4个年金保险的优点,难怪那么多人爱它

前段时间不少人惊呼,某宝的货币基金7日年化已经跌破了2%……这和一般的银行存款差不多吧。

对有些人来说,不赚货币基金这份收益也没什么影响,真想通过投资赚钱,愿意冒险的话,还可以花点时间学习如何买基金,炒股票。就是千万别跟风瞎买,比如前段时间大家都知道原油暴跌,有些人以为有便宜可捡,就跑去抄底,前两天网络上就爆出有买了某行原油产品的投资者,亏完400万本金还要倒欠银行500万……妥妥的冤大头。

而对安全感要求高,不想搞复杂投资,又希望资产能稳定增值以保障未来养老的人来说,最好还是找那种可以提前锁定收益、到期后能稳定领取的产品——比如纯年金。

纯年金这两年的销售一直不错,还特别受高净值人群的欢迎,不是没有道理的:

01 锁定收益

去年以来,全球多个国家宣布降息,部分国家更是一降再降,以至于利率接近为0。而目前能锁定收益、不受利率影响的就是纯年金,不管以后利率下行还是上升,都不会影响年金合同中规定的每年可以拿到多少钱。

缺点就是我们要牺牲一定的流动性,要等日后才可以领钱。

02 补充养老金

我们常说养老有三大支柱:

第一是国家帮你养老,也就是社保中的养老保险,管吃不管好;

第二大支柱就是企业帮你养老,但能参与的人少;

第三大支柱就是自己给自己养老,比如养老年金、养老目标基金等。

很明显,第一大支柱不够用,第二大支柱不是人人都有,那就得靠第三大支柱,自己给自己补充养老保障了。

很多人只晓得养老要用的钱重点是安全,却遗忘了非常重要的一点:与生命等长。即活多久投资收益就给多久,不用担心被中断,可对抗长寿但缺钱的风险。而这一点,通过纯年金就能做到。

03 稳定性强

不需要你花什么心思打理,稳定性又足够强,纯年金就这么一种产品。因为年金险是保险产品,需要经过银保监会备案才可以上市的(在银保监会官网能查询产品的备案信息);而且我国的保险体系足够成熟,保险监管也很严格,有保险保障基金、再保险等制度设计,门槛高、监管严,很让人放心。

30-40岁之间的人群,如果手上有闲钱是计划留着养老用的,也没有其他投资打算,那现在拿来买纯年金,等到二三十年以后,这笔钱通过长时间的复利,就能获得一笔还不错的增值,届时养老就正好。

以目前热销的招商信诺自在人生养老年金A款为例:

这款纯年金的起投门槛低,每张保单1万元起,保障期限为终身。

举个栗子:

王先生目前35岁,计划每年交5万,交费10年,共50万保费,60岁开始领取年金,那么测算结果如下

锁定收益,还能活到老领到老,难怪那么多人爱它

(1)60岁的保单周年日开始,每年领取保险金为62100元;

(2)保证领取20年,也就是最低给付保险金124.2万元;

(3)如果领取未满20年,被保险人去世,尚未领取的年金(1242000元-已领取年金)会作为身故金给付;

(4)如果领取满20年后(也就是79岁的保单周年日后)王先生依然生存,就没有身故金领取了,但可以继续每年领取62100元的年金,活多久就领多久。

虽然年金的预定利率不等于真实收益,但我们可以根据投保情况,计算出内部收益率(IRR)。比如按照王先生的投保情况,如果他刚满60岁就不幸离世,则身故赔付124.2万元,计算出来的IRR=4.30%。

单论收益率,【招商信诺-自在人生】在固收产品中也是相当可观的。

要注意的是,当下的年金收益还是可以的,以后大概率会更低了。

保险公司为了应监管要求,预定利率超出新要求的老年金都会陆续截止投保,如果你有意向买纯年金,就要珍惜当下现存的收益还不错的产品。

像招商信诺自在人生养老金A款,保证领取20年可以清楚知道最低限度能拿多少钱回来,资产增值心里有数;如果活得长寿那就一直领下去,不用担心养老问题;如果不幸未到领取期或者未领满20年身故,则可以把这笔财富留给家人。

锁定收益,还能活到老领到老,难怪那么多人爱它
而且自在人生会把年领取额、领取期限、领取方式等信息都清楚写进保险单里,让你清楚知道以后每年能领取多少养老金!这点和万能型年金、分红型年金很不一样,万能型和分红型年金还要看保险公司的投资情况怎么样,不是确定收益的。

锁定收益,还能活到老领到老,难怪那么多人爱它

图片为保险单样本

年金要如何领取呢?

也很简单,一般是到保险公司官网或者官方微信自助申请领取,提供相应资料,届时年金就会打到被保险人指定的银行账户中。

自在人生养老年金身后的保险公司招商信诺,2003年创立,中美合资,注册资本28亿,股东是招商银行和美国信诺集团,都是500强企业。根据官网2019年第四季度最新披露的信息显示,其总和偿付能力充足率为267%,风险评级为A,偿付能力不错。

但这款养老年金最晚的截止投保时间是4月30日,有的渠道前两周就开始截止投保了,也就是说,有计划投保的需要在4月30日前完成。

招商信诺自在人生养老金

投保后,会有15天的犹豫期,犹豫期内如果退保,可以退回保费。

锁定收益,还能活到老领到老,难怪那么多人爱它
其实年金还有第4个亮点:

04 资产隔离

对于高净值家庭来说,资产保障是财富管理中非常重要的一个环节。

要知道,保险金是免税的,在指定受益人的情况下,还有债务隔离功能。

所谓的债务隔离,是指被保人指定受益人的情况下,保险金即非遗产,如果身前欠下的高额债务,债权人没有权利要求受益人用这笔钱来还债。

被保人便可精准、安全地把钱交接到指定继承人手中。

比如某企业家为孩子买了教育金,后来很不幸生意失败欠下巨款,受到连带责任影响,但债权人不得动用这笔教育金,孩子的学费依然有保障。

综上,大家应该可以看清楚纯年金的作用了。

每样投资产品都有适用人群和特定作用,如果拿年金收益跟股票收益对比,是没有意义的。

我们在考虑该不该买某样东西的时候,最先考虑的应该是有没有需求,合不合适自己,而不是为了比较去比较。

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