保险怎么买?先5步设计自己的保险方案

说起保险,相信大家熟悉而又陌生,说起熟悉是因为大家都听过这个词,或者拥有过一两份保单而已,说起陌生来说是因为我们每一天普通的百姓对保险只是知之甚少而已。接下来我们就来了解一下如何科学的选择出最佳的保险方案,而不踩坑呢?

经过前面一些文章的讲解,相信大家对保险的种类和作用有了一些基本的认识,如果您曾经尝试过购买保险,您一定知道保险产品是五花八门,难以选择,甚至有时候都被营销的眼花缭乱。本篇文章我将告诉大家怎么样选好的保险方案,以满足自己的真实需求。

确定自身的需求

确定需求,也就是我们经常听的购买的目的,是你购买的这份保险在防御体系里起的作用。那么就要请我们在购买保险之前先自问一下,现在自己最担心的是什么风险,问题的答案就是您最优先配置的保险类型。

假若您没有一个明确的目的,那就按照我之前的文章里面所讲的风险金字塔和你所处的人生阶段逐步排除风险,找到最大的那个风险。在这里也给大家一个常用的口诀,来做您的选择,这个口诀就是“先保障后理财、先保人身后保财产、先大人后小孩、先主力后其他。”

明确自己预算的多少

许多人在选择产品的时候回西安确定产品再做预算,也就是自己购买一份保险需要花费的资金是多少,也就是我们经常所说的花多少钱办多少事。其实,在现实生活中我们每个人的选择都是先选择产品而再去做预算,但是我想告诉各位的是,这种做法是错误的。因为,保险的目的是保障生活质量不被突如其来的风险影响,如果是为了配置保险而影响了生活质量就是舍本逐末了。

在我们生活的一般情况下,保险的总预算应当控制在家庭年收入的10%—20%,当然这个的按照具体家庭的情况在调整的。比如随着技能的增长,稳定收入的增加,相应的支出费用也可以相应的做出调整,亦或者是,因为未来三到五年要急需一笔刚性的支出资金,那此时就应该先减去此笔支出,然后再做出购买报销费用的预算。

以上我们讲解了,如何确定需求和明确自己的预算之外,相信大家在大脑中已经有了一定的调理性,那接下来就是我们要开始做具体的选择了。

如何科学地合理的确定合适的产品

在现实生活中,即使面对同一个类型的产品时,我们每一个人的选择也会不相同的。也就是说,即使是同一个产品类型,因为给付方式、收益方式的不同,大家也会面临着选择困难症。那么具体我们该如何选择哪些类型的产品呢?个人觉得应该按照以下的产品类型选择:

一、消费型的产品。所谓消费型的产品是指那些消耗型的保险产品,即便是风险未发生,保费也不予返还的的产品。一般这类型的产品在同样的保额、同样的年龄下,所要支出的保费相对其他类型的保险产品所要支出的保费是最低的。

二、储蓄型保险:这类型的保险的特点是,即使是风险不发生,保费会按一定利息,连本带息的返还给我们,但是,这类型的产品时,和同类型的消费型产品来说,在同样的保额和年龄下,所需要的支持出的保费是相对高一些。

三、分红型、投连型类型的保险:这类型的保险是按照公司的投资收益给付投保人一定红利的产品。这类型的产品的特点是,以保险公司的投资收益为分红目的的,属于投资类型的产品,因此这类型的产品保费的支出相对较高,保额也相对较低。收益的多少是根据保险公司的投资收益来决定,所以风险性相对就高一些。

既然适合自己的产品已经有了明确的目标,那么接下来就是我们要考虑的保额了,接下来我们就来具体分析和了解一下。

确定适合的保额

选好了具体险种类型和自己保费支出的预算后,我们就要考虑的是保额。预算之内,当然就是保额越高越好,那么最低保额该是多少呢?比如寿险,它更多的作用是确保身故后,家人的生活还能正常进行,所以,寿险的最低保额应该当能够覆盖家庭负债、子女教育费用、双方老人的赡养等费用。而重大疾病保险的作用是保障因病导致没有收入的这段时间内,正常生活不被影响,一般保额设计为一年基本生活费用的5——10倍最为可观。

确定缴费和保险期限

任何保险产品都有两个时间期限,一个是保障时间周期,另一个则是我们自己所要缴费的时间周期。对于一般的医疗险、财产险而言,这类型的保险一般都是交一年保费保一年的时间,今年买了,保了,来年可以再选择,也可以放弃,同时这类型的保险属于消费型的,意思是说,今年没有发生风险,意味着今年所交的保费也就浪费掉了。

而重疾保险和寿险这种长期保险,依据的是自身预算来选择最长的保障期限,但是值得注意的是缴费期限问题上,不要选择一次性补所有的保费交完。个人认为保障类型的险种,缴费时间越长,保障期间越好。

最后云中君想告诉大家最佳选择一个最佳保险的方案依次是:确定需求→确定预算→确定产品类型→确定保额→确定期限。以上就是今天想要给大家分享的内容,希望能够对大家有所帮助,让自己在配置保险的过程中不踩坑。

最后借用国家保险宣传日的口号送给大家“爱国、爱家,从一份保障开始”,拥有保险让你的生活乐无忧!

文:云中君

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