你知道保险的重要性吗?

你或许听过这样一句话“明天和意外哪个先来”,的确我们永远也不知道下一秒是发生惊喜还是意外。而趋利避害,最确定性中寻找不确定性正是我们人类的天性,于是人类就发明了保险,用它来转移风险,减少意外和疾病造成的损失。

1979年11月中国人民银行在北京成立了中国保险学会,但经过这么多年的发展,很多人对保险还是知之甚少,甚至还有很大一部分人排斥保险。很多人稀里糊涂买了保险,但对自己买的保险能起到什么作用都说不全,更不用说分析保险是否买的合理了,未来还要配置那些保险就更加不清楚了。

今天我们就来聊聊什么是保险?为什么买保险?应该先给谁买保险?这三个话题。

第一、什么是保险

保险是可以帮助你转移风险,为你的生活降低不确定性的金融工具。这个概念比较抽象,我们可以看一下下面的故事:

一个村庄,里面有1000户人家。由于种种原因,每年都会有一家的房子被烧毁。房子一旦被烧毁,想要重建,就需要至少10万元。这笔钱对任何一个家庭来说都不是一笔很小的数字,只要房子被烧,这家人就无家可归,流落街头。因此,这个村里每个人的幸福感很低,因为生活的不确定性太大了,每天都要提心吊胆,生怕哪天就无家可归了。

有一天,一个聪明人想出一个方案,他号召全村所有人看,每个人都出一点钱,凑齐10万元,当谁家的房子被烧,需要重建就把这笔钱给谁,这样大家就没有后顾之忧了。

而且大家一起分摊这笔钱,每户人家都能轻松承担,于是1000户人全部积极参与。10万元让1000户分摊,每家也就100元,这就是一个最简单保险模型,而每户出的这100元就是所谓的“保费”。

第二、为什么买保险

但灾难发生,你因为购买了保险,你所遭受的风险绝大部分被其他人分摊了,对你自己和其他人都能接受,保费的支出不会“伤筋动骨”,这就是转移风险。对于其他购买了保险但没有遭遇风险的人来说,那就当是买了份安心,就是降低了不确定性。

可以看出保险有一种“互助精神”,没有遭遇风险的时候是“我为人人”,但当不幸降临的时候就变成了“人人为我”。

现实生活中的风险从来都不会因为你的身份、职业、职位、是否有钱等因素而发生,在风险面前人人平等。所以我们每个人都不应该抱有“赌徒”的心理。比如,乔布斯的离开,癌症不会因为乔布斯的贡献而不选择他。所以我们每个人更不应该放松这种警惕,我们每个人谁也不希望遭遇风险。

但是就像我开头说的“明天和意外那个先来,我们谁也不知道”,因此,我们在风险没有发生之前能做的就只有预防,预防风险发生时给自身,或者是整个家庭带来毁灭性的伤害。保险就是最好的应对风险的工具,什么钱都可以省,但是买保险的钱一定不能省,否则你一辈子将活在恐惧和提心吊胆之中。

第三、保险应该卖给谁?

保险是不是像其他商品一样首先应该给我们最疼爱、最关心的人购买呢?其实,并不完全是这样。想要了解清楚先要给谁买这个问题,我们就得先了解清楚这个家庭的经济收入模型。

其实,一个家庭就像一个公司,有收入、也有支出,获得收入的人一般情况是家里的丈夫和妻子,我们通常把收入高的称为家庭的主要经济支柱,除了主次经济收入外,一个家庭还有老人和孩子,每个家庭成员都会造成家庭的经济支出,比如日常的生活开支、医疗费用等。

从收支来看,一个家庭一般由丈夫和妻子这两个主要经济来源构成,支撑整个家庭的经济支出。想要保证一个家庭的正常运转,一定要保证收入和支出相对稳定,但是千万别以为现在的收入是稳定的,就觉得未来的收入也是稳定的。

假若一个在未来的某一天,家庭的主要经济支柱出现意外去世了,那么这个家庭的收入也就断了,此时整个家庭就陷入了被动,也许会影响到孩子更好的教育、父母晚年的养老、房贷、车贷等问题。

所以,我们需要用保险的配置来确保在未来发生各类风险的时候,家庭的收入和支出不会受到重大影响,所以首先我们需要给家里的主要经济支柱和次要经济支柱先配置保险,确保收入不会大幅下降,随后应该逐步给所有成员配置保险,防止家庭支出的大幅度上升。

除了保障功能以外,还有一类保险一般用做对教育金、养老金、和财富传承的规划,我们称之为“储蓄型保险”。

“储蓄型保险”的作用并不是“钱生钱”,应该是“保本的钱”。一张经典的“标准普尔家庭资产配置图”送给各位粉丝,请大家收藏,回去以后一定对照自己的财务状况是否和此图相匹配,如果不匹配,那就及时调整。

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