套路贷真实案例,看看和正规贷算法的区别

全球疫情肆虐,中国疫情控制住了,目前正处于严控外围输入的状态,全国正忙着复工复产。可是,过去2个月整体经济按下了暂停键,很多中小微企业在过去2个月几乎没有收入,而租金、人工和各种费用都仍然要支付。

(其实贷款的问题,本质就是债券的问题)

套路贷和正规贷的算法和区别
朋友开设了一个小型的摄影企业,从春节到现在几乎没有收入,而各项支出虽然有所降低,但却也是实实在在的现金流出。过去几个月,企业的现金流都是负值。

虽然现在全国都在复工复产,但是实际消费者能够花的钱少了,短期以内要恢复到疫情前的水平恐怕没有那么容易。因此,这位朋友希望通过短期贷款进行资金周转,缓解紧张的现金问题,撑过这段时间。

于是,他找到了想到了消费贷,准备贷款10万元,分12个月还款,0利息,但是每月需支付手续费0.6%。就这个贷款,他咨询了一些专家,是否可以按照7.2%(0.6%*12)的年化利率来理解。

这笔贷款的详细情况是:贷款总金额10万元,每月支付本金8333.33元,加手续费600元,总共每月需要支付8933.33元,12期总共需要支付107,200元。

专家笑笑了之后,告诉他,当然不是这样,这里面的套路深了。

首先,虽然说的是0利息,我们把手续费理解为一种资金的使用成本,从这个角度来说,跟利息没什么两样,因此,这种0利息但是又手续费的宣传只是噱头而已,此为套路之一。

其次,支付的手续费每月0.6%是针对你贷款总金额来计算的,每个月都是按10万元*0.6%=600元计算,但是我们知道按照普通的借贷利息来理解的话,每月不但支付了利息,其实还偿还了本金,利率不变,但是每一期偿还本金之后本金余额是逐期递减的,因此每一期的利息也应该是递减的。但是,特别地强调了这个费用是手续费,而不是利息,反而可以按照期初贷款总金额来计算,此为套路之二。

那么,正确的理解年化利率7.2%的还款应该是怎么样的呢?

我们先重复一下这笔贷款:10万元的贷款,分12期(月)支付完成,年化利率7.2%,下面我们分等额本金和等额本息两种方式分解给大家看。

等额本金

等额本金的意思是,每一期偿还的本金金额都一致,按照每一期期初贷款余额去计算当期利息,加总本息为每一期需要偿还的总金额。详细计算如下表所示:

套路贷和正规贷的算法和区别
我们可以看到,每月的本金还款依然是8333.33元,总共的本金偿还也是10万元,但是当期利息会随着本金的逐步偿还而逐渐减少。12期下来,总共支付利息3900元,本息合计为103,900元。可以明显看出,这种计算方法,本息合计比前面的少了3300元(相当于3.3%的贷款金额)。

等额本息

我们看上面等额本金的方法下,每一期还款的总金额是不一样的,这样对于贷款者安排款项用于支付有所不便,于是等额本息这种方法就诞生了。具体是每一期偿还的本金是不一样的,但是本金与利息总和是一样的,在这个例子里面,用等额本息的方法计算出来是这样的:

套路贷和正规贷的算法和区别
从上表我们可以看出,为了保证每一期的本息合计总和为一致的一个数,相比等额本金的方法,前半段中偿还本金的部分较少,后半段偿还的本金部分较多,因此在本息总和上有细微的差别(42.8元,相当于贷款总金额的0.0428%),但是对比上述手续费的计算方法,差别还是很大,节省了3257.2元(相当于3.26%的贷款金额)。

所以,以上等额本金和等额本息的方法,才是正确理解和计算贷款的方法。

也许,读者同学们会产生另外一个疑问,如果按照手续费的支付方式,即贷款10万元,每月偿还8933.33元,分12期支付完毕,实际的年化利率是多少呢?

我们按照等额本息(每期偿还本息总额为固定金额)的方法,反过来计算一下,详细如下所示:

套路贷和正规贷的算法和区别
13.03%!!!

没错,你没看错,就是13.03%!

如果你按照手续费的方式去贷款,你实际支付的利率是13.03%!接近翻倍的水平!

如果我们现在比较的不是12期(12个月),而是36期的话,那么这个年化利率还会更高,达到13.17%的水平,有兴趣的读者可以自行计算一下,我直接把过程贴上来供大家参考。

套路贷和正规贷的算法和区别
因此,各位读者同学在办理贷款的时候,可是要眼睛擦亮了,这里面套路是很深的。

说到这里,其实这种银行基于手续费的贷款,是基于无资产抵押的信用贷款,实际年化利息13%左右,其实也符合目前民间借贷的大概利息水平;而上述等额本金和等额本息的计算方法,多用于房贷,而对于房贷产品来说,是有房子作为抵押的,两者从贷款风险上来说是不一样的,因此,具有不同水平的利率也是正常的。

所以,从投资方(出借方)的角度来看,作为不同风险水平的投资产品,要求不用的回报率也是正常的;从融资方(借入方)的角度来看,也许只有这种无抵押要求的贷款产品他可以有渠道拿到钱,而低利率水平的产品没有渠道,在这种情况下,除了接受也没有办法。

对上述做分解的目的是希望各位借款人,在借款的时候,能够明白自己实际借款的资金成本是多少,而不是简单的以7.2%的利率去做经济决策。因为,也许你的生意利润为10%,简单地理解,可能你会觉得7.2%的利率水平借款来经营可能还有赚,但是实际上你支付的是13%的水平,按照10%的利润水平是亏损的,借的越多,亏得越多。

以上都是基于正常的市场经济条件下,借贷双方自愿而形成的借贷关系,而某些黑心企业打着互联网金融、为中小微企业提供快速贷款的套路,那就是赤裸裸的欺骗了。

类似的在市场上我们可以看到很多,消费贷、校园贷、各种贷。其产品核心的一个套路就是,通过各种方式、巧列各种名目,让你实际拿到手的钱少于你名义贷款的总金额,俗称“砍头息”。

什么是砍头息呢?其实就是巧列各种名目,比如首期手续费,保证金,或者实际贷款余额,在你贷款总金额为10万元的情况下,你拿到手并没有10万元,比如拿到手的只有9.5万元,但是却要按照10万元去支付利息。

还是上面的例子,贷款10万元,0利息,手续费每月0.6%,但是期初需要先支付单笔的手续费,比如5000元,那么虽然你贷款了10万元,但实际到手只有9.5万元。

在这种情况下,我们看看实际支付的利率是多少?

套路贷和正规贷的算法和区别
嘿嘿,实际支付利率马上变成了22.92%,恐怖吧?本质其实是通过本金减少(砍头息)放大了杠杆,即用9.5万的本金做起了10万的生意。如果这个砍头息再放大一点,达到8000元呢?结果更加离谱!

套路贷和正规贷的算法和区别
哈,实际年化利率上涨到29.22%,怎么理解这个利率呢,A股3000多家上市公司,净资产收益率ROE常年超过20%不超过200家公司,那么,请问又有多少种合法的生意可以支撑起这样的贷款年化利率呢?

这里,相信大家都有自己的看法了。

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