保单现金价值什么意思?且听我慢慢解密

—导言—

保险公司不等于银行,不是你存多少钱进去,就能取多少钱出来。一般情况退保拿回的都是保单的现金价值而已,并非你所交的保费。那么 保单现金价值又和我们有哪些关系呢,现金价值对于投保人又有什么意义呢,以及现金价值又是如何计算的和我们应该如何选择和使用保单的现金价值呢,且听我继续解密。

说起保险,很多人并不陌生,但对自己拥有的保单又是那么的陌生。在我数十年的从业经历中发现,90%以上的人对自己购买的保险却是一无所知,甚至发现有一部分人都忘记了自己的保单所包含的内容,只是知道自己曾经有过保单,每年按时的缴费而已。

正是因为很大一部分人不了解自己的保单具体包含了那些内容,只知道自己有保险,要是发生事了就找保险公司就得了。但结果往往是当发生风险需要理赔的时候发现,居然这也不赔,那也不赔。其实一个保单里面包含的内容非常的广泛和细致,但是今天我们不谈其他内容,主要给大家梳理一下保单的现金价值。

首先我们来看一个案例:

A女士曾在几年前为自己购买了一款终身寿险产品,年交保费1280元,缴费期限是20年,保额为50万,A女士已经缴纳了3年的保费,但是由于急需用钱,所以就拿着保单到保险公司要求退保,提交申请后保险公司同意了A女士的申请,但只能退还保单的现金价值1800元。

保单“现金价值”,你知几何?且听云中君慢慢解密
于是,A女士很纳闷的说道:“怎么回事?前几年买保险的时候说好的投保自愿,退保自由,现在我要退保,凭什么不能退还全部保费呢?”

保险公司客服人员答道:“保单是可以自由退保,但保险公司不等于银行,依照规定,犹豫期内退保全额保费,犹豫期后只能退还您保单的现金价值”。

A女士纳闷道:“我又没有发生理赔,难道不应该退还全部保费吗?什么是现金价值?”

客服人员解释道:“现金价值是指长期人身保险单子所具有的价值。是保险人(保险公司)为履行合同责任通常提存责任准备金,如果投保人中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。”简单地说就是投保人要求解约或退保时,保险公司应该退还的金额。

说到这里,很多人也许就要问了,为什么要有保单现金价值呢?

其实,长期寿险由于缴费期一般都比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的概率也就逐年增加,保险费率也就随着上升,甚至接近100%,如果这样,投保人就能难接受上涨的保费,保险也就失去了它的意义。因此,保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。

被保险人在年轻的时候,死亡的概率低,投保人所缴纳的保费比实际需要的多,多交的保费将有保险公司逐年积累。当被保人年老时,死亡率高了,投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔偿金额,不足部分则有被保人年轻时多交的保费予以弥补。

简单的说就是,这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存积累起来的,这笔钱就是保单的现金价值。

保险合同现金价值的解释

那么保单的现金价值又是如何计算的呢?其实它的计算方式是有公式的,具体的计算公式如下:

当年末现金价值=上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司分摊在保单上的管理成本-当年销售成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存的利息。如以30岁女性缴费20年,保额50万,拥有**福和**有约两个保单为例:

保单“现金价值”,你知几何?且听云中君慢慢解密
需要说明的是,同样的重疾险或其他险种,不同的公司对于不同产品的设置,现金价值也会有很大的区别。

以上我们说了什么是保单的现金价值,接下来我们再聊聊,现金价值对被保人有哪些意义。

1,退保

退保金是按照现金价值来支付的。如果有保单贷款、自动垫付等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2、保单贷款

以寿险保单的现金价值做担保,保单持有人可以把它质押给保险公司或者银行获得贷款。

3、减额交清

所谓减额交清是指,即以当年度保单现金价值,一次性来抵押扣除所有剩余保费。但由于缴费期内现金价值累计速度较慢,无法按照原来的保额足额抵扣,所有采用“减额”来保证保单继续有效,而不用交更多的保费。

前面已经说清楚什么是保单的现金价值、为什么要设置现金价值以及现金价值的意义。最后我们在聊聊对我们非常重要的事,那就是如何选择及合理的使用保单的现金价值。还是先看一个案例,如以30岁女性缴费20年,保额50万,拥有**福和**有约两个保单为例:

保单“现金价值”,你知几何?且听云中君慢慢解密
1、选择产品时,在费率基本相同的情况下,优先关注现金价值高的产品,现金价值越高越好。

2、合理利用保单的现金价值贷款,在通过保险转移风险或者理财的同时,可以利用保单贷款进行资金周转或其他投资,盘活资金。

3、对于保险期间为终身的产品,被保人退休后可提前终止合同拿回现金价值,作为养老补充金。

到此,今天想要和大家谈的保单的“现金价值”的内容就已经结束了,相信大家看到这里对保单的现金价值有了更进一步的认识,但在此还想提醒大家,现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的,像其他分红险、理财险、投连险、短期外险等其他险种一般情况下是不具有的。

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