美元,我们将在刷卡后向银行申请消费分期付款。第一种,分期次数为12次,如果处理率为0.6%,则每月还款金额:3600×0.6600/12=321.6元,您只需每月返还321.6元,而无需支付其他费用。第二种,分为12期,需要支付初始账单:3600元×7.2600元/12=559.2元,剩余11个月每月300元。

所以尽管有免息的大旗,但是可以看到分期付款的成本并不低,所以在选择上,小编建议朋友们根据欠款额度不同,选择也不同。

两种方式孰优孰劣,其实没有一个准确的定义。小编认为对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款,为防止利滚利,分期还款的成本相对较低,且对于金额较低的,消费账户离最终还款日期非常接近,且可以在较短的时间内还款,最低还款更划算。

然而,全额还款仍然是最安全的,其他还款方式一般会涉及利息、滞纳金、手续费等费用,成本较高,也容易形成不良习惯,小心成为“卡奴”。所以,刷卡时要量力而行,切莫不要过度消费而白白损失了利息。

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