从小牛在线良性退出公告聊聊P2P网贷

广东最大的P2P理财平台之一——小牛在线,在P2P平台不断“爆雷”和“跑路”的情况下,5月9日,累计成交金额过千亿元的网贷平台小牛在线宣布要良性退出。

小牛在线P2P网贷平台上线于2013年6月,截至目前运营已将近7年。在P2P领域,小牛在线堪称巨无霸,其官网显示累计成交额已超过1171亿元,累计注册人数超过600万人,累计出借人接近86万人。

截至2020年4月30日,全国实际在运营网络借贷机构还剩139家,比2019年年初下降86%,机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。整治工作开展以来,累计已有近5000家机构退出。曾经巅峰时期P2P平台多达6000多家,而现如今仅剩下100多家在正常运营。我们来聊一下P2P平台的前世今生。

P2P是什么?

p2p(peer-tp-peer)网络贷款(亦被称为“人人贷”)作为互联网即溶时代的代表性业态之一,P2P是互联网时代,新兴产物。国内从07年开始,到今天为止,一直没有一个明确的身份。2016年8月的《暂行办法》才获得了一个临时的身份:网络借贷信息中介机构。简单来说就是指个人与个人之间的借贷,以平台作为中介桥梁,把借贷双方连接起来,促成交易。借款方在平台发布资金需要、条件(是否有担保)及可接受的利率招标,出借方通过平台应标,将款项借给借款方,平台公司收取不斐手续费的一种新型理财模式。

P2P,天堂与地狱,只在一念之差

对于出借方来说:高回报、高收入、时间短、回款快,最容易的“大鱼生小鱼”,于是出借人便一念天堂开始撒网,开始了对美好回报的无限憧憬。

对于借款方来说:放款快、抵押担保可有可无,及时解决眼前问题,只不过利息高点,先过了眼前再说,便开始了借贷之路。

理想很丰满,现实很骨感。P2P平台一旦桥梁不牢固、后期暴雷,出借方不仅拿不到“小鱼”更要不回来“大鱼”,失去了利息同时也失去了本金,为自己选择的天堂买单,从此走上维权之路,长路漫漫,道阻且长。内心的煎熬何尝不是地狱般折磨?

对于借贷方利滚利,本身就如履薄冰的生活更加雪上加霜,偿还无期,荆棘之路看不到尽头,身心疲惫,厌世无望。

原本百花盛开,为何黯然离去?

p2p网络贷款与一般民间借贷相比,具有独特的法律风险。

一、电子合同和电子签名的风险

p2p网络贷款平台所使用的电子合同和电子签名存在着重大隐患,一旦发生违约行为,电子合同和电子签名能否作为借贷关系存在的有效证据存在风险。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,法院判断借贷关系真实存在的关键在于双方是否就借贷行为有明确的意思表示并达成一致, 且借贷资金需要已完成有效交付。

就目前p2p网络贷款平台而言,借款合同、担保合同均为电子版本,各方可在注册邮箱内自行下载查阅。同时借款合同、担保合同无法实现与书面合同一样双方亲自签字盖章,而实行电子签名,亦非本人在电子设备上签名的存档。上述电子合同和电子签名若被进行伪造、变造、篡改时无法察觉、辨认,或者不符合法律对于电子签名的相关规定时,该证据就存在形式或效力上的瑕疵,可能直接导致无法确定借贷关系有效存在。

二、非法集资风险

在层出不穷的创新模式未获得相关金融监管部门认可之前,非法集资始终是悬在p2p贷款公司头上的达摩克利斯之剑。

P2P贷款平台成立的初衷是为借贷双方牵线搭桥,既不吸储,也不放贷,此是p2p贷款平台的经营底线。但很多平台逐渐偏离了中介机构的本质,开始进入非法吸存及放贷的“灰色地带”。由于现时征信体系尚未完善,一些不合格的借款人通过p2p贷款平台实施非法集资,可能使平台公司触及非法吸收公众存款的风险。

同时,由于目前p2p贷款平台尚未与央行征信系统对接,仅能通过零散的信用信息(如支付轨迹等)评价借款人的信用状况,不同平台之间没有信息共享,一个借款人同时向多个平台进行大额融资,导致借款人实际的借款总额远远超过其风险承受能力,甚至构成非法集资。事实上,小牛亦因为经常成为出资人起诉的对象,且因为法院判决平台公司需承担清偿责任导致法人被限高消费,平台公司支付能力受到严峻考验,不得不宣布所谓的“良性退出”。

三、隐私泄露风险

对于在p2p贷款平台的借贷双方而言,通过平台借款面临着互联网信息时代所特有的隐私泄露风险。如平台对借贷双方进行信用审核需要进行实名认证,获得借款人的身份证、住址、联系方式、资产状况等基本信息,一些平台更会进一步要求借款人提供QQ号、微信号等互联网社交信息从而更好的绑定借款人的个人信用。

如果这些资料被平台不正当地使用或者被网络黑客攻破平台窃取资料,就将对p2p贷款的参与者带来损失和威胁。如何防范借贷双方信用信息泄露,对于平台而言无疑是一大挑战。当出现借款人违约时,由于缺乏有力的承接措施,在实践中一些p2p贷款平台会将逾期还款的借款人信息甚至个人隐私发布到平台上,该手段也涉嫌侵犯借款人个人隐私。著名的校园贷裸贷事件让人感觉没有作何尊严可言。

P2P,维权之路探究

民事纠纷:

最高院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

1、如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则其对于民间借贷形成的债务不承担担保责任;

2、如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

一般会涉及两个罪名:非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪,非吸罪是非法集资罪的一般法规定,集资诈骗罪是非法集资罪的加重罪名;非吸罪最高可判处10年有期徒刑,集资诈骗罪最高可判处无期徒刑;主观是否具有非法占有目的,是判断集资行为是构成非吸罪还是集资诈骗罪的核心区别。

小金支招:

1、不要盲目相信所谓“保本高息”等宣传的网络投资;

2、如已经在类似P2P平台投资,尽快收回投资款;

3、在损失发生时,第一时间向公安机关报案,合理、合法维权,不聚集、不上访;

4、积极配合公安机关侦查,信息填报,不隐瞒、不夸大。

小金寄语:

对于新型的互联网+金融产品,我们既要拥抱变化,也要保持足够法律警觉性及道德底线,这世界从来没有“天掉馅饼”的传说。我们下期见哦。

文:小金

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