家庭如何配置保险?专家教你做家庭保险方案!

做保单梳理分析的时候,我发现很多人的保险买的都很坑!比如该保的病没有保,比如偏爱“有病治病,没病返本”的保险………太多太多了。

这样的新闻更是不在少数:

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还有更极端的……

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所以,因为不懂保险买错保险的人不在少数!但是保险不是坏东西,很多人就是被误导了!

但是保险真就没有用吗?不是!很多客户在大白的帮助下成功进行理赔,几十万的理赔金让他们成功抵抗了疾病带来的影响。

今天,大白联合北大医学硕士一起来教大家选对保险,买好保险!

01 如何设计好家庭保险方案?

很多人到了上有老下有小的年纪,容不得一点闪失,所以给家庭配置必要的保障很重要。

今天咱们先从家庭保险方案说起!

根据保障对象对家庭的影响,一定要优先确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障,再去考虑小孩的保障。尤其不能因为给孩子买保险,挤占了家长的保费预算。

对于小孩,大白建议重点关注健康风险,可用重疾险转移大病的经济损失;其他疾病风险通过商业医疗险转移;孩子好动,难免小磕小碰,意外险也必不可少。

总之,一个完整的家庭保障方案,要配齐重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。基础保障之外,还有经济余力,再考虑教育金、养老金等理财保险。

下面大白将带大家设计5款保险方案!在设计过程中,教大家配置保险的思路和重点!

02 5000元也能配齐一家人保险

我们先用极限的价格,覆盖家庭核心风险,先帮大家设计一款基础的保险方案!

这款方案适合谁呢?

适用家庭年收入10万,或者家庭年结余在3万左右的家庭。一家人保费5000元,不足家庭年收入的10%,转移掉重疾、意外两大核心风险。

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方案设计思路是采用长期险,重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。

我们给家里的大人和小孩设计了:

大人买好:重疾险+医疗险+定寿+意外险(兼顾大病补偿及收入补偿)

小朋友配齐:重疾险+医疗险+意外险(核心防范大病及严重意外)

这些保险能解决什么问题呢?

大人、小孩生大病的风险——巨额的医疗费用

大人身故or伤残的风险——家庭收入中断

3 方案拆解

那方案里的说的四种保险保障作用有多大呢?

大白来教大家进行分析:

1)、成人重疾险的选择思路

预算紧张,大人的重疾险只能选择纯重疾,不涵盖轻症。

选择的是纯重疾性价比最高的康惠保老版,丈夫保额40万,妻子保额30万,保至70岁,也够用了。

可转移家庭成员因罹患重疾导致的医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失和后续康复疗养费用。

2)儿童重疾险的选择思路

孩子的重疾险选了长期缴费消费型产品,可以保证孩子顺利成年。待成年后,再购买终身型重疾也不迟。

3)定期寿险的选择思路

定期寿险选择国富定海柱1号,这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。

因保费有限,只能优先保经济支柱,以防止家庭经济支柱不在了,把房贷、债务、子女、父母的责任都留给另一半。

保额为家庭年收入的5倍,这样即使有意外发生,家庭生活5年内也不受影响。若需要核保,可以替换为大麦定寿,支持智能核保。

4)百万医疗险的选择思路

为应对大额医疗费用支出,重疾险之外,有必要补充百万医疗险,不区分疾病,不管国产药、进口药,1万元以上就可以报销(100种重疾0免赔),花10万报9万。

不在重疾清单里的病,也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了,还能再报销百万医疗险。

产品选择尊享e生2019版,保额高达600万,有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务,保障非常全面。如有需要,可家庭共同投保,共享1万免赔额,降低理赔门槛。

5)意外险的选择思路

大人承担赚钱养家的责任,选购意外险时身故保额不能太低;孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀,0免赔,100%报销,含自费药的平安小顽童意外险很合适。

以上就是大白设计方案的思路。

家庭的保障相对复杂,通常保额的计算需要考量个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平,来综合规划,很多人在规划的时候不知道从哪里开始下手,大白建议按照我的思路操作,不会有太大问题。

实际操作中,家庭保险配置可能会有很多细节,如果有不确定的地方,欢迎在下方进行评论!

文:大白

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