信用卡分期还款划算吗?温柔版高利贷!

根据国内11家上市银行公布的年报显示,2019年11家上市银行新增信用卡发卡量约1.2亿张,较上年下降57%,这应该说是一件大快人心的事情,近年来被信用卡网贷毒害的年轻人实在太多了,大众的批评声音往往集中到非法网贷,实际上当一个人背负着高额网贷的时候,其背后必然牵扯着信用卡负债。

信用卡已经深入到人们的生活当中,信用卡业务也是各家银行竞争最为激烈的战场,按照普通人的理解,很难想象银行如何通过信用卡业务获利,我们持卡人在刷卡消费之后,拥有20-50天的免息期,这段时间相当于无偿占用银行资金,倘若每个人都是如此使用信用卡消费并按时全额还款,各大银行的信用卡业务必然是亏损的。

然而,近年来各银行信用卡业务产生的利润却高速增长,其主要利润来源是信用卡分期和现金分期手续费,这种获利模式显然是一个金融悖论,对于资信很差的人,银行并不会批准发放信用卡,对于资信很好的人,基本不会使用信用卡分期业务,那么银行主要就是以资信一般的人作为信用卡业务利润来源的主要客群,这和贷款业务的获利渠道是完全不一样的,在贷款业务中,银行往往选择资质优良的客群。

目前我国各大银行的信用卡获利模式可谓是一招险棋,银行既希望持卡人办理分期和现金借贷,又担忧持卡人无法偿还债务,在这个两难之下,庞大的信用卡催收团队出现了,在整个的银行催收人员中,毫无疑问,从事信用卡逾期催收的人员是最多的,可光靠银行内部人员进行催收依然不够,于是外包第三方催收公司产生了。

我们在研读各上市公司年报的时候会发现信用卡逾期率并不高,一方面是因为信用卡欠款3个月以上才算逾期,另一方面就要归功于庞大而又“凶猛”的催收人员。信用卡逾期的催收工作相比网贷而言更为简单,毕竟依托的是强大背景的银行,各项信用卡业务也都是在法律许可的范围内开展,欠款人在逾期后不敢拖延,往往会从多方渠道筹集资金优先偿还信用卡债务 。

有一位欠了50万元信用卡负债的年轻人表示:自己被信用卡毁了一生,信用分期业务就是“高利贷”。信用卡业务当然不是高利贷,但是用“温柔版高利贷”来形容信用卡分期业务一点也不为过:

第一、在办卡门槛上,信用卡的发卡和提额门槛远低于银行贷款,只要征信没有特别严重黑点,基本上能获得多家银行的审批,此前甚至出现过大规模向没有收入来源的学生发卡的现象。

第二、部分银行的信用卡拓展业务依托非正式工,这和网贷业务员没有什么区别,为了获得办卡提成,业务人员联合客户编造假材料的现象屡见不鲜。

第三、银行信用卡业务的重要利润来源就是持卡人办理分期和现金借款业务,一般信用卡分期业务的月手续费率是0.65%,按此计算,使用信用卡分期的实际利率高达13%以上,部分甚至能达到18%,远远高出了一般贷款的利率。

第四、信用卡欠款的逾期催收方式和网贷也比较相像,大量的逾期使得银行没有自身催收处理的能力,外包给催收公司就成了唯一选择,专业催收公司尽管不会采取爆通讯录这样的违法方式,可威逼利诱还是少不了的。

其实,在利益的诱惑下,我国的银行信用卡业务已经处于畸形发展的状态,银行明明知道只有非常缺钱的人才会办理高利率的信用卡分期业务,又想让这些经济资质较差的人能够按时还款,其中的矛盾不言而喻,信用卡业务的整治迫在眉睫。

信用卡的发展固然方便了人们的生活,但是其带来的危害也绝不能忽视,为了社会的健康发展,大幅度提升信用卡发卡的准入门槛非常有必要,倘若各银行继续原有的业务模式,费尽心思向还款能力较弱的人群推销信用卡、办理分期业务,最终到来的或许是大面积的信用卡欠款逾期,既祸害社会,又损害自身!

也特别提醒各位信用卡持卡人,合理消费,避免走入信用卡和网贷负债的深渊!

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