LPR替换住房贷款原因,银行会不会基准降它不降?

【背景】:二小姐前文说过,我国未来会逐步进入低利率时代,现阶段国家的经济发展已经从高速发展阶段逐步过渡到了高质量发展阶段,而想要实现高质量的产业升级,没有高精尖的人才培养、引入和低成本的海量资金去支撑,是很难实现的,LPR就是在这种背景下出现的。

下面,先说点大家都关心的:

【1】 LPR为啥要替换基准利率住房贷款?

【答】:为的是把住房贷款以基准利率为锚的关系断开,联系剥离,形成利率市场化的新的核心。

咱们现在的贷款是以基准利率为准绳,然后上浮或打折得来的。以基准利率为锚,国家基准利率升,贷款利率就涨,基准利率降,咱们贷款利率就降,基准变,折扣是不变的,一目了然,也比较公平。

比如说:我当初买房早,房贷是7折,那么,我的房贷就永远是基准利率的7折,永远比基准利率少还30%的利息。

而一旦转换为LPR之后,以后房贷利率就不再是已基准利率为锚了,是以LPR的18个商业银行报价综合平均为锚了。以后基准利率有啥变化,利率市场化就不会对房贷造成影响了。这样,就可以实现对创新企业的贷款支持实行低成本资金支持和差异化管理。

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【2】 啥叫基准利率?

【答】:基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一,在利率市场化条件下,融资者衡量融资成本,投资者计算投资收益,客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以,基准利率是利率市场化机制形成的核心。

【3】 房贷转为LPR以后,对购房人会有啥影响?

【答】具体情况具体分析:长期来看对大家有利,短期来看像对7折贷款这样的打折用户来说不好说。

比如我是7折贷款的一个房贷客户,因为折扣很低 4.9×0.7=3.43,都快接近公积金利率3.25了。这样的贷款很划算,我贷满了30年,是不会提前还款的。假设在那个时间段买房的存量房贷客户很多,那么这部分购房人就一直会享有这7折的利率折扣,后面基准利率再大幅降低后,这部分房贷用户会享受到惊人的利率折扣补贴。

而国家对于住房贷款折扣,很明显的思路是要更换利率赛道的,将基准利率转换为LPR利率,赛道换了,游戏规则也变了。

假如说未来5年,LPR上升,7折利率的客户选择基准不变的话,那么他就获益了,反之,如果说未来5年,LPR下降,7折利率的客户选择基准不变的话,那么他就吃亏了。

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对于基准利率折扣用户来说,求稳妥短期内可以选择基准利率,但是,长期来看,LPR是会降低的,如果贷款不打算提前还的长期客户,还是尊重上意,选择LPR的好。

上面的意图是转变游戏规则,拆分房贷和企业经营等贷款的支持路径,尽量把存量贷款都转变到统一规则下,便于管理,减轻经济管理负担。相对于个人的这点利息来说,这一点可能才是上面更看重的。

【4】 以后银行LPR会不会基准涨我就涨,基准降我不降?

【答】:不会的,基准降必然会跟着降,但是有可能降低的幅度略小。

广大群众被教育怕了,会担心LPR的涨跌和油价一样随意,这一点大可不必担心。

LPR是18个商业银行报价,去掉一个最高值,去掉一个最低值,然后综合平均而成,它们得到央行的低成本资金后,必须贯彻上层意图,有所表示的,它们必须执行下去的。

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区别可能就是,以后对实体经济支持的力度大一些,降1个点,对住房贷款的支持力度小一些,降0.5个点。但只要降低,还是要露雨均沾的,这一点和三桶油还是有区别的,大家放心。

【5】 这个LPR谁说了算、以什么为基准,参考是什么,多久变动一次?

【答】:LPR 18家行业银行说了算,18家银行综合报价平均而定。每月20号更新一次,每年贷款人可以变动一次。

LPR以央行央妈给出的出借款利率为基准,央行央妈参考的就是我国的经济发展情况和国际上其它国家利率执行情况,对内需要衡量标准,分类指导和支持。

看完以上这些,希望对大家能有一些帮助。

说回开头的背景,现在摆在我们面前的只有一条路,力拼产业升级。为什么叫做“力拼”产业升级,就是因为产业升级要实现起来非常艰难。

现在不是低人力成本倾销的时代了,人民群众已经基本实现了小康生活,要满足人民群众对美好生活的期许,就必须像日韩一样,走上高质量发展的道路,而想要高质量发展,必须首先实现一点或多点的产业突破,以点带面,来拉动整个产业链上的产业升级。

我国承担起这个“点”的作用的企业比如华为、京东方、大疆,但是想要实现一条产业的升级,必须投入海量的低成本资金去进行长时间的研发持续投入,攻克上下游的所有的技术难关和产业壁垒,政企合作,勠力同心,才能引导贯串整个产业实现更新换代,以期达到质的变化和产业升级的目的。

在这个过程中,其中如人生存的血液一般重要的就是金融。国家一定会资金上政策上进行呵护和扶持,从去年的引导资金脱虚向实到现在的LPR变革,都是为了让资金越来越便宜,为了让资金去它本该去的地方。

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在这个过程中,国家又不能让物价太高,人民群众生活成本不能太重,通胀必须控制平稳,降准降息有不能经常用,所以带有普惠金融性质的LPR横空出世了!

作为普通大众,大家总会把LPR和房贷联系在一起,但其实,它的影响方面里,房贷只是其一而已。而更重要的是,为了给企业经营和产业创新使用的资金不断降低成本,依据具体情况给予资金扶助和政策引导。

作为普通群众的我们,现在能做好的就是,安心工作,发挥特长,平衡心态,与国同运!

文:二小姐

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