百年康惠保靠谱吗?陷阱有5个

百年人寿保险股份有限公司于2009年正式开业,总部在大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。十年累计实现保费收入超过1400亿元,总资产突破千亿元,目前保费收入规模排在国内的前15名。

康惠保2020版全称是超惠保重大疾病保险,是康惠保(旗舰版)的升级版,增加了几项可选责任,以及提升了赔付比例。

产品责任

康惠保2020版属于单次赔付消费型重疾险,基础保障是100种重疾,1次赔付,100%基本保额,保单生效后前10年患重疾额外赔付50%基本保额,11年-15年,患重疾额外赔付35%基本保额;20种中症不分组2次赔付,每次60%基本保额;35种轻症不分组3次赔付,首次是35%基本保额。

康惠保2020版其中一大亮点是先发生轻症/中症理赔,重疾保额会额外增加25%,这点就像平安人寿的平安福系列。

可选责任:男性女性少儿特定疾病保险金、恶性肿瘤二次赔付保险金、投保人豁免、身故责任。保障期限可选择保障至70岁或者终身。

百年人寿|康惠保2020版:陷阱有5个!
产品优势

优势1.先发生轻症/中症理赔,重疾保额提高25%

康惠保2020版,如果是先发生轻症或者中症理赔,那么会额外增加25%的重疾保额。

举个例子:50万保额,投保后第3年,因意外导致单目失明,赔付17.5万后,重疾保额同时会提升到62.5万,假如在第5年换了肝癌,因为重疾发生在保单生效的前10年,所以赔付62.5万的同时,会额外获得25万赔付,即肝癌可获得87.5万赔付。

这一点就像平安人寿的平安福系列,当然平安福没有前10年额外赔付保障责任。

优势2.可选责任灵活

康惠保2020版,主险部分是一款非常纯粹的单次赔付消费型重疾险,消费者可以根据自己需求选择相应的保障责任。

比如自己比较看重的是重疾险的现金价值、储蓄功能,可以附加上身故赔付基本保额责任,如果不想所交的保费白白花掉,但又想要高杠杆,可以选择身故赔付已交保费责任。

比如自己看中的是恶性肿瘤的保障,可以附加上恶性肿瘤二次赔付或者特定疾病保险金。

比如是为自己儿女投保,可以附加上特定疾病保险金,因为有10种少儿特定疾病额外赔付100%基本保额。

比如是想提高70岁之前的重疾保额,可以选择只保障到70岁。

总体来说,康惠保2020版,在可选责任方面非常人性化,给足消费者选择的空间。这也是康惠保系列的一大优势。

优势3.其他优势

A、中症赔付比例高;

B、轻微脑中风后遗症提升到中症赔付,赔付比例提高,赔付条件不变;

C、恶性肿瘤二次赔付理赔条件好,间隔期是180天/3年,不管是复发、新发、转移或持续都可以获得赔付;

D、保单生效后前10年患重疾额外赔付50%基本保额,11年-15年,患重疾额外赔付35%基本保额;有效提高投保前期的杠杆;

E、可选择特定疾病额外赔付。

产品陷阱

陷阱1.少儿特定重疾只保障至18岁

特定疾病保险金的10种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额,原本是个不错的福利,但是保障责任只限制在18岁之前,毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的,例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等。

假如被保险人是在25岁的时候患了白血病,就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效,少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效,不会有年龄的限制,比如复星妈咪保贝。

陷阱2.等待期定义严格

现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症,不会合同终止,只是会终止该轻症/中症的责任,其他轻症/中症责任继续有效。而康惠保2020版在等待期的定义上有点严格了,等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同,就连因非意外原因出险轻/中症,同样也会终止合同。

举个栗子:假如小贝买了50万保额,在等待期内因确诊了轻症里的轻微脑中风后遗症,保险公司不赔,合同终止,退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外,因为患过脑中风的人,基本再次买保险的机会微乎及微。

陷阱3.隐性分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。康惠保2020版保障的轻/中症病种有55种,但是涉及到隐性分组的病种有13种,分组达到5组,其实这种情况的隐性分组算是中规中矩,不算特别严重。

百年人寿|康惠保2020版:陷阱有5个!
陷阱4.其他陷阱

A、25种高发重疾对应的轻症缺失:中度阿尔兹海默症、中度瘫痪、急性重型肝炎人工肝治疗

B、保障期限选择保障至70岁,必须捆绑身故赔付基本保额责任。

凹凸说

康惠保2020版不仅继承了旗舰版可选责任灵活的优势,同时增加了可选责任,可以满足更多不同需求的消费者的,如果说到60岁之前的杠杆,康惠保2020版不是最激进的,但是也有创新之处,用了先发生轻症或者中症理赔增加重疾保额来进行小弥补。另外因为重疾关爱金没有年龄的限制,所以对于50岁左右依然想配置重疾险的消费者,是个不错的选择。

总体来说,在能接受不足的情况下,康惠保2020版是属于可考虑的产品之一,没有特定明显的陷阱。

文:凹凸保

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