家庭主妇买20万理财未到期,市场却要崩,该咋办?

“一共攒了20万,还有孩子的压岁钱,买了银行基金,该咋办呢?”近日,家住市北区的宫女士发朋友圈求助,本来觉着疫情期间没什么用钱的地方,就把家里的存款“打包”一下,买了一款某银行推出的理财产品。可看着眼下的形式,美股8天熔断了三次,网上全是唱衰的声音,自己不会理财不成还亏钱吧?

像宫女士有这样担忧的市民还有很多,近日,针对这个问题,记者专门进行了采访。有多年金融行业经验的裴晨是中国银行平度支行的一名理财经理,他数次在青岛市分行举办的各种大赛中荣获奖项。拥有丰富理财业务知识、熟知各项理财产品的他,能根据市场变化和客户个人情况,为其提供个性化服务。下面就听听他给出的建议吧。

慌了!家庭主妇买20万理财未到期,市场却要崩,该咋办?
问题一:对于现已持有的投资产品有何建议,如风险性较高的产品如何处理?稳健性理财产品是否该继续持有?

裴晨:根据产品风险特性,一般将银行理财产品风险由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别,风险依次递增。在现在全球疫情蔓延的情况下,可根据个人投资期限长短及风险偏好对资产配置进行适当调整。

(一)投资期限短。顺势而为,避险为主。鉴于在疫情影响下,短期经济增长大概率放缓,股市存在下行风险,建议顺势而为,减少R3、R4、R5中高风险及以上的投资,近期以R1、R2中低风险的避险类产品为主,如货币基金、国债逆回购、大额存单、稳健银行理财等为主。此类产品的收益率不一定很高,但可以保证资产的高流动性和低风险,一方面以备生活中的不时之需,另一方面,待经济企稳,市场复苏时,也方便及时跟进。

(二)投资期限长。回归估值,分批建仓,多元化配置。在认识到疫情对股市的短期负面影响时,也需要认识到,疫情过后存在潜在的股市修复行情,疫情不影响中国长期经济走势,也不影响A股的长期配置的价值。投资的本质是“买低卖高”,疫情导致资产价格的短期(过度)下跌,实质上将创造优质资产的买入机会。因此,可以适当增加股票、基金、黄金等R3、R4、R5中高风险及以上投资,但是,在构建投资组合的时候尽可能做多资产、多策略的配置,分散投资,不要把鸡蛋只用单一的方法放在一个篮子里。

问题二:理财产品一般都有周期性,对于已购买但未到期的产品因特殊情况是否可以中止,提前提出?

裴晨:银行发行的固定期限理财产品,投资者是不能提前终止的,这个在产品说明书中均有揭示。但在理财计划存续期内,若根据国家相关法律、法规、监管规定出现重大变更,或其它突发事件和因素引起金融市场出现重大变化,以及其它原因导致银行理财计划管理人认为理财计划已经不适合继续帮助投资者实现投资目的的,银行理财计划管理人有权宣布提前终止本理财计划。因此,如果投资者对于资金短期是否使用存在不确定性的话,建议可将部分资金购买可随时申购赎回的产品,在产品组合上做到短中长期搭配,以应对不时之需。

问题三:对于持有的黄金等贵金属,是否有保值作用?

裴晨:黄金作为国际硬通货,全球统一报价,持有黄金具有一定的抵御通货膨胀和规避突发风险事件的能力,具有保值增值作用。由于黄金与大家手中主要的投资资产(债券、股票)等的相关性很低,所以持有黄金有利于优化投资组合,降低投资的整体风险。“盛世收藏,乱世黄金”,从中美贸易战到目前新冠病毒疫情全球蔓延,国际经济形势扑朔迷离,投资者普遍都会把黄金当作一种规避风险的投资,来增加账户的安全。同时,由于黄金价格是全球报价,相对比其他贵金属来说,黄金的保值、抵御通货膨胀的能力会更好一些。

问题四:疫情期间,建议如何分配自己的家庭财产更合理?

裴晨:猝不及防的疫情给家庭资产配置带来了三点启示:

(一)现金为王。由于我国家庭投资中房地产投资占比较大,再加上近年来经济发展稳定,部分家庭日常可能基本处于收支的紧平衡,忽视了对于流动性的管理,从根本上削弱了家庭抗风险的能力。疫情期间,收入减少,理财产品无法提前支取到账,可能会影响当下生活。因此,家庭资产配置必须留足未来至少6个月-18月的现金流。具体比例要看你是否需要还房贷车贷、是否有保险费用、房租等固定开支而定。

(二)重视健康。虽然国内新冠状病毒的隔离和治疗不需要个人掏钱,但是,我们不得不反思,以后再遇到类似的事情或者其他突发意外,治疗费用会不会影响到家庭的正常生活。因此,为家庭配置“保命的钱”显得尤为重要。家庭主体应从重疾保险、医疗保险、意外保险这三方面检视家庭资产配置情况,为家人的健康做全方位的保障。

(三)合理配置。参考标准普尔家庭资产象限图,将家庭资产分为四部分:要花的钱(10%)、保命的钱(20%)、生钱的钱(30%)和保本升值的钱(40%)。在疫情期间,除了要配置日常所需现金,以及重视保障类产品给予的健康保证外,还要根据每个家庭具体情况,包括投资期限需求、流动性需求、风险偏好等,及时调整投资收益产品的方式和比例。例如,投资避免过度集中于单一资产,尽量合理搭配,分散投资,同时,还可以抓住当前的市场机会,逐步增加资本市场的投资配置,以分享未来经济发展带来的超额收益,助力家庭资产的增长。

个人简介:裴晨作为中国银行平度支行的一名理财经理,有多年的金融行业经验,具有丰富的理财业务知识,熟知各项理财产品,能根据市场变化,和客户个人情况,为其提供个性化服务。数次在青岛市分行举办的各种大赛展露风采,并荣获多项荣誉。2014年山东省分行“党员示范岗”2016年青岛市分行“十佳理财经理”2017年青岛市分行岗位经验萃取项目“三等奖”2017年青岛市分行理财服务明星“铜奖”2018年青岛金融系统“优秀共青团干部” 2018年中国银行青岛市分行“优秀共青团干部”

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